Сразу отметим, что аргументов в пользу кредитов намного меньше, чем против. Однако, бывают жизненные ситуации и обстоятельства, когда кредит необходим для решения фундаментальных вопросов, и другого выхода просто нет для человека. Например, покупка собственного жилья. Именно поэтому ипотеку не принято сравнивать с обычным потребительским кредитом, и это правильно, но при некоторых уточнениях.
Сейчас условия по ипотеке становятся значительно лучше, ЦБ стремительно снижает ставки, при этом государство всячески стимулирует покупку собственного жилья для различных категорий граждан и вкладывает в эту сферу большие финансовые средства.
Термин «ипотека» впервые появился в Древней Греции в начале VI в. до н. э. как форма ответственности должника своим земельным участком перед кредитором. Для указания на статус земли в залоге на границах участка ставили столбы с соответствующей надписью или табличкой. Такой столб и назывался «ипотекой»
Вокруг темы ипотеки разворачивается дискуссия. Что выгоднее в долгосрочной перспективе, ипотека или аренда? На этот вопрос каждый должен для себя ответить сам. Но если вы все всё-таки решили, что ипотека это единственный вариант, давайте разберем основные ошибки, которые нужно избегать любой ценой.
1. ОФОРМЛЕНИЕ ИПОТЕКИ БЕЗ ПЕРВОНАЧАЛЬНОГО ВЗНОСА
Довольно часто люди, которые платят за аренду жилья большие суммы, стараются купить собственную квартиру, чтобы не отдавать «дяде» свои кровно заработанные. Прежде чем принимать решение об оформлении ипотеки, нужно понять насколько вы к этому готовы финансово. Если у вас пока нет минимального первоначального взноса в 20 % от общей стоимости жилья, то с ипотекой стоит повременить. Ни в коем случае не берите потребительский кредит, чтобы выплатить первоначальный взнос, это самая настоящая долговая яма, которая будет вытягивать из вас все силы и средства. Лучше напрягитесь, поставьте финансовую цель на пару лет и накопите свой первоначальный взнос, используя инвестиционный инструменты, о которых я писал ЗДЕСЬ.
2. НЕ ПРИНИМАЙТЕ РЕШЕНИЕ ПО ИПОТЕКЕ, ОПИРАЯСЬ ТОЛЬКО НА ПРОЦЕНТНУЮ СТАВКУ БАНКА
В первую очередь мы обращаем внимание на процент, под который банки выдают займы. Порой кажется, что чем ниже процент, тем выгоднее будет ипотека. Это не так. Ипотечный заемщик сталкивается с большим количеством дополнительных платежей, включая страховки, сборы и комиссии. Читайте мелкий шрифт и будьте готовы к подводным камням и ловушкам, которые заботливо расставлены для вас в тексте ипотечного договора. Старайтесь проявлять независимость в суждениях, брать паузы и все просчитывать самому, не бойтесь развернуться и уйти, если что-то не нравится вам в условиях сделки. Помните, что ипотечные проценты во всех банках примерно одинаковы, и сегодня предложение превышает спрос на этом рынке.
3. ПОДПИСЫВАТЬ ДОГОВОР «НЕ ГЛЯДЯ»
Подписание договора - самый важный этап при заключении сделки. В нем подробно и обстоятельно расписаны права и обязанности сторон, порядок разрешения споров и конкретные условия ипотечного кредитования. Постарайтесь взять договор заранее и очень внимательно ознакомиться. Будет не лишним отнести его на правовую экспертизу. Не стесняйтесь задавать уточняющие вопросы и поднимать вопросы о внесении изменений в договор, если вас что-то не устраивает. Это абсолютно нормальная практика. Подумайте только, ипотеку вы берете на долгий срок, и от того, на какие условия вы согласитесь, будет зависеть ваше материальное и психическое состояние в ближайшие несколько лет.
4. БЕЗДУМНОЕ ОФОРМЛЕНИЕ СТРАХОВОК
При заключении договора, скорее всего, банк предложит оформить две страховки. Это страхование жизни заемщика и страхование залога. По законодательству обязательным является страхование залога. Однако, если вы откажетесь, банк вправе предложить вам более высокий процент по ипотеке, поскольку несет дополнительные риски. Ситуация, при которой банк навязывает вам различные страховки, недопустима. Хорошенько подумайте и посчитайте все сами на бумаге, выбирайте наиболее выгодный для вас вариант. Помните также, что с вами может произойти любой форс-мажор, и от этих ситуаций вы должны быть защищены. Скорее всего, не имеет смысла брать все страховые продукты банка, но застраховать жизнь и здоровье вы можете самостоятельно в любой страховой компании.
5. НЕ ИСПОЛЬЗОВАТЬ ГОСУДАРСТВЕННЫЕ ПРОГРАММЫ СУБСИДИРОВАНИЯ ИПОТЕКИ
Прежде чем оформлять ипотечный договор, постарайтесь изучить все существующие льготы и субсидии, на которые вы, как заемщик, имеете право. Ежегодно из бюджета выделяются огромные средства на субсидирование ипотеки. Помимо материнского капитала существует широкий перечень категорий граждан, имеющих право на помощь от государства при приобретении жилья. Вполне возможно, что в этом перечне вы найдете и себя.
6. ОТСУТСТВИЕ ФИНАНСОВОЙ ДИСЦИПЛИНЫ
Люди оформляют ипотеку но при этом не готовы к этому морально. Прежде чем идти в банк и подписывать договоры, проверьте, обладаете ли вы достаточной финансовой дисциплиной, чтобы ежемесячно совершать ипотечные платежи. Попробуйте просто откладывать свою ипотечную сумму в конверт и жить на оставшиеся деньги. Если вы не можете откладывать, то брать ипотеку вам еще рано.
7. ПЕРЕПЛАТА БАНКУ
Делайте всё, чтобы не допускать просрочек. Ипотека становится еще более невыгода, когда вы доплачиваете комиссии и пени за просроченные оплаты. После оформления ипотеки первым делом заведите платёжный календарь и регулярно с ним сверяйтесь. Можно настроить автоплатеж, который будет каждый месяц переводить деньги на ипотечный счёт. Самый лучший метод – платить ипотеку на месяц вперед, при этой стратегии у вас всегда будет месяц в запасе, которого хватит, чтобы решить свои финансовые трудности.
Многие люди, после того как им одобрили ипотечный кредит, расслабляются и растягивают платежи на максимально возможный срок, строго по графику платежей. Это в корне неправильный подход. Когда вы оформляете ипотеку, все ваши силы должны быть направлены на то чтобы погасить её досрочно, только тогда этот финансовый инструмент будет иметь смысл.
Помните, что любые просрочки по кредиту чреваты потерей больших денег, а деньги являются эквивалентом вашего времени и вложенных сил.