Когда дело доходит до управления капиталом, один из вопросов, на который необходимо ответить, заключается в том, будет ли вам лучше расплатиться с долгами или копить. Простой ответ заключается в том, что почти всегда лучше погасить долг, прежде чем приступить к сбережению. Вот почему ...
Почему нужно сначала погасить свои долги? Проще говоря, долг будет стоить вам больше, чем вы можете заработать на сбережениях. Оба имеют привязанные к ним процентные ставки, и хотя проценты по сбережениям означают деньги в вашем кармане, проценты по вашему долгу означают деньги, которые вы должны выплатить. Процентные ставки сбережений значительно ниже, чем проценты, начисленные на долги.
С раннего возраста нас учат, что сбережения необходимы - и они есть - но если у вас есть долг, который стоит вам больше, чем ваши сбережения могут принести, тогда ответ прост. Всегда старайтесь погасить свой долг, прежде чем вносить вклад в ваши сбережения. В дополнение к этому, попробуйте сначала погасить свой самый дорогой долг. Не вся задолженность начисляется по одной и той же процентной ставке, и если вы находитесь в состоянии, когда у вас есть большой непогашенный остаток на дорогой кредитной карте со сложным процентом, убедитесь, что вы решаете эту проблему в первую очередь, перед другими долгами, которые могут быть не такими высокими ставками.
Как и во всем в жизни, всегда есть исключения. В случае долгов по сравнению со сбережениями существует несколько сценариев, в которых погашение долга вначале не имеет смысла: Штрафные сборы при досрочном погашении. Существуют некоторые долги, такие как определенные ипотечные кредиты, по которым взимается плата за досрочное погашение. В большинстве случаев не имеет смысла погашать этот долг и нести такие расходы. Досрочное погашение, при котором взимается комиссия, может оправдать себя только в том случае, если вы сможете найти сберегательный счет с достаточно высокой процентной ставкой, чтобы заработать достаточный процент, чтобы компенсировать комиссию за досрочное погашение, и более высокой, чем ставка, которую вы взимаете по ипотеке. В противном случае продолжайте придерживаться графика погашения и вносите свой вклад в ваши сбережения (если у вас нет других видов задолженности).
Беспроцентный долг - если вы хорошо разбирались в долгах и обеспечили себе беспроцентные займы, то, возможно, не имеет смысла расплачиваться с долгами за счет внесения сбережений. Например, если у вас есть кредитная карта для покупок на 0% и график погашения, что означает, что задолженность будет погашена до того, как карта вернется к своей стандартной ставке, плюс у вас будет сберегательный счет с приличной процентной ставкой, тогда вы, вероятно, получайте больше, придерживаясь своего плана погашения долга и вкладывая деньги каждый месяц.
Должен ли я все еще копить? В нас вбивают, что у нас всегда должен быть чрезвычайный фонд. И для большинства это так, и чрезвычайный фонд - это хорошее одеяло для финансовой безопасности. Однако, если долг обходится вам дороже, чем вы можете заработать на сбережениях, это разумный шаг, прежде чем заняться этим долгом, прежде чем вносить вклад в сбережения. Говоря в общем, время для экономии - это когда вы не отставаете от своих платежей по ипотеке, вы оплачиваете счет по кредитной карте полностью каждый месяц, и у вас нет никаких других займов или кредитных обязательств. Это основная арифметика: старайтесь не ставить себя в положение, когда вы тратите больше на долги, чем на сбережения.