Иван Карпов 12 лет работает в Райффайзенбанке. Для нас он рассказал, как брать в долг у банка и не жалеть об этом.
Банкиры делят кредиты на два вида:
- обеспеченные (ипотека и автокредиты);
- необеспеченные (кредиты наличными и кредитные карты).
Мы отдельно обсудили каждый из них. Получившиеся советы будут полезны и тем, кто уже взял кредит, и тем, кто только планирует это сделать.
Карты и кредит наличными
Начнём с кредиток и кредитов наличными — это кредиты, которыми люди пользуются чаще всего.
Плюсы кредиток — повышенный кэшбэк и возможность пользоваться деньгами в грейс-период бесплатно. Грейс-период — это льготный период, когда вы пользуетесь деньгами без уплаты процентов. В среднем он составляет 50-60 дней, а иногда 100 дней и больше. Свои деньги в это время можно держать на накопительном счёте и получать процент на остаток.
Кредиты наличными можно применять для более крупных трат — покупку бытовой техники, мебели или ремонт в квартире.
Как не стоит пользоваться кредитом?
Наверняка, вы слышали эти истории — человек получает кредитку с бОльшим лимитом, чтобы закрыть предыдущую. Или получает новый потребительский кредит, чтобы расплатиться со старым долгом или — и того хуже — внести ежемесячные платежи. Если это ваш случай, оцените свои планы на ближайший год — планируются ли траты, на которые нужны заёмные средства? Если да, и ваша долговая нагрузка продолжит расти, стоит постараться найти другое решение.
Важно не путать этот процесс с рефинансированием — здесь вы тоже фактически покрываете старый кредит новым, но ставка снижается либо не меняется, а ежемесячные платежи не растут, при этом в ряде случаев вы получаете на руки дополнительную сумму. Это изменение только в вашу пользу. В ряде банков можно рефинансировать до 5 кредитов и кредитных карт, в том числе полученных в разных банках, подобрав удобный размер ежемесячного платежа.
Кредиты под залог
При выдаче ипотеки или автокредита, недвижимость или машина оказывается в залоге у банка. Это снижает риски потерь для кредитной организации (если кредит не будут возвращать, то авто или недвижимость продадут), поэтому ставка по ним ниже, чем по кредитам наличными.
Здесь тоже есть правила. Залоговые кредиты обычно берут на долгий срок. Поэтому следите за долговой нагрузкой. Лучше, чтобы все платежи по вашим кредитам не превышали 40–50% ежемесячного дохода, потому что долгое время отдавать больше сложно. Старайтесь, чтобы первый взнос был не меньше 20% стоимости жилья — так проценты по займу будут меньше.
Чего нельзя делать?
Не стоит брать потребительский кредит, чтобы покрыть первый взнос по ипотеке — это дорого и рискованно. Проценты по такому займу больше, они заметно увеличат вашу долговую нагрузку. Лучше подождать и самому накопить на первый взнос. Очень внимательно оцените свои регулярные траты и учитывайте их при оценке возможных выплат по кредиту. Проще говоря, не занимайте больше, чем сможете вернуть.
Подведём итоги
Помните, что кредит должен решать важные задачи. Используйте кредитную карту для ежедневных трат, это позволит избежать кассового разрыва, а также копить бонусы. Задолженность по карте старайтесь погашать в льготный период. Не стоит брать новые кредиты, чтобы погасить проценты по старым.
Рефинансирование кредитов — это хороший способ объединить кредиты в условиях снижения ставок и выбрать комфортный размер ежемесячного платежа. Соблюдайте правило: ежемесячные платежи не должны превышать 50% вашего дохода.
Иван Карпов, руководитель направления по развитию цифрового кредитования Райффайзенбанка
Делитесь с нами своими лайфхаками, подписывайтесь на канал Сравни.ру и читайте нас в Instagram и VK!