Постоянные долги, потеря работы, задержка заработной платы, неумение экономить и правильно распоряжаться деньгами – это все приводит к нашей финансовой зависимости. Мы думаем, что сколько бы мы не зарабатывали, нам всегда будет мало, и мы никогда не перестанем жить от зарплаты до зарплаты. Вы находитесь в постоянных долгах и стрессе от того, что не можете почувствовать себя свободно. Когда у нас нет денег, кажется, что все проблемы вертятся вокруг них. И хотя богатство не решит все проблемы, накопления - это очень важно. Когда ты становишься финансово независимым, твои решения перестают зависеть исключительно от денег. Ты не будешь выбирать работу по зарплате, тебе не нужно будет смотреть на цену натуральных продуктов, ты сможешь брать такси, когда это нужно, и не будешь экономить на своем здоровье и развитии.
Мэтт Давэлла, который является успешным американским Ютуб-блоггером, знает, как научиться правильно распоряжаться своими деньгами и жить в полной финансовой свободе, независимо от того сколько вы зарабатываете. Он расскажет о минималистическом подходе к деньгами, который когда-то вытащил его из беспросветной долговой ямы.
Представьте себя на том уровне, когда вы никогда не беспокоитесь о деньгах. Или вообразите, что вы на том уровне, когда деньги больше не самый тяжелый вопрос в вашей жизни. Добраться до этого уровня не так уж и просто. Но это возможно только благодаря вашим усилиям.
Шаг первый. Мэтт предлагает отложить деньги на чёрный день. Отложите тысячу долларов в так называемую "подушку безопасности", которую вы используете только в крайнем случае. Дэйв Рамзи, который создал образовательную видеопрограмму по финансовому благополучию, рассказывал о том, как кто-то буквально положил отложенные деньги в рамку с надписью "в чрезвычайной ситуации разбейте стекло".
Помните, что отложенные деньги не включают в себя деньги на отпуск или технику. Эти деньги должны использоваться только, если всё пойдет не по плану. Если вам задерживают зарплату или вы лишились работы и вам нечем платить за квартиру, если сломался или потерялся ваш телефон, если вдруг кому-то из ваших близких понадобилась срочная финансовая помощь. Когда или если как-то иначе жизнь пустится под откос. Только тогда используйте подушку безопасности.
Зачем создавать эту "подушку"? Потому что всё, что может пойти не так, пойдёт не так и вместо того, чтобы снова занимать деньги у семьи, или снова доставать кредитную карту, глубже зарываясь в долги, тебе будет на что опереться.
Что круто в создании "подушки безопасности" - она даёт тебе чувство финансовой свободы. Может, впервые во взрослой жизни ты вздохнёшь с облегчением и не будешь испытывать постоянного стресса. Этот шаг - кратчайший путь к приобретению контроля над своей жизнью.
Шаг второй: расплатитесь с кредитами. Около 80% взрослых американцев живут в долгах. А каждый второй гражданин России, Украины и других стран СНГ имеет непогашенный кредит. Может мы купили хлам, который нам не нужен, чтобы обставить квартиру, которую не можем себе позволить, или приобрели новую машину, хотя могли купить использованную. Но мы все продолжаем это принимать как должное.
Мэтт говорит, что важнейшая проблема кредитов в том, что они ограничивают наш доход. Когда ты платишь 500-700 долларов или даже больше за ипотеку, студенческий кредит или машину, это сильно ограничивает количество денег, которое ты можешь отложить. Чем скорее ты расплатишься со всеми своими кредитами, тем больше ты сохранишь денег. Потому, что не будешь отдавать их на уплату лишнего процента, который с каждой задержкой твоей уплаты повышается.
Предположим, у тебя есть кредит – 100 тысяч $ под 5% годовых на 20 лет. Если за весь этот период ты будешь платить только минимум, в итоге ты заплатишь банку больше 158 тысяч$. Это абсолютно невыгодно.
Мэтт и сам большую часть своей жизни не умел обращаться с деньгами. Он зарабатывал и сразу тратил. Деньги как приходили, так и уходили. После четырех лет в университете у Мэтта был диплом об оконченной специальности “Массовые коммуникации” и долги за время учебы в размере 97 тысяч долларов. После чего, все еще имея такие долги, он купил абсолютно новый автомобиль.
Тогда он уже не понимал кому должен денег, а кому не должен. Мэтт настолько загнал себя в долговую яму, что, казалось, выбраться из нее просто невозможно. Самое страшное, что после покупки новой машины он так и не перестал тратить деньги. Мэтт купил новый телевизор, компьютер и даже кожаную куртку. Конечно же, она была очень крутой.
Давайте на чистоту. Мы покупаем много ненужных вещей и многими способами убеждаем себя, что мы этого заслуживаем. Мы просто говорим: “Ну, мне нравится шоппинг. Разве это проблема?” Не все рекламы плохие, но большинство из них нацелены на то, чтобы пробудить в нас чувство поблажки по отношению к самим себе. “Ты так много работал, ты заслужил эту сумку, эти кроссовки или часы”. Но на самом-то деле то, что мы действительно заслуживаем, это не быть должниками.
Вы заслуживаете жизни не от зарплаты до зарплаты. Вы заслуживаете не нуждаться в том, что вам не нужно. Но на нас давят социальные сети, нам хочется жить как братья Джонас или семья Кардашьян. Если мы постоянно зависаем в ленте новостей и социальных сетях, то становится очень трудно противостоять этому соблазну. Нам хочется иметь то же, что и у других людей. Иначе, будет казаться, что мы хуже и вовсе отстали от жизни. Но вот в чем дело: богатые люди являются богатыми только потому, что они принимают обдуманные решения в отношении своих денег. Они не ходят по ресторанам и не покупают новые модели БМВ. Они не снимают квартиру, если не могут ее себе позволить.
Поверьте, вы можете вполне спокойно и также нормально себя чувствовать, если реже будете обедать в заведениях, если будете брать воду или кофе из дома, не ездить на такси и не покупать еще одну ненужную кружку. У вас же наверняка есть из чего пить. Экономия – это не сложно. Минимализм в финансах предполагает разумное осознанное отношение с деньгами. Начиная от контроля всех своих доходов и расходов, заканчивая постоянным принципиальным правилом. Это правило заключается в том, что вам необходимо всегда ставить под сомнение все свои покупки. Поймите, что зарабатывание денег требует времени. Деньги – это время. А ваше время – это ваша свобода. Поэтому отдавая свои деньги, вы отдаете какую-то часть вашей свободы. Вы можете даже создать свою формулу, которая поможет вам относиться к своим деньгам более серьезно. Например, если вы зарабатываете 2 доллара за 10 минут, то получается, чтобы купить новый 11-й Айфон, который стоит не меньше семисот долларов, вам нужно отдать 60 часов своей свободы. Поэтому перед совершением покупки, даже чашки кофе, осознанно спросите себя: «А стоит ли эта чашка кофе двух долларов моей свободы?» или «А стоит ли этот телефон шестидесяти часов моей свободы?». И, конечно же, учитывайте, что у вас есть нужды намного важнее, на которые вы тоже можете потратить это драгоценное время.
Вы должны абсолютно четко понимать, почему вы это делаете. Почему вы хотите, чтобы у вас не было долгов. Зачем вам нужна финансовая свобода? Когда мы действительно понимаем, почему мы не хотим жить от зарплаты до зарплаты, почему не хотим иметь задолженностей, все становится немного легче. Мы думаем о собственной финансовой безопасности, о стабильности, о том, что можем позаботиться о своей семье и друзьях, если вдруг с ними что-то случится. Тогда то мы и начинаем понимать важность этого процесса.
Вскоре, после университета, Мэтт начал понимать, что должен что-то изменить. За 4 года Мэтту удалось расплатиться со всеми студенческими долгами и даже заплатить за покупку машины. В этом ему помог минималистический подход к финансам, который избавил его от всех проблем. Есть основная формула, которая помогает четко разобраться со своими финансами. Она звучит так: тратьте меньше, чем зарабатываете. Звучит очень просто и понятно, но на деле, судя по опыту большинства людей, это достаточно трудно.
Если вернуться к теме погашения кредитов, то есть несколько эффективным вариантов. Сперва ты можешь схватиться за кредит с наибольшими процентами. У каждого кредита разная сумма и разные проценты. Самое умное решение - по порядку атаковать самые высокие процентные ставки, и избавляться от одного кредита за другим. Другой вариант называется - "Долговой снежный ком". Он учитывает человеческое поведение и психологию. Если взяться сперва за наименьший кредит, мы справимся с ним быстрее, что даст нам силы и мотивацию выплатить остальные долги.
Когда Мэтт впервые серьёзно приступил к ранней выплате кредитов, он собрал всю важную информацию и создал вот такую таблицу (3:48). Она состоит из пунктов – Название долга, Общая сумма задолженности, Процент, Ежемесячный платеж. Вы можете создать такую же таблицу и открывать ее как можно чаще, чтобы определиться с вариантами выплаты своих кредитов. Дальше вы будете четко наблюдать по этой таблице все свои месячные отчисления, и в конце концов будете удалять целые строки кредитов. И это даст вам серьезную мотивацию, с помощью которой вы поймете, что в конце тоннеля есть свет и на самом деле вы способны расплатиться со всеми своими долгами.
Шаг третий: создание "взлётной полосы". Как бы ты чувствовал себя, если бы всегда имел запас денег, равный 6-12 твоим месячным зарплатам? Представь эту свободу и стабильность, которые ты имел бы зная, что даже в случае травмы, потери работы или невозможности найти новых клиентов, ты в любом случае будешь в безопасности, каким бы не было это далекое непредсказуемое будущее. Вот почему "взлётная полоса" так важна.
Мэтт предлагает сделать таблицу и посчитать в ней все свои месячные расходы. Аренда, продукты, интернет, страховка, подписка на какие-то сервисы, мобильная связь и другие. Собрав всю эту информацию в одной таблице, ты удивительным образом поймешь каков твой финансовый минимум необходимый для выживания.
А теперь немного грубой математики. Умножьте получившееся число необходимой суммы на шесть месяцев, чтобы поставить определенную цель по созданию "взлётной полосы". Следующей целью будет создание 12-тимесячной "взлётной полосы".
Теперь это число становится вашей отправной точкой. Это как расширенная "подушка безопасности".
Только не советую класть 20000 долларов в рамку над кроватью. Скорее всего, банк в этом плане немного надёжнее.
Шаг 4: начать копить деньги для выхода на пенсию. Конечно же, сейчас это может звучать нелепо. Но, поверьте, через несколько десятков лет вы будете невероятно благодарны себе прошлому, если подумаете об этом сейчас. В Америке о пред пенсионных накоплениях начинают задумываться после 20 лет и все о них знают. Наиболее популярный накопительный пенсионный план в США называется - 401k. Откладывая понемногу каждый год, люди обеспечивают себе достойный выход на пенсию. Вся суть программы в сложном проценте и в том, что этим занимается ваш работодатель. Ежемесячно он отчисляет на ваш пенсионный счет до 15%, но не больше 11 тысяч долларов в год. Работодатель также ежемесячно вносит на этот счет определенный процент от отчислений работника — обычно 30–50%, но бывает, что и все 100%. И если человек никогда не трогал эти деньги до 70-ти лет, то на его счету будет больше одного миллиона долларов.
Когда американцы делают долгосрочные вложения, им не нужно проверять свой счет каждый день. Они вкладывают деньги, убеждаются, что всё сделано, и потом проверяют счёт может через 6 месяцев, может, через год. Они не переживают каждый раз, когда рынок акций шаток или наступает кризис, потому что в конечном итоге через 30 лет все равно возвращают свои деньги.
Но в странах СНГ и в России в частности все не так просто. Но кроме привычных маленьких и нестабильных пенсионных выплат, существуют и другие способы обеспечить себе пенсию.
Самый простой способ – это открыть вклад в банке. Преимущества в том, что проценты по вкладу начисляются регулярно и их можно капитализировать: добавить к вкладу, чтобы в следующем периоде процент начислялся на большую сумму. Еще одно важнейшее преимущество – все вклады до 1,4 миллиона рублей вместе с процентами застрахованы государством. То есть деньги максимально защищены. Ваша задача не снять свои накопления раньше времени. Ну и конечно же главный недостаток в том, что проценты по вкладам не всегда компенсируют инфляцию. Так что этот способ все таки не самый надежный.
Еще один вариант, который предлагают эксперты – это инвестировать деньги в ценные бумаги. Нужно помнить, что доходы могут быть высокими, но и риски достаточно велики. Поэтому многие инструменты подходят лишь для тех, кто готов разобраться в тонкостях фондового рынка.
Также вы можете создать индивидуальный пенсионный план в не государственном пенсионном фонде. С помощью регулярных отчислений вы сможете сформировать резерв денег на пенсию. Основной плюс в том, что пенсионные фонды инвестируют средства пенсионных накоплений в долгосрочные инструменты с хорошей доходностью - ведь ваши средства вам понадобятся не завтра, а через много лет. Но самое плохое, что такие добровольные пенсионные отчисления не страхуются государством. Поэтому важно очень тщательно выбирать негосударственный пенсионный фонд и проверять лицензию.
И еще один, как по мне, самый затратный, но надежный способ – вложить деньги в недвижимость. Этот вариант гарантированно обеспечит вам стабильный доход, особенно если вы живете в большом городе. Дисциплинированно откладывайте деньги и как только появится возможность, приобретайте недвижимость. И до выхода и после выхода на пенсию, вы можете сдавать квартиру, получая вполне стабильный доход, или продать ее, получив однократно весьма существенную сумму.
Также я могу рекомендовать вам инвестиции в IPO. IPO - это состояние компании, когда она выходит из состояния стартапа и начинает существовать на публичном рынке. Компания выпускает акции и размещает их на бирже, а любой желающий инвестор может приобрести эти акции. На некоторых платформах инвестиционный порог бывает достаточно низким, поэтому вы сможете вложить даже минимальные суммы.
Бонусный совет: не забывайте инвестировать в себя. Чем вы моложе, тем больше у вас шансов построить карьеру, получить новую специальность, продвинуться по службе или открыть свой бизнес. Соответственно, у вас будет выше вероятность получать высокий доход и вам будет проще создать подушку безопасности и накопить на достойную старость. Траты на образование, повышение квалификации и изучение языков — это стратегическое планирование обязательно окупится и тоже внесет свой вклад в вашу финансовую стабильность.
Вы можете выбрать любой из этих методов на пути к своей финансовой свободе. Все зависит от вашего нынешнего финансового положения и личных желаний. Если ты фрилансер, твой заработок нестабилен и ты зависишь только от себя; или не можешь выдержать высоких рисков, и будешь чувствовать себя безопаснее, если у тебя изначально будет "подушка безопасности" из 5 тысяч долларов, то займись этим.
Или, может, на самом деле ты способен справиться с экстравысоким риском, и решишь вообще не создавать взлётную полосу на 6 месяцев, а сразу же начнешь инвестировать в свое будущее. Тогда сделай это.
Каждый способ индивидуален и подходит не каждому. Но я рекомендую разобраться еще более тщательно в том методе, который вас больше всего привлек. И не принимайте поспешных решений. Анализируйте.
Также, Мэтт говорит, что не смог бы выплатить свои кредиты, если бы не читал такие книги как «Еще раз о финансовом спокойствии» Дэйва Рамзи или "Я научу вас быть богатым" Рами Сети.
Я тоже рекомендую чтение хотя бы одной книги о финансах в год. Это поможет вам ежегодно расставлять свои приоритеты в планировании финансов. Когда у вас будет значительный финансовый запас, когда вы выплатите все кредиты, наполните банковский счёт "взлётной полосой" и начнёте предпенсионные накопления, вы станете на путь к финансовой свободе.