21.01.2020г. в Госдуму внесен законопроект, призванный защитить клиентов (компании и ИП) от повышенных банковских комиссий.
В настоящее время проблема выражается в том, что банки в отношении переводов компаний и ИП на счета граждан применяют помимо базовых тарифов еще и дополнительные, а по сути «дискриминационные». Это возлагает на бизнес излишнее финансовое бремя, не предусмотренное действующим законодательством.
Банки нашли такую лазейку и банально обогащаются под предлогом соблюдения «антиотмывочного» закона (Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма").
Так, анализ тарифов крупнейших банков (Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Открытие) показывает, что на сумму свыше 150 тыс. руб. в месяц дополнительная комиссия может составлять 1-1,5% от суммы переводов, свыше 300 тыс. руб. в месяц - 1,5-2% от суммы перевода и вплоть до
10-12% (!) от сумм переводов, превышающих накопленным итогом 5 млн. руб. в месяц (данные согласно пояснительной записке к законопроекту).
В то же время, стандартные тарифы в отношении переводов между счетами юридических лиц и индивидуальных предпринимателей составляют от несколько рублей за один перевод (внутри одного банка) до нескольких десятков рублей за один перевод (между банками), вне зависимости от суммы перевода.
Очевидно, что затраты банка на перевод средств не зависят от статуса получателя (гражданин, организация, индивидуальный предприниматель) или от назначения платежа, поэтому для взимания повышенных комиссий у банков нет экономического обоснования.
В связи с этим законопроект вводит положение о том, что размер комиссии за денежный перевод со счета компании или ИП на счет физлица не должен зависеть от назначения платежа или суммы перевода.
Кроме этого, в банковской практике встречаются и так называемые «заградительные комиссии». Взимание банком установленного им в одностороннем порядке не предусмотренного законом и договором "заградительного тарифа" является платой за проведение "сомнительных" операций без предоставления установленных законом документов. Сомнительность операций, как и сама плата в виде заградительного тарифа, определяется самим банком.
По факту подозрительность операций презюмируется. А клиентам приходится доказывать, что они законопослушны.
Если выявлена «сомнительная» операция, банк может отказать в проведении операции. С клиентов, не доказавших законность перевода, взимается повышенная «заградительная комиссия», и операцию все-таки проводят.
Другая ситуация, когда в связи с сомнительностью операции банк расторгает с клиентом договор банковского счета (вклада) и позволяет перевести остаток средств со счета только после уплаты комиссии, которая может достигать 30 % от суммы перевода.
Такая откровенная «обдираловка» привлекала внимание антимонопольных органов, однако они не предпринимали шагов для решения проблемы. Клиенты банков находили защиту в межведомственной комиссии Центрального Банка РФ или в суде.
Три основных случая, когда клиенты могут обжаловать решения банков:
- лицу могут отказать в заключении договора;
- клиент может столкнуться с отказом в операции по счету;
- клиент хочет уйти из банка, но «натыкается» на заградительные тарифы.
Примеры из судебной практики в пользу клиента:
1. «СУ 1701» победило "Райффайзенбанк" в деле № А40-242859/2017, где истец обжаловал отказ в проведении операций и одностороннее расторжение договора. Суды указали, что «подозрения банка должны быть реальными, а не формальными». Как обращает внимание Соколова, клиент добросовестно предъявил банку все документы по запросу, но банк в суде не доказал необычность или транзитный характер операций.
2. Недавно Верховный суд рассмотрел дело о заградительных тарифах "Совкомбанка" по иску физического лица. Он получил 1,2 млн руб. с назначением платежа «Долги по зарплате», а банк удержал 120 000 руб. от этой суммы. Суд постановил вернуть клиенту эту сумму, потому что банк установил повышенный тариф без согласия клиента.
В вою очередь, если банки не соблюдают «антиотмывочный» закон и рекомендации ЦБ РФ в части реагирования на признаки сомнительных операций, то они могут получить штраф или лишиться лицензии.
В заключение хочется дать совет: в случае отказа в проведении банковской операции не паникуйте, лучше попытайтесь обосновать банку законность операции и предоставить запрашиваемые документы. В суде Вам будет легче подтвердить свою добросовестность…
А Вы сталкивались с подобными проблемами? Чем они закончились?
Если материал был интересен, ставьте лайки, подписывайтесь на канал.
В следующей статье читайте об исключении из «черного» списка банков и о реабилитации. Есть успешные кейсы!
До новых встреч.
