В интернете есть куча статей с названиями вроде "7 простых шагов, чтобы избавиться от долгов". Или "Сделай эти 12 вещей и выплати ипотеку за три года". И на английском, и на русском, и я уверена, на немецком и китайском и множестве других языков все эти статьи звучат примерно одинаково: трать меньше, зарабатывай больше, профит.
Но разве в этом нет правды? Разве не станет у человека больше денег, если он начнёт больше зарабатывать и меньше тратить? Конечно, станет! Это же так просто! И тем не менее, я, как и многие другие, оказалась в своей нынешней ситуации. В чём же проблема? К сожалению, в том, что сложно перестать меньше тратить. Проведу аналогию с избавлением от лишнего веса. Реакцию организма предсказать гораздо сложнее, чем посчитать циферки в табличке, но и ежу понятно, что если ты час убивался в спортзале, а потом заел это всё бигмак маккомбо, то вряд ли на весах в ближайшем будущем что-то убавится.
Так что же делать? И что делать конкретно мне?
1. Меньше тратить
Ну спасибо, капитан. Как будто мы этого не знали. А как именно?
Прежде всего, нужно составить бюджет, причём составлять его придётся на каждый конкретный месяц, потому что есть расходы, которые от месяца к месяцу меняются, и хотя я могу заложить их заранее, слишком заранее я этого сделать не смогу.
В бюджет будет входить всё, на что я не могу не потратить деньги: ипотечный аннуитет (я там никакого духа не вызвала таким словосочетанием?), платёж по потребительскому кредиту, минимальные платежи по кредиткам, коммуналка, телефон, интернет и прочее, прочее, всё, без чего у меня либо не будет чего-то хорошего, либо будет что-то нехорошее. Я человек ответственный, кредитная история у меня хорошая, портить её я не хочу, поэтому забивать болт на минимальные и, тем более, обязательные платежи не могу. Надо выкручиваться.
Тут сделаю отступление и скажу, что в ближайшее время я собираюсь закрыть 3 кредитных карты, а 3 оставить. Переставать пользоваться кредитками совсем я не собираюсь и чуть позже объясню, почему, а также расскажу тактику погашения долга по тем, от которых хочу избавиться.
Итак, по всем основным долгам рассчитались, остаются два пункта, которые могут варьироваться не просто от месяца к месяцу, но и день ото дня: еда и прочие расходы. Вот здесь всё точно зависит от меня. Это именно те уязвимые места, над укреплением которых мне нужно работать. И придётся усиленно работать.
2. Больше зарабатывать
Это сложный лично для меня пункт с той точки зрения, что я бы не хотела искать вторую работу на постоянной основе, а халтурки прилетают не регулярно, однако я хочу подчеркнуть важность этого пункта. Поверьте, на одну зарплату выбраться из долговой ямы и при этом не свихнуться от всех ограничений, которые придётся на себя наложить, под силу только очень дисциплинированным людям. Аскетам. Монахам. Посмотрите правде в глаза: если вы думаете, что сможете обделять себя настолько, чтобы каждый месяц располагать достаточной суммой для досрочного погашения задолженности, то мне интересно, как же вы оказались в таком положении? Вы же такой молодец! Всё знаете, всё умеете. Вам и рассказывать ничего не надо. Ах, вам нужно было достичь дна, чтобы от него оттолкнуться? Я вас поздравляю, дно найдено. Не отказывайтесь от дополнительных заработков.
Отдельная тема для разговора - это некие бонусы, ради которых не нужно совершать много действий, но они носят одноразовый характер. Например, я уже подала документы на получение налогового вычета в этом году. Я надеюсь, что получу его хотя бы до лета, чтобы иметь возможность распорядиться этими деньгами, поскольку сумма там немаленькая. Знаю, что не у всех есть возможность получить такие вычеты, но у меня, например, не предусмотрено премий и бонусов на работе, я работаю исключительно за оклад и увеличить свой доход могу исключительно взяв больший объём работы, если у меня появится такая возможность. Поэтому радуюсь вычету, с вашего позволения, тем более, в следующем году сумма, на которую я смогу рассчитывать, уменьшится вдвое.
3. Закрыть половину кредиток
...а половину оставить!
От трёх из шести моих кредиток не просто можно, а очень даже нужно оказаться. Я не фанатка кэшбэка, потому что чтобы его получать, нужно тратить, а тут см. пункт 1. У меня есть четыре кредитки с абсолютно идентичными функциями, так почему бы не оставить только одну, у которой есть одно большое преимущество?
Чтобы не казалось, будто я рекламирую какой-то конкретный банк, называть его я не буду, но опишу услугу, которой я планирую пользоваться. Это так называемый "перевод баланса", который можно делать раз в год. Он позволяет перевести некую сумму долга на другую карту или кредитный счёт, то есть, рефинансировать другой долг, и 4 месяца не платить проценты, а только лишь минимальные платежи каждый месяц. Но проблема в том, что закрыть надо всё полностью до истечения льготного периода, иначе проценты будут огого. И сейчас у меня как раз висит такой долг, примерно до середины апреля мне нужно расквитаться с этим переводом. Почти 134к кровных я должна по такой карте. Следующий перевод я смогу сделать в декабре, но что будет в декабре, узнаем в декабре. А пока что надо закрывать существующий долг.
Также две карты другого банка позволяют снимать 50000 рублей в месяц без процентов и комиссии, но и тут надо успевать закрывать долги в течение 100 дней. Чем хороши эти карты? Тем, что можно кинуть 50000 в досрочное погашение ипотеки и сильно, очень сильно сэкономить на переплате по процентам, а потом пополнить карту с зарплаты и не переплатить. Я думаю, более очевидно это станет, когда я расскажу вам обо всех цифрах, в том числе о тех процентах, которые я должна переплатить, если буду делать выплаты исключительно по графику.
Таким образом, надеюсь превратить своих врагов в друзей и помощников в борьбе с долгами. Сейчас перспектива переносить один долг в счёт другого кажется глупостью, но обещаю в ближайшее время сделать несколько табличек и показать, почему я выбрала такой путь.
В чём подвох?
Урезать расходы и повышать доходы - это самый простой способ либо избавиться от долга, либо что-то накопить. Простая математика. Но сложность не в этом.
Сложность в психологии. Очень сложно себе любимой в чём-то отказывать. Придётся совершать действия, которые раньше не нужно было совершать, и, в общем-то, тут всё зависит от меня. Да, я могу верить, что тут и там мне перепадут плюшки, но если продолжать бездумно разбрасываться деньгами, то ничего не получится.
Будем учиться.