С октября прошлого года банки ужесточили порядок оценки платежеспособности потенциальных заемщиков и тем, кто тратит на погашение текущих долгов более 50% дохода, стали выдавать деньги под существенно возросшие проценты. Поэтому, чтобы понимать, на какие условия кредита следует рассчитывать, нужно знать, как правильно определить свою долговую нагрузку. И рассчитывать ее эксперты рекомендуют заблаговременно, до подачи кредитной заявки.
ПДН: что это и для чего?
Согласно новым правилам, введенным осенью 2019 года Центробанком, банки и МФО при рассмотрении заявок на кредит в размере от 10 000 рублей должны теперь для каждого клиента определять показатель долговой нагрузки (ПДН).
Как отмечает первый замначальника ГУ Центробанка по Центральному ФО Ильшат Янгиров, эта мера призвана уменьшить вероятность возникновения персонального дефолта у россиян, а также проблем с возвратом банками своих средств. Введению ПДН во многом поспособствовала высокая закредитованность россиян. Многие граждане на погашение займов различного рода тратят существенную долю своего заработка. И любые незапланированные траты либо снижение личного дохода могут повлечь за собой просрочки и увеличение задолженности, погашения которой кредиторы могут потребовать через суд. В этом случае взыскание обращается на имущество гражданина-должника. Октябрьские нововведения же призваны защитить россиян, активно пользующихся кредитными средствами, от перехода за ту черту, за которой они просто физически не смогут рассчитываться по долгам.
Общий смысл нового алгоритма работа кредиторов следующий. Если потенциальный заемщик тратит на кредитные платежи половину заработка или даже больше (в этом случае ПДН составляет соответственно 50% либо выше), то риск возникновения проблем с возвратом таким клиентом взятых денег повышается. Поэтому для предоставления столь закредитованному заемщику нового займа банк теперь должен формировать дополнительный материальный резерв. Другими словами, он должен отправить часть из средств, находящихся в обороте, в пассивы. Соответственно, с этих денег кредитор не получает дохода. Компенсировать такие потери он может, предложив заемщику более высокий процент. Другими словами, высокий ПДН не запрещает брать новые кредиты – однако процентная ставка с высокой вероятностью будет существенно выше, чем для клиентов с меньшей долговой нагрузкой.
— Если гражданин хочет предварительно понять, какова у него вероятность получить кредит и может ли он рассчитывать на выгодные условия, то можно рассчитать приблизительный ПДН своими силами без обращения к каким-либо сторонним сервисам. Нужно просто сложить средние суммы ежемесячных взносов по всем займам и разделить полученную сумму на среднемесячную величину дохода, — объясняет Ильшат Янгиров.
При этом, отмечает представитель Центробанка, нужно учитывать не только текущие долги, но и тот кредит, получить который вы намерены. Определить среднемесячные платежи по нему поможет кредитный калькулятор, найти его, как правило, можно непосредственно на сайте банка, к услугам которого вы планируете обращаться.
Нужно приплюсовать к сумме долгов кредитки, а также банковские карты с подключенным овердрафтом. Для расчета платежей по картам используется, как правило, один из следующих вариантов: 10% от имеющейся задолженности или 5% от установленного банком лимита. Если в прошлом месяце вы пропустили платеж, то он будет приплюсован к сумме платежа за текущий период.
На показатель долговой нагрузки влияет также и статус созаемщика по кредиту другого лица. По умолчанию кредитные организации считают, что такие займы гасятся всеми заемщиками, которые вносят пропорциональные платежи. Поэтому даже если вы выступили в качестве созаемщика только для того, чтобы ваш близкий человек получил более привлекательные условия, а весь долг он выплачивает сам, банк будет считать, что вы также платите по этому кредиту. Более того, банк может подстраховаться и рассматривать вас как единственного плательщика по совместному займу. Поэтому рекомендуется предоставить потенциальному кредитору документально подтвержденные сведения об уровне дохода человека, для которого вы стали созаемщиком. В противном случае ваш ПДН может оказаться неожиданно высоким.
Аналогичная ситуация возникнет и в том случае, если вы сами привлекали созаемщика. По умолчанию банк будет полагать, что долг погашается вами обоими. Однако далеко не лишним будет предоставить подтверждение уровня доходов второго плательщика, даже если его участие чисто номинальное.
Иначе обстоят дела с кредитами, по которым вы выступаете поручителем. Такой статус не влияет на величину ПДН – но только в том случае, если получатель займа добросовестно его возвращает. Если же у него возникают просрочки и выплачиваете долг вы, то платежи по нему тоже должны учитываться в ПДН.
При этом важно: никакие прочие траты, кроме взносов по займам и кредитам, не влияют на итоговую величину ПДН.
Что учитывать при определении дохода?
Главная особенность расчета своего дохода в том, что в нем могут учитываться только те поступления, которые можно подтвердить документально. Другими словами, если ваша зарплата состоит из «белой» и «серой» частей, то принимать во внимание нужно только первую. Однако доход может складываться не только из зарплаты: в него следует включать также пособия, премии, выплаты за работу сверхурочно и т.д. Суммируйте все официальные доходы за последний год, отнимите от полученного числа сумму налоговых платежей. Если вы планируете привлекать созаемщика, то приплюсуйте его годовой доход к своему. После этого разделите итоговую сумму на 12 месяцев – получившееся число и будет вашим среднемесячным доходом.
В ситуации, если вы меняли место работы в промежуток от 3 месяцев до 1 года до подачи заявки на кредит, то банк может рассчитывать ваш средний доход по тому времени, которое вы проработали у нового работодателя. Если же более чем 3 месяца назад вы стали получать более высокую зарплату на старой работе, то это тоже может быть принято во внимание.
Несколько проще расчет дохода пенсионеров. Размер пенсии достаточно статичен, поэтому такие заемщики могут учитывать при определении индекса ПДН выплату, полученную в любом из 12 предыдущих месяцев. Немаловажно, что если за данный период пенсия повышалась, то можно брать для расчета тот месяц, когда полученная сумма была наибольшей.
ИП для подтверждения своих доходов могут предоставить КУДиР, налоговые декларации либо квитанции, отражающие суммы уплаченных за требуемый период налогов.
Самым простым способом подтвердить доход при оформлении кредита по-прежнему является предоставление справки по форме 2-НДФЛ и 3-НДФЛ. Однако ими перечень подходящих документов не ограничивается. Если вы работаете по договору подряда и в нем прописана ваша зарплата, то можно предоставить соответствующий договор. При получении дохода от сдачи в аренду квартиры или иной недвижимости достаточным подтверждением его размера и регулярности будет договор, в котором зафиксирована арендная плата. В отдельных случаях может подойти и выписка по счету, показывающая регулярность и достаточный объем поступлений. Однако здесь нужно учитывать, что кредитор может потребовать документы, подтверждающие законность происхождения таких поступлений. В целом же каждый банк может самостоятельно решать, по каким документам он будет определять ПДН потенциальных заемщиков.
Когда определять долговую нагрузку не требуется?
Расчет ПДН не требуется в следующих случаях:
- если запрошенная клиентом сумма не превышает 10 000 рублей;
- если предоставляется льготный кредит на образование либо займ по программе «Военная ипотека»;
- если клиент просит предоставить ему ипотечные каникулы;
- если заемщик оформляет новый кредит для реструктуризации взятых ранее при условии, что сумма ежемесячных при одобрении будет меньше текущей.
ПДН высокий – как быть?
Ильшат Янгиров рекомендует, прежде всего, сбалансировать соотношение поступлений и кредитных платежей: «Постарайтесь максимально погасить долги за счет имеющихся средств, избавьтесь от лишних кредитных карт либо потребуйте от банков сократить их лимиты». Также нужно постараться собрать как можно больше документов, подтверждающих уровень вашего дохода. Здесь, отмечает представитель Банка России, нужно понимать, что высокое значение ПДН не равносильно запрету на получение займов. Регулятор не запрещает банкам кредитовать клиентов с высокой закредитованностью. Основные различия здесь заключаются в условиях предоставления денег – прежде всего, в процентной ставке. Кроме того, нужно помнить, что каждая финансовая организация может по каждой заявке принимать индивидуальное решение.
В большинстве случаев банки обращают внимание не только на процентное, но и на абсолютное выражение доходов и расходов. Например, если человек тратит на погашение кредитов 70% своего дохода, но остающиеся 30% вполне позволяют поддерживать нормальный уровень жизни, то такой клиент будет менее рисковым. Другая ситуация: заемщик тратит на кредиты 30% зарплаты, однако остающиеся у него 70% заработка едва превышают прожиточный минимум. Кредитование такого клиента обеспечит существенно больше рисков.
Если же заемщик уже испытывает трудности в выплате долга, то ему следует попросить свой банк реструктуризовать задолженность — в частности, кредитор может увеличить срок возврата займа и тем самым уменьшить размер ежемесячного платежа. Если при этом клиент получает более выгодные условия, то ПДН пересчитываться нет необходимости. Эта мера дает банкам возможность идти навстречу своим клиентам, имеющим просрочки.
Для того же, чтобы выбрать среди всей массы кредитных предложений именно то, которое подходит вам и будет посильным, рекомендуется обращаться за помощью к специалистам соответствующего профиля. Такие услуги предлагает брокер ЛионКредит – мы проанализируем ваши возможности и пожелания и на основании их найдем наиболее выгодные предложения. Благодаря внушительному опыту работы мы определим все тонкости и неочевидные условия предлагаемых кредитов, объясним вам их особенности и поможем выбрать оптимальный вариант. Кроме того, вы получаете полноценное сопровождение как при получении займа, так и в течение его возврата.