Погасить микрозайм – значит выплатить компании полученную по договору сумму вместе с набежавшими процентами.
Погашение может быть:
- Полным;
- Частичным;
- Досрочным.
Инициатива погасить микрозайм досрочно чаще возникает у самих клиентов. Некоторые находят деньги в достаточном размере для возврата задолго до того, как наступает срок последнего платежа по договору. Мотивом служит перерасчет процентов и экономия, ведь в таком случае придется вернуть только тело займа, а проценты обнуляются.
МФО напротив, не выгодно, если клиент настроен на досрочное погашение, потому что нарушается главный закон микрокредитного бизнеса – извлечение комиссионных за услугу. Их в данном случае компания не получит.
Что говорит Закон
Порядок погашения банковских кредитов и микрозаймов регламентирован Гражданским Кодексом, в частности ст.809, 810 гласят, что клиенты вправе вернуть деньги раньше установленной договором даты. Кредиторы при этом не должны применять штрафные санкции, начислять пеня или включать в платеж другую неустойку. Однако, и после принятия указанных поправок в Закон МФО нашли способы, как выйти из ситуации с минимальными потерями.
Как оформляется досрочное погашение
Механизм досрочной выплаты микрозайма обязательно указывают в Правилах МФО. Есть фирмы, которые безболезненно принимают решение клиента и идут навстречу, разрешая гасить долг на следующий день после оформления (например, «Быстроденьги»).
Читайте также: Как выиграть суд по займу в МФО
Другие придерживаются примерно следующей схемы:
- Клиенту предлагают посетить офис организации, чтобы письменно уведомить о намерении погасить микрозайм раньше положенной даты. Сделать он это должен за 10-30 дней до оплаты;
- Иногда МФО не успокаиваются на полученном уведомлении и требуют в течение 1-5 дней позвонить менеджеру, чтобы узнать решение компании;
- Вам называют день, когда необходимо внести оплату: чаще этот день совпадает с датой следующего ежемесячного платежа (по графику);
- Погасить долг в установленный день;
- Еще раз посетить офис, чтобы получить уведомление от специалиста. Несмотря на то, что придется потратить дополнительное время на улаживание ситуации, этот шаг важен клиенту: у вас в руках будет документ, подтверждающий отсутствие финансовых претензий со стороны МФО.
Подвох заключается в том, что организация не противодействует Закону, составив свои правила досрочного погашения. В реальности получается, что вы еще месяц платите проценты, в то время как могли бы рассчитаться по договору раньше.
Целесообразно ли гасить долг досрочно за 2-3 месяца до исхода срока
Тут необходимо разграничить 2 разных вида погашения ссуд:
- Дифференцированный;
- Аннуитетный.
В первом случае вопросов не возникает. Дифференцированный способ предполагает вносить разные суммы ежемесячных платежей: снижается «тело» займа, соответственно, уменьшается процент.
При аннуитете платежи распределяют равными долями на весь период действия договора, поэтому не ясно, актуально ли гасить досрочно долг в этом случае. Многие думают, что перерасчет не принесет выгод, и ошибаются.
Предлагаем рассмотреть это на примере банковского кредита:
- Сумма: 300 тыс. руб.
- Ставка: 30% в год.
- Срок: 48 мес.
- Платеж по графику: 10802 рубля.
По истечении 42 месяцев вы решили погасить долг досрочно. Остается вернуть только «тело» кредита в сумме 59498 руб. Экономия на процентах составит более 5300 рублей.
При аналогичных условиях, но с учетом дифференцированного подхода к погашению долга, получается, что вам придется вернуть тело кредита в размере 37,5 тыс. руб. Экономия составляет около 3280 рублей.
Вывод: досрочное погашение выгодно при любой схеме выплат, в т.ч., если осталось несколько месяцев до последнего очередного платежа.