Центробанк предпринимает в последнее время немало попыток максимально ограничить возможности банков выдавать ипотечные кредиты, если заемщик первоначально вносит небольшую сумму. Регулятор расценивает такие займы как особо рискованные. В то же время в России до сих пор можно получить жилищный кредит, вовсе не имея собственных средств, - причем ипотеку на таких условиях готовы выдавать достаточно крупные банки. Однако, как следует из результатов исследования агентства «Прайм», таких кредиторов сегодня всего 2.
1 января прошлого года вступили в силу принятые Центробанком повышенные риск-коэффициенты по ипотеке с первоначальным взносом менее 20%. Данная мера была введена, чтобы упростить оценку достаточности капитала, имеющегося у банков. С 1 июля уже текущего года регулятор планирует сделать правила ипотечного кредитования для банков еще более строгими. В частности, предлагается обязать кредиторов отправлять в резервы более внушительные суммы в зависимости от закредитованности заемщика и внесенной им первоначальной суммы.
Однако, как показало исследование «Прайм», россияне все еще могут получить ипотеку, вообще не внося сразу же свои деньги. Вот только предоставляют такую возможность всего 2 банка из топ-30 –Промсвязьбанк и Совкомбанк. При этом условия, предлагаемые этими кредиторами, достаточно выгодные. В частности, ПСБ работает по такой схеме с более чем 80 российскими застройщиками – поэтому выбор вариантов вряд ли будет дефицитным.
Совкомбанк, в свою очередь, привлекает клиентов возможностью взять жилищный кредит без первоначального взноса на период до 20 лет и потратить его как на квартиру, так и на апартаменты или даже нежилое помещение. Однако в некоторых случаях банк потребует предоставить в залог иную недвижимость, принадлежащую клиенту.
Лидеры ипотечного рынка России сегодня не работают с клиентами, не предоставляющими первоначального взноса. Более того, не удастся получить ипотеку в банках-лидерах и в том случае, если вы сразу же вносите менее 10-15%.
Позиция Центробанка и основных ипотечных кредиторов базируется на общемировой практике: она показывает, что если первоначальный взнос меньше 20%, то вероятность проблем с выплатой кредита существенно возрастает. Однако ряд экспертов говорят, что здесь необходимо учитывать и особенности российского менталитета.
Как отмечает Михаил Доронкин, представляющий рейтинговое агентство НКР, в России в отличие от, например, Западной Европы традиционно имеется стремление получить собственное жилье, поэтому отказ от возврата ипотечного кредита воспринимается как самая последняя мера.
По словам представителей Промсвязьбанка по качественным показателям ипотека, выдаваемая без первоначального взноса, превосходит прочие ипотечные продукты в линейке банка. «Если сравнивать такую ипотеку с другими нашими программами, то здесь нет никаких дополнительных рисков. Они все компенсируются процентной ставкой», — отмечает Татьяна Чернышева, возглавляющая в ПСБ управление ипотечных продаж.
Проценты по ипотеке без привлечения средств заемщика, предлагаемые ПСБ, стартуют с 10,2%. Предложения Совкомбанка несколько дороже — здесь минимальная ставка по таким займам составляет 11,4% годовых. В среднем же по России ипотека сегодня стоит 9,19% годовых, что является минимумом за 2 года.
При этом ставка существенно зависит от размера первоначального взноса. Об этого говорится на сайтах всех ведущих кредиторов ипотечного рынка. В частности, если вы вносите менее 20% от размера кредита, то ставка может оказаться выше сразу на 0,5 п.п.
Объемы же выдачи ипотеки без первоначального взноса несущественны. В частности, у Промсвязьбанка на такие кредиты приходится примерно 3% от общего масштаба ипотечного кредитования. Совкомбанк же только недавно начал предлагать такую возможность, и, как говорят представители банка, в 2020 году предстоят всесторонние доработки этого продукта.
Однако взгляд многих экспертов на будущее ипотеки без первоначального внесения денег заемщиком достаточно скептический: меры, принимаемые Центробанком делают его убыточным.
В целом же для ипотечного рынка характерна значительная разнородность. Банки, стремясь привлечь клиентов, предлагают различные варианты кредитования, что, с одной стороны, выгодно для заемщиков, с другой же стороны, создает неудобства. Чтобы найти в таком разнообразии оптимальный вариант, не затратив слишком много времени, рекомендуется обращаться за помощью к специалистам соответствующего профиля.
Такую профессиональную помощь в подборе кредитных продуктов предлагает брокер ЛионКредит. На основе анализа ваших финансовых потребностей и платежеспособности мы сформируем ваш индивидуальный профиль заемщика – и выберем среди всего многообразия рыночных предложений те варианты, который оптимально подходят именно вашей ситуации. При этом мы учитываем продукты не только ведущих банков, но и менее известных кредиторов. Каждое предложение мы аргументируем, разъясняем тонкости условий и помогаем принять итоговое решение. Далее мы обеспечиваем вам полноценную поддержку на всех этапах получения кредита и даже его выплаты!
Читайте также:
Ипотека-2020: правила выдачи могут стать строже
Раздутая проблема: кредитов стало больше, но объёмы просрочки уменьшились вдвое
Один кредит для покрытия множества мелких как решение финансовых проблем