Самый опасный и страшный противник в сфере кредитования - это МФO или микрофинансовые организации.
Обо всем по порядку. В свои 26 лет на сегодняшний день я имею своё дело, которое пытаюсь вывести на новый уровень ( но в течение 2х лет буксую), кредитную карту Тинькофф с долгом 170.000 рублей, займ в МФО 75.000р. Недвижимости в собственности к сожалению не имею.
Я часто пользуюсь услугами разных микрофинансовых организаций. Моя деятельность требует вложения денежных средств, которые возвращаются обратно через пару дней. Поэтому часто беру займы на пару-тройку дней и возвращаю их обратно, переплачивая не так много.
Приходится брать такие суммы как 100 тыс. руб. под 1-2% в день (730% ГОДОВЫХ!!!!). И естественно это конские проценты, по сравнению с процентами годовых, которые предлагают обычные банки. Банки мне кредиты к сожалению не дают. Так как требуется официальное трудоустройство, которого у меня нет.
Есть ряд МФО, которые предлагают выгодные и интересные условия. Под этой формулировкой я имею ввиду "Займ под 0%" на ограниченное количество дней (на 7-14 дней как правило). Главное вовремя успеть закрыть займ, тогда ты ничего не переплачиваешь - возвращаешь ровно ту сумму, которую брал. Такие акции есть в организациях : Монеза, Екапуста, Езаем, Доброзайм, Вива Деньги, Деньги на дом и в других. Но как правило эта акция действует только на первое обращение. В некоторых компаниях такой займ можно брать с интервалом в месяц. Также несомненный плюс этих организаций - это возможность оформить и погасить займ онлайн ( без посещения офиса).
Как можно судить по списку организаций, у меня большой опыт взаимодействия с разными МФО. Но не всегда этот опыт был позитивным. МФО не были бы собой, если бы не подсовывали скрытые условия и комиссии в договор займа.
При оформлении микрозайма нужно быть на чеку и дотошно РАССПРАШИВАТЬ консультантов организации обо всем:
1. О способах получения займа
2. Об условиях досрочного и полного закрытия займа!!!
3. О способах погашения займа с комиссией или без
4. О наличии навязанной страховки и возможности отказаться от неё!!!
Оператор call-центра МФО может забыть рассказать часть важных условий договора займа или не считает обязанным это делать. Так как клиент должен читать договор, который написан мелким шрифтом на 10 листах!
Подобная ситуация произошла со мной. Несмотря на то, что я постоянный клиент и вроде бы должна знать все условия предоставляемых услуг. Мне удалось конкретно вляпаться с займом в МФО на 75.000р. Ранее я пользовалась продуктом "Своим +": тип займа под 1% в день с возможностью досрочного погашения в любой день с пересчетом процента на день погашения. То есть берешь займ на 3 дня и возвращаешь (750*3=2250р (проценты за 3 дня!!) + 75000 = 77250р). Можно погасить займ в тот же день - и вернуть ту же сумму, что и брал - без процентов.
В этот злополучный день оператор предложил мне другой тип займа "Легкий платёж" под 0,5% в день. "Гораздо выгоднее"- подумала я. Теперь в день будет капать не 750р, а 375р. И тут же оформила займ, ничего не узнав про условия погашения. Оператор естественно (так как я не спрашивала) не стала проявлять инициативу и рассказывать об условиях займа что-либо ещё.
Я решила, что проверну деньги несколько раз- то есть возьму займ на более долгий срок. У нас был запланирован отпуск и перед поездкой на 13 день пользования займом я пошла в МФО внести половину суммы, чтобы осуществить частично досрочное погашение (ЧДП). Это сделать оказалось невозможным. У данного типа займа возможно только ПОЛНОЕ ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ. Всей суммы у меня на руках не было и я ушла ни с чем. Мы уехали в отпуск на неделю. По приезду через пару дней несу полную сумму на закрытие. Но оказывается я уже не могу ПОЛНОСТЬЮ ПОГАСИТЬ займ ДОСРОЧНО! Совершить полное досрочное погашение данного типа займа можно только в течение 14 дней! После прошествия 14 дней закрыть займ можно только, написав заявление о погашении на 30 дней вперёд. То есть можете закрыть и сегодня, но прибавьте к вашей сумме ещё сумму процентов на 30 дней вперёд. Я была готова к переплате тех процентов, что накапали во время пользования займом и за время пребывания в отпуске (которые составили 8625р) . Но переплата 375р*30 дней=11250р для меня была ужасным неприятным сюрпризом. Мне есть куда применить эти 11 тысяч рублей, лучше потратить их на себя, чем отдать зажравшейся МФО.
Вот такие невыгодные бывают микрозаймы. МФО вынуждает платить за пользование займом, когда ты в заемных деньгах уже не нуждаешься и хочешь вернуть их досрочно. Переплата за 50 дней пользования займом в размере 75000р составляет около 19-20 тысяч рублей. Почти что 1/3 суммы основного долга. Банки предоставляют гораздо более щадящие условия своим клиентам.
У меня проблема. Я не учусь на своих ошибках. Не делаю выводы. Возможно это особенность мозга. НЕ НУЖНО ВВЯЗЫВАТЬСЯ в подобные сделки с МФО. Займ, который думаешь что берёшь на 3 дня, может превратиться в займ на 1-2 месяца, который будет жрать по 400-500р в день твоих кровно заработанных денег. Чувствуешь себя так, как будто платишь МФО зарплату по 400р в день. Нужно учиться откладывать деньги и собирать свой капитал для возможностей развития.
Чтобы решить проблему - нужно признать её существование. И учиться жить по средствам. Но это уже отдельная история.