Как банки рассчитывают показатель предельной долговой нагрузки заемщика, как рассчитать этот показатель самостоятельно, и как показатель ПДН влияет на возможность получить кредит.
Показатель ПДН (предельная долговая нагрузка) – это отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитным обязательствам заемщика к размеру его среднемесячного дохода. Другими словами, чтобы рассчитать свой уровень ПДН, нужно посчитать, сколько в среднем денег вы тратите на платежи по кредитам каждый месяц и соотнести эту сумму со своим доходом.
Зачем оценивать свой уровень ПДН? С 1 октября 2019 года банки обязаны учитывать ПДН заемщика при выдаче кредитов на сумму более 10 тыс. рублей. Высокий уровень ПДН может снизить вероятность одобрения кредитной заявки. Подробнее рассказали здесь
Например, если вы зарабатываете 50 тыс. рублей, и у вас есть кредит, по которому вы платите 10 тыс. рублей в месяц, ваш уровень ПДН будет считаться так: 10 тыс. / 50 тыс. x 100 = 20%. Если при таких вводных взять еще один кредит, который увеличит ежемесячный платеж, к примеру, на 5 тыс. рублей, это повысит уровень ПДН до 30% (15 тыс./50 тыс. x 100).
Впрочем, нужно понимать, что ваш расчет ПДН необязательно совпадет с расчётами кредитора, который может не принять во внимание некоторые ваши доходы или добавить собственные коэффициенты, например, за имевшиеся у вас просроченные платежи даже по уже погашенным кредитам. Разберемся, как же банки рассчитывают показатель ПДН заемщика.
Как банк узнает о кредитах заемщика
Чтобы рассчитать уровень ПДН заемщика, банку нужно получить информацию о его кредитных обязательствах и доходах. Как он это делает?
Чтобы узнать об имеющихся долговых обязательствах, банки обращаются в Бюро кредитных историй (БКИ) с соответствующим запросом. Это делается при обращении клиента за кредитом, до принятия решения о выдаче. Для расчета ПДН будет браться сумма ежемесячного платежа по каждому существующему кредиту и предполагаемых платежей по новому договору. Отдельно будет учитываться сумма просроченной задолженности (при её наличии).
Рассчитать показатель ПДН банк должен не позднее пяти дней после получения информации из БКИ.
Поскольку сумма задолженности по действующим кредитным картам может значительно меняться за непродолжительное время (например, вы только что совершили крупную покупку с помощью «кредитки»), то для расчёта размера выплат по кредитным картам банки смогут использовать два способа: либо учитывать 5% от максимального кредитного лимита по карте, либо 10% от фактической задолженности по карте.
Как банк будет оценивать доход заемщика
Подходы разных кредиторов к оценке доходов заемщика могут различаться в зависимости от методики расчёта, применяемой конкретным банком или МФО. В указании Банка России содержится рекомендованный (но не обязательный) перечень подтверждающих документов, которые банки вправе использовать для определения ПДН. В общем случае можно говорить о том, что для оценки дохода заемщика банки используют справки 2-НДФЛ от работодателя или декларации об уплаченных налогах, в случаях с индивидуальными предпринимателями.
Кроме того, кредиторы могут дополнительно запросить информацию в Пенсионном фонде (например, о выплатах накопительной части пенсии) и Федеральной налоговой службе (например, в случае с самозанятыми гражданами).
А что, если нет документов, подтверждающих доходы?
В том случае, если заёмщик не может предоставить ни одного официального документа, подтверждающего его доходы, банк может использовать отчеты БКИ о том, как он обслуживал предыдущие кредиты. То есть отталкиваться не от доходов, а от кредитной истории. В таком случае величина среднемесячного дохода заёмщика не должна более чем в два раза превышать среднее арифметическое ежемесячных платежей по всем его займам за 24 календарных месяца, предшествующих месяцу расчёта ПДН.
То есть посчитать среднемесячный доход в этом случае можно по формуле:
Среднемесячный доход = (Сумма всех платежей по кредитам и займам за последние 24 месяца/24) x 2.
Например, если вы потратили на погашение кредитов за последние 24 месяца, 500 тысяч рублей, то ваш среднемесячный доход в этом случае будет оценён максимум в 41,6 тысяч рублей. Эта сумма и будет использоваться для расчета вашей ПДН.
Кроме того, для оценки дохода заемщика может использоваться такой показатель, как среднее арифметическое официально опубликованного среднедушевого денежного дохода в регионе, в котором он зарегистрирован по месту жительства или пребывания. Данные показатели публикуются на официальном сайте Федеральной службы государственной статистики (Росстат). Вы можете ознакомиться с ними по ссылке: https://www.gks.ru/folder/13397 в разделе «Доходы, расходы и сбережения населения».
Так, например, по последним опубликованным данным за 3 квартал 2019 года, самый большой среднедушевой доход – почти 85 тысяч рублей – зафиксирован в Чукотском автономном округе, а самый скромный – 14,7 тысяч рублей – в республике Тыва.
Таким образом, если вы, например, являетесь жителем Чукотского АО и при этом за последние 24 месяца направили на погашение кредитов 500 тысяч рублей, то для расчета ПДН банк возьмет вторую оценку (как меньшую: 41,6 тысяч < 85 тысяч).
Не секрет, что многие получают «серые» зарплаты, не отражающие реальный уровень их дохода. Вы наверняка сталкивались с тем, что банки, при выдаче кредита, разрешают использовать справку о доходах в свободной форме, правда, ставка по кредиту при этом повышается на 1,5-2 процентных пункта. Как раз для того, чтобы получить возможность использовать дополнительные источники информации о клиентах, банки в последнее время предложили регулятору целый ряд инициатив.
Например, разрешить гражданам передавать «добровольные декларации» в банк, который затем передает эти сведения в БКИ и новые кредиторы смогут запрашивать эти данные. Также есть инициатива оценивать расходы заемщиков – историю операций по их банковским картам, когда уровень доходов оценивается на основе информации об их платежах. Но все эти инициативы пока что находятся на стадии обсуждения и не получили одобрения ЦБ.
Можно ли узнать, какой уровень ПДН мне присвоил банк?
Официально кредиторы не должны раскрывать эти данные клиенту, хотя Банк России говорил, что в будущем может рекомендовать им сообщать подобную информацию. Регулятор считает, что это будет полезно с точки зрения снижения закредитованности: человек, знающий свой уровень ПДН, может предпринять меры по его улучшению.
Какой уровень ПДН слишком высок для выдачи кредита? – Разбираемся здесь
Если публикация показалась вам полезной и интересной, подписывайтесь на наш канал, чтобы не пропустить ничего нового :)
Читайте также
Как ПДН влияет на возможность получить кредит?