При устройстве на работу сотрудники часто спрашивают работодателя о наличии в соцпакете добровольного медицинского страхования. Если в вашей в компании все еще нет такой льготы, этот материал для вас.
Немного о ДМС и его выгодах
Добровольное медицинское страхование (далее – ДМС) – программа, с помощью которой сотрудник может получить необходимую медицинскую помощь. Полис ДМС для работников оформляет работодатель, и частенько эта льгота входит в соцпакет.
ДМС может включать в себя самые разнообразные опции: вызов врача на дом, сдача анализов, проведение различных медицинских процедур, стоматологические и даже косметологические услуги, а иногда – и путевки в санаторий, и возмещение стоимости лекарств, и оплата медпомощи родственникам сотрудников.
Согласно закону, компания не обязана предоставлять ДМС. Однако наличие полиса – привлекательная «плюшка» для работников и плюс к их лояльности. Да и предоставлять качественное медицинское обслуживание в интересах работодателя, ведь больничные сотрудников – это всегда финансовые потери.
ДМС также позволяет компании сэкономить на налогах. Статья 255 НК РФ гласит, что взносы по ДМС не облагаются НДФЛ. Чтобы получить такие налоговые поблажки, работодателю необходимо выполнить несколько условий: например, заключить договор со страховой компанией, обладающей соответствующей лицензией, не менее чем на год.
Как оформить
Если вы решили ввести ДМС в компании, то этот шаг нужно зафиксировать в документах. Обычно издается приказ в свободной форме, где прописывают все нюансы, включая ответственных за внедрение ДМС лиц. Все детали также указывают в локальном нормативном акте вместе с общими положениями, условиями ДМС, сроками действия, установленными суммами, порядком процедуры выдачи полиса. С этими документами необходимо ознакомить сотрудников.
Наличие ДМС в компании фиксируют и в трудовых договорах. Обычно ДМС положен сотрудникам, успешно прошедшим испытательный срок.
Далее – выбираем страховую компанию или медучреждение, заключаем договор и выдаем страховые полисы сотрудникам. Наталья Харина, управляющий директор по ДМС компании «Ренессанс страхование», говорит: «Существенную нагрузку на работодателя составляет поиск клиник, проверка, что они соответствуют требованиям законодательства, согласование и заключение договоров, организация и проведение медосмотров, получение документов. Страховая компания может взять эту работу на себя, организовать и провести осмотры, решить все административные и технические моменты, тем самым снимая дополнительную нагрузку с работодателя.
Есть две основные возможности заключения договора на медосмотр.
- Через страховую компанию: заключение договора добровольного медицинского страхования (ДМС), который будет включать по выбору предприятия или только услуги по медосмотру, или более широкую программу. Расходы на оплату договора ДМС составят в пределах 6% от ФОТ.
- Через медучреждение: договор на оказание медицинских услуг. При заключении договора с лечебно-профилактическое учреждение у работодателя есть возможность возместить через ФСС 20% на проведение медосмотра».
Пример договора добровольного медицинского страхования работников можно посмотреть на сайте «КонсультантПлюс».
Как выбрать
Для начала определитесь с критериями выбора страховой компании: ее рейтинг, клиентоориентированность, быстрота реакции – обо всем этом можно узнать из отзывов в интернете. Обратите внимание на партнеров страховщика: прежде всего, с какими медучреждениями он работает. Отзывы о них таке стоит изучить.
Самое главное – проверьте лицензию страховой компании на осуществление деятельности. А еще существуют различные рейтинги страховых компаний (например, здесь и здесь).
Важный нюанс для небольших организаций: часто компании-страховщики ограничивают минимальное количество людей, которых можно застраховать. Так что маленьким организациям, возможно, будет выгоднее договариваться не со страховой компанией, а непосредственно с медучреждением.
Помните, что всегда нужно общаться и требовать индивидуального подхода. Никаких «оставьте заявку в нашем колл-центре»! Сразу запрашивайте контакт с прямым куратором, который будет вас вести и консультировать. Ваша задача – четко донести требования представителю страховой компании, обсудить объем услуг и страховую сумму, которую компания готова потратить.
Можно пойти и более простым путем. Договор ДМС со страховщиком поможет заключить страховой брокер: он сделает сравнительное предложение по всем компаниям и займется оформлением документов. Брокеры получают вознаграждение либо от страховых компаний, либо от компании-заказчика. Второй вариант, очевидно, потребует вложений от компании, зато вы можете быть уверены в объективности брокера.
Как сэкономить
Дорогостоящие опции (ту же стоматологию, которая обычно добавляет примерно 10 000 руб. к полису на одного сотрудника) можно включать в бонусные пакеты ДМС для топов или отличившихся работников. Это поможет сэкономить.
Не менее важно определиться с набором ограничений ДМС. Например, оформить полис так, чтобы сотрудник мог сделать не более определенного количества бесплатных анализов или процедур в месяц. Или же установить на эти процедуры лимит по стоимости.
Еще один лайфхак для экономии на ДМС. Из списка медучреждений, предоставляющих помощь по ДМС, можно исключить самые дорогие клиники. Также возможно включить в полис дорогостоящие услуги, но с частичной оплатой. То есть если сотруднику нужна какая-то редкая процедура, он может получить ее со скидкой.
Внимательно читайте договор с компанией-страховщиком. Есть несколько нюансов. Например, при увольнении сотрудников некоторые фирмы возвращают неиспользованную страховую сумму – это должно быть прописано в документах. Также в договор могут включить дополнительные платежи, скажем, за замену сотрудника. Проследите, чтобы четко были прописаны сроки ДМС, конкретный список услуг и условия их предоставления, страховая сумма.
Стоимость
С ДМС действует правило: чем больше людей в компании, тем дешевле обойдется полис на каждого сотрудника. Также стоимость ДМС зависит от возраста и пола сотрудников, условий труда и, конечно, включенных в пакет услуг. Страховые компании часто предлагают различные ДМС в зависимости от должностей: для рядовых сотрудников полис обойдется дешевле, чем для топ-менеджеров, но будет включать меньше опций.
Вообще, это частая и выгодная практика – предоставлять сотрудникам пакет услуг ДМС в зависимости от каких-либо параметров (не обязательно должностей). Например, таким параметром может служить возраст: чем старше сотрудник, тем больше опций включают в ДМС. Другой вариант: чем дольше человек работает в компании, тем больше возможностей по ДМС получает.
Московские страховые компании в среднем просят 25-40 000 руб. за страховку на человека (со стоматологией), в регионах цены в полтора-два раза ниже. Однако цифры, опять же, могут сильно варьироваться и доходить до 100 000 руб. за сотрудника.
ДМС для иностранных граждан
Глава 50.1 ТК РФ гласит, что российские компании не имеют права заключать трудовой договор с иностранными гражданами, у которых нет полиса ДМС. Однако закон не вменяет в обязанность работодателю оформлять и оплачивать полис. Это может сделать и сам иностранец.
Мнения и советы эйчаров
«Многое зависит от региона, где хотите пользоваться услугой. Не все лечебно-профилактические учреждения в провинциях готовы работать по ДМС. Можно в клинике поинтересоваться, с кем сотрудничают из страховых».
«Нужно смотреть, насколько близко клиники, которые работают со страховой компанией, находятся к офису или локациям проживания сотрудников».
«Иногда в договоре страховые прописывают условие о том, что компания оставляет за собой право выбора поликлиники, в которую записать на прием (из списка поликлиник по договору). Но не всегда записывают в ту, какую хочешь».
«Когда мы работали напрямую со страховой, сервис был хуже. С брокером стало лучше, намного. Бывает и так. Мы просто доверились брокеру, и нам дали хорошую цену, отличный пакет и достойный сервис».
«При выборе страховой компании обращайте внимание на покрытие, список доступных клиник и их класс, обязательно – на исключения, которые в каждом договоре прописаны. На наличие ежегодного профилактического осмотра. Скорость реакции и обработки запросов и возможность обратиться через мессенджеры. Все, конечно, зависит от бюджетов, которые вы готовы тратить».
Больше статей – в нашем блоге.
А еще у нас есть телеграм и фейсбук.
