Негосударственные пенсионные фонды хотят, чтобы их вкладчики не просто обеспечивали себе достойную старость, но еще и обеспечивали благосостояние самих НПФ (последнего даже хотят больше).
Нынешнее законодательство позволяет НПФ формировать собственные средства из не более 15% от инвестдохода от размещения пенсионных резервов.
Но для этого такой доход должен быть в наличии, а это далеко не гарантировано. Наоборот, большинство НПФ работают в убыток (себе и своим вкладчикам).
По последним имеющимся данным (2018 год), в стране прогорели 34 пенсионных фонда. Причем часть из них обанкротились преднамеренно. Вместе с фондами “в трубу” вылетело 2,2 миллиона их вкладчиков.
Право НПФ запускать руку в счета своих клиентов было отозвано в 2014 году. Фонды требуют вернуть им это право, потому что новые клиенты, напуганные массовыми банкротствами НПФ, приходить перестали – а кушать хочется всегда.
Поэтому Национальная ассоциация пенсионных фондов направила на этой неделе в Госдуму челобитную с просьбой “вернуть все как было” до 2014 года.
Если такая инициатива пройдет (это не факт), то и без того мизерный доход вкладчиков НПФ – у кого он вообще есть, см. выше – станет еще на 3% меньше. Это еще сильнее отобьет желание у россиян иметь дело с НПФ. Получается замкнутый круг.
Скажи своим деньгам “прощай”
Несмотря на то, что все НПФ являются участниками системы страхования вкладов, большая часть их активов — «низкого качества», то есть вернуть деньги от них будет невозможно, опасается замдиректора Института социального анализа и прогнозирования Юрий Горлин.
По существующему закону АСВ может компенсировать застрахованным лицам и участникам пенсионных фондов только базовую сумму — то есть те отчисления и взносы, которые вносились работодателями и самими клиентами НПФ. К сожалению, компенсация не распространяется на инвестиционный доход — который в самом деле утрачен,– сказал он.
Для будущих пенсионеров, вложивших деньги в НПФ, работающих в убыток, но формально живых, каких-то юридических или экономических способов вернуть базовую сумму не существует.
Если НАПФ все же продавит право “снимать стружку” в размере 3% со своих вкладчиков, та часть потенциальных клиентов, кто не ленится считать, станет шарахаться от НПФ как черт от ладана.
“Двойка” по арифметике
Причина этого ни разу не философская, а сугубо арифметическая.
Если человек имеет доход выше какого-то порога, ему может оказаться выгоднее не отчислять эти лишние 3% в НПФ, а «платить себе», подчеркивает проректор Академии труда и социальных отношений Александр Сафонов.
Человек может те же суммы инвестировать с большим приростом в различные финансовые инструменты. И к моменту выхода на пенсию — точнее, когда он сочтет нужным прекратить работать — эти инструменты будут приносить ему доход больший, чем причитающаяся ему по формальным признакам пенсия,– сказал он.
По мнению Александра Сафонова, для того чтобы работающие граждане добровольно захотели отчислять часть своих доходов на пенсионные счета, Минфин должен сделать процент по ним заведомо интереснее, чем по любым иным инструментам долгосрочных накоплений, в том числе по ОФЗ (дающих максимальный на сегодня дивиденд).
Кроме того, надо освободить пенсионные вклады от НДФЛ, а не вводит на них новый, по сути, налог, каковым является 3-процентный взнос на “общедомовые нужды” НПФ.
Сейчас в России на 100 работников приходится примерно 50 неработающих граждан, к началу 2020-х годов этот показатель вырастет до 75, а к 2030-му превысит 90 — как это было в результате Второй мировой войны.