Приветствую Вас на моём канале. Сегодня без воды рассмотрим, что это за продукт и кому он подходит.
Накопительное страхование жизни (далее НСЖ) - страховой полис, по которому клиент (Вы) ежегодно вносит средства в страховую компанию на специальный накопительный счет. Открывается, как правило, от 5 лет и может доходить до 25 лет.
Как работает стратегия? 01.09.2019 Василий приобрёл страховой полис НСЖ на 10 лет с ежегодным пополнением в 100 000 рублей. Если все 10 лет Василий будет исправно вносить средства, то 01.09.2029 года он получит обратно 1 000 000 рублей + небольшой доход, который зависит от инвестиционной деятельности страховой компании. (Дохода может и вообще не быть)
Зачем этот полис Василию?
1. У него есть семья, в которой он является кормильцем, и если с ним что-то случится (смерть от несчастного случая), то страховая выплатит семье ту сумму, которую Василий хотел накопить (то есть 1 млн рублей). В разных договорах по-разному (при некоторых обстоятельствах могут выплатить и в два раза больше - 2 млн рублей)
2. Василий не умеет копить деньги, и этот полис помогает ему развить финансовую дисциплину - если он не внесёт деньги в указанный договором срок, то договор прекратит действие и ему выплатят только часть его вложенных средств.
3. Он хочет быть застрахован от тяжелых заболеваний и травм на всем сроке страхования, и, если что-то случится, то он будет госпитализирован и обследован врачами за счет страховой компании (если такое предусмотрено договором)
Плюсы НСЖ
+ Действительно, сейчас есть хорошие договоры, которые включают в себя лечение тяжелых заболеваний за рубежом за счёт страховой компании.
+ В случае смерти Василия выплата семье будет не через полгода, как по обычным вкладам, а в течении 15 дней после страхового случая.
+ Василий не хотел оставлять деньги жене, которая не умеет ими распоряжаться, а передать всё любимой дочке - её он и указал наследницей, страховая отдаст средства дочери, минуя жену.
+ Василий думал, что жена хочет развод и оттяпает половину нажитого имущества, поэтому он решил "спрятать" средства в страховой услуге - страховой полис не делится при разводе и остаётся в полном размере у клиента.
+ Василий часто сталкивается с блокировкой счетов судебными приставами, а средства на полисе ему не принадлежат, они у страховой компании, поэтому приставы до них не смогут добраться.
+ Если Василий уйдет из жизни даже на 2-м году действия полиса, то семье выплатят не 200 000 рублей, а 1 000 000 рублей - ту сумму, к которой шёл Василий.
+ Василий может вернуть налоговый вычет - 13% от вложенной суммы. Только если он платит НДФЛ.
Минусы НСЖ
- Если Василий соберётся расторгнуть договор раньше срока - существует таблица выкупных сумм по годам:
При любом раскладе раньше срока забрать сумму не получится. Договор прекращает своё действие только после смерти клиента или по достижению срока 10 лет.
- Если смерть произойдет в состоянии алкогольного/наркотического опьянения, по некоторым договорам страхования это не считается страховым случаем для выплаты средств в двойном размере.
- Если Василий подписал договор, зная, что у него диагностировано смертельное заболевание - сумма в размере 1 000 000 выплачена не будет (выплатят только то, что он вносил). Следствие проводится очень легко и факт из истории болезни найдут в любом случае. Так что лучше не рисковать.
- Если бы Василий знал об инвестировании, он мог бы с успехом вкладывать деньги на брокерский счет и получать неплохие купоны/проценты/дивиденды. А так он, возможно, получит всего процентов 5 от своего миллиона рублей.
Вот такой вот он, полис НСЖ. Подходит ли такой продукт всем? Однозначно, нет. Если Вы адекватно оцениваете свои силы и можете с точностью сказать, что сможете откладывать определённую сумму в год и она Вам не понадобится в оговоренное договором время, у Вас есть финансово зависящие родные, или Вам нравятся перечисленные плюсы - продукт для Вас.
! Внимательно ознакомьтесь со всеми нюансами договора при оформлении полиса - многое в договоре является публичной офертой и прописано где-нибудь на сайте страховой компании. Например, не все травмы и заболевания подходят под страховой случай, и только определённые обстоятельства обяжут страховую компанию выплатить средства.
Надеюсь, информация была для Вас полезной и теперь Вы знаете, что это за зверь такой - НСЖ :)
Если у Вас есть вопросы, или может уже у кого-то есть опыт в пользовании такими полисами - делитесь в комментариях.