Спустя 6 лет как я окончил университет, меня пригласили в качестве эксперта выступить перед студентами первого курса этого учебного заведения, в рамках всероссийской программы "Дни финансовой грамотности". На тот момент я занимал должность руководителя офиса банка.
Тема выступления - свободная. Но мне не хотелось уходить в дебри финансовой науки. Тем более мне дали только 15 минут. Я предложил студентам решить задачу:
"У вас на депозитном счету в банке 10 млн. рублей под ставку 7 % годовых. Вы решили купить новый автомобиль стоимостью 1 млн. рублей. Есть возможность оформить авто в кредит под ставку 10 % годовых. Как вы поступите: снимите средства со вклада или возьмете кредит?"
Среди слушателей было единое мнение - снять средства со вклада. Зачем брать кредит, да ещё под ставку, которая в 1,5 раза больше процентов по вкладу. Явный расчёт убытка.
Тогда я привёл другой пример:
"У вас 10 кур. Каждая из них приносит вам по 25 яиц в месяц. Вы решили купить телегу. За неё можно рассчитаться так, либо 2 курицы сразу, либо за два месяца отдать 500 яиц."
Здесь большинство было за вариант с яйцами, ведь отдав двух кур мы теряем по 50 яиц каждый месяц - а это 600 яиц в год. И тут началось прозрение.
10 млн. рублей под 7 % приносят нам дополнительно 700 тыс. рублей ежегодно. Взяв авто в кредит даже под 10 %, мы выплатим его за 1,5 года и только за счет процентов по вкладу. В результате через 1,5 года у нас на счету останутся наши 10 млн. рублей, которые так же приносят нам 700 тыс. рублей в год, и автомобиль.
В данном примере, кредит - это хорошо, он расширяет наши возможности. Но работает это только в том случае, когда у вас есть другие деньги, приносящие гораздо больший доход.
Откуда их взять?
Накопить! Есть замечательная книга Самый богатый человек в Вавилоне (Дж. Клейсон), на основе которой я вывел для себя Правила накопления:
- часть заработанных средств отправлять в накопление
- отложенные средства инвестировать (вклад, накопительные счета, ценные бумаги). Возможно потребуется консультация профессионалов
- не доверять управление деньгами третьим лицам (все финансовые договора заключать на себя)
- ранжировать расходы по приоритетам так, чтобы траты были меньше заработка. Расходы за рамками установленных лимитов трат перенести на следующий период
- планировать траты всегда, а непредвиденные расходы - в первую очередь
- Не забывать: инвестировать в себя, изучать новые инструменты заработка.
Какие правила накопления используете Вы? Чего не хватает в этом списке? Буду рад за дополнения в Ваших комментариях.