Моя зарплата — 50 000 Р. Из нее платится кредит 8000 Р, коммуналка от 4000 до 6000 Р, а на остальное живем с женой и сыном. Жена в декрете, но теми деньгами можно пренебречь.
Есть дополнительный доход около 10 000 Р от фриланса. Как его грамотно распределить? Весь пустить на досрочное погашение кредита? Оставить часть на хотелки? Стоит ли какую-то часть откладывать в НЗ? Есть ли золотое правило распределения таких денег?
Сначала я покажу основные способы использования свободных денег — вашего дохода от фриланса. Затем объясню, как можно разумно совместить разные варианты.
Что можно сделать со свободными деньгами
Создать подушку безопасности. Если у вас нет резерва для непредвиденных ситуаций, стоит его создать. Подушка может пригодиться в случае увольнения, болезни или каких-то неожиданных бытовых расходов.
Обычно я советую иметь резерв на шесть месяцев жизни, но вполне можно начать с запаса на два-три месяца. В вашем случае это 100 000 или 150 000 Р. Откладывая по 10 000- 20 000 Р в месяц, вы накопите нужную сумму за 5—7 месяцев.
Досрочно погасить кредит. Чем быстрее погасите кредит, тем меньше переплатите. Если он взят, например, под 12% годовых, гасить его досрочно так же хорошо, как вкладывать деньги под тот же процент.
Для досрочного погашения не нужно копить крупную сумму — достаточно ежемесячно вносить больше денег, чем требуется. Попросите банк снижать размер обязательного платежа, но все равно платите больше, чем надо. Так вы как можно молниеноснее, а в случае финансовых затруднений вам будет проще рассчитываться с банком: обязательный ежемесячный платеж со временем заметно уменьшится.
Потратить на что-то приятное. Наверняка вам хочется съездить в отпуск, купить что-то или порадовать себя и семью как-то еще. Свободные деньги можно использовать и для этого.
Тратить весь дополнительный доход на хотелки приятно, но нерационально. Нужно найти баланс между потреблением и сбережением, а он у всех свой.
Вложить в себя. Можно потратить деньги на какое-то обучение, если оно позволит зарабатывать больше. Другой пример — забота о здоровье: дешевле предупредить болезнь, чем потом лечить ее.
Откладывать на будущее. Возможно, у вас есть какие-то крупные цели, на которые надо копить деньги. Например, вы хотите новую квартиру или мечтаете создать капитал для финансовой независимости.
Чем раньше начнете откладывать деньги, тем быстрее придете к цели. Но важно заранее определить, чего вы хотите и когда, чтобы выбрать подходящие инструменты. Это могут быть банковские вклады, ИИС с ценными бумагами или что-то еще.
Как это совместить
Я думаю, что в первую очередь надо создать подушку безопасности, если у вас ее нет, и досрочно погасить кредит или хотя бы заметно снизить ежемесячный платеж по нему. Для этого стоит использовать все свободные деньги или их большую часть.
Если ваши доходы нестабильны, лучше начать с создания резерва. Если доход стабилен и его потеря маловероятна, можно уделить больше внимания кредиту. Если же не знаете, какое решение правильное, отправляйте половину свободных средств на подушку, а другой половиной досрочно гасите кредит.
После того как вы создадите резерв и разберетесь с кредитом, свободные деньги можно использовать для оплаты хотелок, вложений в себя или накоплений на крупные цели. Я советую откладывать хотя бы половину дополнительного дохода, но окончательное решение, конечно, за вами.