Распространенная жизненная ситуация. Человек дает деньги взаймы и договаривается с должником о конкретных сроках возврата. Приходит этот день. А человек не платит. Или платит лишь часть оговоренной суммы. Кому понравится, когда долг пусть даже и возвращают, но с задержками. И что, если бы вы могли заранее знать, как этот человек будет возвращать занятые деньги? И если бы знали, что он может не вернуть или если и вернет, то с большими задержками по срокам - дали бы взаймы ? Давайте будем честными, мало кому это понравится...
Так и с кредитами. По сути, кредитная история также предназначена для прогнозирования возможного поведения клиента. Конкретно того, как он будет выплачивать кредит. Прогнозы строятся на основании его прошлого поведения. Иными словами такое поведение еще называют платежной дисциплиной.
Но в ситуации с банками есть важное дополнение, точнее положение ЦБ РФ, которое просто обязует их выдавать кредиты с должной осторожностью. Заключается это в том, что на любой кредит, в зависимости от уровня риска невыплаты по нему, банки должны создавать резервы из своих собственных средств. Получается, что чем у клиента безупречнее кредитная история ( он неоднократно выплачивал кредиты в срок и без просрочек), тем меньше резервов банку придется выделять под кредит, выданный такому клиенту. Приведем некоторые цитаты из данного положения:
" 1.1. Кредитные организации обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам (далее - резерв) в соответствии с порядком, установленным настоящим Положением. " И далее по тексту - " 1.3. Резерв формируется кредитной организацией при обесценении ссуды (ссуд), то есть при потере ссудой стоимости вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде перед кредитной организацией либо существования реальной угрозы такого неисполнения (ненадлежащего исполнения) (далее - кредитный риск по ссуде). " При желании с ним можно ознакомиться более подробно, Положение о РВПС ( резервах на возможные потери по ссудам) ныне под номером 590, заменившее предыдущее положение 254 от 2004 года, которое в свою очередь вышло на смену более раннего - от 1997 года.
Поскольку банки на практике должным образом не формировали необходимый резерв ( из-за чего многие лишились своих лицензий за последние 2-3 года), ЦБ РФ предприняло дополнительную попытку ужесточить это требование. В связи с чем с 1 октября 2019 банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки. Также обязаны формировать дополнительный запас резервов по кредитам и займам тех заемщиков, у которых повышенный ПДН ( показатель долговой нагрузки). К нему относится показатель более 50%. Рассчитывается ПНД как соотношение всех текущих выплат клиента по кредитам к уровню его дохода.
Таким образом, становится понятнее, почему банки так не любят просрочки и клиентов, допускавших их. И по статистике текущие или закрытые просрочки - одна из наиболее частых причин отказа в кредите. Банкам это экономически не выгодно - чем хуже платил клиент, тем больше капитала необходимо резервировать под кредит, выданный такому клиенту. А это уже упущенная выгода. Ведь часть этого капитала можно было пустить на другие цели.