Реструктуризация В процессе реструктуризации стороны договариваются об изменении условий кредитного соглашения — уменьшении размера ежемесячных платежей или увеличении срока выплат. Плюс реструктуризации — должник на время снижает долговую нагрузку, нормализует свое финансовое положение. Кредитная история должника не портится, сохраняется положительная финансовая репутация. Однако в результате реструктуризации сумма переплаты по кредиту только увеличивается. Долг никуда не исчезает, он лишь растягивается на более долгий срок. Должнику становится сложнее оплатить займ. Банк может и отказать в реструктуризации, поэтому особо рассчитывать на этот способ не стоит Рефинансирование
Рефинансирование это выдача нового займа на погашение старого. Если займов несколько, то их объединяют в один. Рефинансируют потребительские, ипотечные, автомобильные кредиты. В результате рефинансирования изменяются размеры ежемесячных платежей или валюта кредита, что позволяет платить на более выгодных ус
Реструктуризация
В процессе реструктуризации стороны договариваются об изменении условий кредитного соглашения — уменьшении размера ежемесячных платежей или увеличении срока выплат. Плюс реструктуризации — должник на время снижает долговую нагрузку, нормализует свое финансовое положение. Кредитная история должника не портится, сохраняется положительная финансовая репутация. Однако в результате реструктуризации сумма переплаты по кредиту только увеличивается. Долг никуда не исчезает, он лишь растягивается на более долгий срок. Должнику становится сложнее оплатить займ. Банк может и отказать в реструктуризации, поэтому особо рассчитывать на этот способ не стоит
Рефинансирование
Рефинансирование это выдача нового займа на погашение старого. Если займов несколько, то их объединяют в один. Рефинансируют потребительские, ипотечные, автомобильные кредиты. В результате рефинансирования изменяются размеры ежемесячных платежей или валюта кредита, что позволяет платить на более выгодных условиях. Недостаток процедуры — перекредитование небольших займов невыгодно. Также зачастую оформление рефинансирования занимает много времени и несет дополнительные траты. Как и в случае с реструктуризацией, банки имеют право отказать должнику.
Банкротство
Процедура банкротства применима в том случае, если сумма долга превышает 500 000 рублей, просрочка по платежам составляет более трех месяцев, долги больше стоимости имущества. Должник подает заявление в Арбитражный суд о признании себя банкротом. Он описывает сложившуюся ситуацию, указывает причины, по которым не может вернуть деньги в банк. Плюсы банкротства — долг списывается, приостанавливаются все судебные решения. Недостатки — большие траты на судебные издержки (юристы, независимые оценщики имущества, финансовый управляющий). Пока идет процесс, ограничен или запрещен выезд из страны. Если у должника есть имущество, его продадут. Денежные счета в банках арестуют. Изъятые финансы используют для погашения части долга.
Страховые случаи
При оформлении кредита заемщику предлагают выбрать страховку, предусматривающую различные страховые случаи. При наступлении такового заемщик освобождается от выплат, кредит за должника выплачивает страховая компания. Например, если заемщик умер и него был страховой полис на случай смерти, то родственники освобождаются от долгов, поскольку их покрывают страховые выплаты. Это же правило касается ситуаций, когда должник теряет трудоспособность, пропадает без вести, лишается работы. Главное, чтобы был подписан соответствующий страховой полис.
Оспаривание договора в суде
Оспаривание кредитного договора в суде — крайняя мера. На практике должник не справляется с долговой нагрузкой и подает исковое заявление о признании договора недействительным полностью или частично. Обращаются в суд по месту жительства или по месту заключения соглашения. Часто договор оспаривается в следующих ситуациях: несоблюдение письменной формы, заключение под влиянием обмана или угрозы, кабальные условия сделки. Заемщик должен быть уверен в своей правоте, его обязанность — предоставить в суд доказательства. Суд рассматривает обстоятельства дела и выносит соответствующее решение. Как правило, в результате судебного процесса должник не освобождается от долга.
Истечение срока исковой давности
По закону срок исковой давности — три года. Действие исковой давности начинается по окончании действия кредитного соглашения. При этом срок соблюден только в том случае, если в течение этого времени кредитор ни разу не обращался к заемщику по поводу возврата денег (звонки, уведомления). На практике такая ситуация маловероятна, так как банки «помнят» все кредиты и в случае неуплаты регулярно напоминают о них должникам. Так что не стоит надеяться, что срок исковой давности истечет и все долговые обязательства исчезнут.
Договоренность с банком
Если заемщик понимает, что оплачивать кредит становится все сложнее, то первый шаг — сообщить об этом в банк. Не стоит скрываться от кредитора и менять номера телефонов, в этом случае ситуация только ухудшится и долговая яма станет еще глубже. Лучше сразу пойти на контакт и объяснить ситуацию, предоставив документы, подтверждающие тяжелое финансовое положение. Например, медицинскую справку о потере трудоспособности, копию приказа об увольнении или документ, подтверждающий декретный отпуск. Помимо реструктуризации или рефинансирования, кредитор может предложить выплатить займ после кредитных каникул, в результате которых происходит полная или частичная отсрочка платежа. При полной отсрочке должник не платит ни процентов по займу, ни ежемесячных платежей. Срок действия каникул — не более полугода. При частичной банк составляет новый график платежей, согласно которому заемщик выплачивает или основной долг, или проценты по кредиту.