Решил взять кредитный отпуск - так называемые ипотечные каникулы, чтобы не платить банку в течение полугода и откладывать освободившиеся средства. А после окончания этого льготного периода внести накопленную сумму в качестве досрочного погашения и снизить ежемесячный платеж по ипотеке на 2000 рублей! Делюсь опытом…
Потеря работы - это шанс получить каникулы
Оформить ипотечные каникулы я решил, потеряв работу. Потеря постоянного дохода - одна из возможностей для получения льготного периода по программе «Ипотечные каникулы» (в соответствии с трудной жизненной ситуацией заемщика).
Также право на получение льготного периода есть у заемщиков, которые:
- получили инвалидность I или II группы,
- оказались временно нетрудоспособными (сроком более 2 месяцев подряд),
- попали в сложную финансовую ситуацию с критическим снижением среднемесячного дохода (то есть заемщику значительно снизили зарплату),
- увеличили количество своих иждивенцев.
В каждом из этих случаев банк не может отказать вам в реализации права на получение льготного периода.
Такая возможность дается ипотечнику только один раз. Но на мой взгляд, оставлять ее на черный день неразумно. Даже если у вас есть финансовая “подушка безопасности” и вы готовы оплачивать ипотеку не работая, выгоднее оформить каникулы.
- В моем случае, сэкономив на каникулах, получится откладывать ежемесячно 28248 рублей. То есть за полгода, благодаря льготному периоду, наберется 169488 рублей. Если всю эту сумму внести в качестве досрочного погашения после окончания ипотечных каникул, то можно уменьшить ежемесячный взнос почти на 2000 рублей.
- В вашем случае выгода может быть больше. Умножьте ежемесячный платеж на 6 месяцев, получившуюся сумму внесите в калькулятор досрочного погашения, узнайте, на сколько уменьшится ежемесячный взнос после пересчета.
Итак, легчайший способ оформления каникул - воспользоваться периодом, когда меняешь одну официальную работу на другую.
Шаг первый: получение справки с последнего места работы
Я увольнялся без скандала, поэтому не составило труда взять с последнего места работы справку о среднем заработке ЗА ПОСЛЕДНИЕ ТРИ МЕСЯЦА для бюро по труду и занятости. Обычно при увольнении ее не выдают, но по вашему требованию обязаны, даже если увольнение было болезненным для работодателя.
Я написал имейл в отдел кадров, прикрепил для верности образец справки (не каждый сотрудник кадрового отдела знает, какая форма требуется для бюро по труду) и на следующий день забрал готовую, оставленную мне у вахтера на проходной. Встречаться лично с бывшими коллегами не пришлось.
Если вы проработали на последнем месте менее трех месяцев, не беспокойтесь, вам такую справку все равно выдадут.
Шаг второй: подтверждение статуса безработного
После этого сразу же обратился в ближайшее к дому агентство по труду и занятости. По закону вы можете воспользоваться услугами любого, но разумнее выбрать ближайшее, так как каждые две недели придется посещать инспектора.
Все необходимые документы у меня были собраны:
- паспорт,
- трудовая книжка,
- СНИЛС,
- ИНН,
- диплом об образовании,
- справка о среднем заработке за три месяца с последнего места работы.
Оставалось зарегистрироваться ищущим работу и дождаться, когда признают безработным официально. Это разные статусы, ищущим регистрируют сразу, а безработным признают через неделю.
- В вашем случае тут могут появиться трудности: в течение недели инспектор агентства будет предлагать “подходящие” места работы из имеющейся базы, а вы должны будете доказать, почему они вам не подходят. Отказываться от вакансий можно не более двух раз, сами же вакансии не отличаются высокой заработной платой. Если у вас есть неудачный опыт общения с инспектором - поделитесь в комментариях!
- В моем случае сотрудники агентства были вежливы и обходительны, профессия оказалась довольно редкой, подходящих вакансий почти не нашлось, а трудности возникли там, где не ждал: я забыл о своей незначительной подработке - на карту ежемесячно переводились гонорары с официальными отчислениями. Однако даже если доход от подработки ниже прожиточного минимума, статус безработного не присвоят.
Пришлось избавится от официальной подработки, повторно явиться в бюро по труду (потерял время!) и вновь запустить процесс присвоения статуса безработного.
Шаг третий: заказ выписки из ЕГРН
Банку нужна выписка из росреестра, подтверждающая, что предмет ипотеки является единственным жильем, пригодным для постоянного проживания. Заказывается она в многофункциональном центре на бумажном носителе (в электронном виде не подходит). За этот документ придется заплатить - 2080 рублей.
Получается, именно столько - 2080 рублей - стоит оформление ипотечных каникул, не считая платы за проезд до агентства по труду, МФЦ и банка. Но с момента признания вас безработным вы будете получать пособие - до 8000 рублей в месяц, которые с лихвой компенсируют все затраты!
Если хотите сэкономить время, то выполните третий шаг сразу же после второго, в тот же день. Обратились в агентство по труду и в этот же день закажите в МФЦ выписку из ЕГРН. Признавать вас безработным и готовить выписку будут семь дней - оба необходимых документа получите одновременно.
Шаг четвертый: обращение в банк
Наконец, справка и выписка у меня на руках. Понадобятся и другие документы, их мне помогут оформить уже на месте - в отделении банка, в котором занимаются оформлением ипотечных каникул. Из всех филиалов только в одном предоставляют такую услугу.
В моем случае перечень документов был такой:
- паспорт;
- требование о предоставлении льготного периода (заявление);
- согласие залогодателя на внесение изменений в регистрационную запись об ипотеке в случае предоставления льготного периода;
- выписка из ЕГРН о правах заемщика на имевшиеся у него объекты недвижимости, подтверждающая, что предмет ипотеки является единственным жильем, пригодным для постоянного проживания;
- выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения - о регистрации гражданина в качестве безработного.
Все готово! Спустя еще неделю меня уведомят о получении льготного периода - в полгода. Возможно кто-то берет ипотечные каникулы на меньший срок, но это не выгодно.
После оформления каникул можно сразу устроиться на работу и сняться с учета в бюро по труду. Льготный период при этом не будет отменен.
Подводные камни
В статье рассматривается наиболее простой способ временного избавления от ипотечного бремени - смена работы. Поэтому сложности, если и есть, связаны с присвоением статуса безработного.
- Например, с начала 2020 года в агентствах по труду требуют открывать карту “Мир” для начисления пособий. Ее выдают в нескольких банках и оформление может быть платным, к тому же придется ждать, когда изготовят. Бесплатную карту “Мир” Momentum вам выдадут в день обращения в Сбербанке, но только в том случае, если у вас нет обычной дебетовой карты Visa Classic “Momentum”. Если такая уже оформлена, то можете заказать бесплатную “Единую карту Петербуржца” платежной системы “Мир”, в этом случае нужно помнить номер своего полиса ОМС. В остальных случаях за карту придется платить годовую абонентскую плату…
- Но! Есть лайфхак. Социальные выплаты на банковские карты платежной системы “Мир” обязательны лишь со второго полугодия 2020 года, чиновники госструктур перестраховываются, принуждая нас к “Миру” уже сегодня. Если планируете сняться с учета в бюро по труду до июля, то подойдут реквизиты обычной банковской карты.
Также я заметил, что банковские служащие не всегда могли ответить на все мои вопросы о порядке предоставления или использования каникул. Клиенты интересуются этой темой нечасто, к тому же услуга относится не к тем, которые хочется навязывать клиенту, поэтому можете столкнуться с небольшим хаосом. Лучше уточнять подробности по нескольким каналам коммуникации:
- чат в мобильном приложении,
- горячую телефонную линию по ипотечным каникулам,
- электронную почту.
Выводы
Срок оформления: всего две недели -
- получение статуса безработного и выписки из ЕГРН,
- проверка банком документов.
Затраты: около 2000 рублей - компенсируются пособием по безработице.
Последствия: незначительная отметка в кредитной истории.