Банки, которые дают кредит, настаивают на покупке страховки. Она необходима как гарантия, что деньги вернут. Редакция Страховка.Ру выяснила, в каких случаях требования банков обоснованы, а когда вы имеете право отказаться от навязанного полиса.
1. Страховка по кредиту – это не так уж и плохо
При получении кредита банки предлагают застраховать – добровольно или в обязательном порядке:
- Недвижимое имущество, которое приобретается на деньги банка и заложено в пользу банка (это единственный случай, когда вы обязаны купить страховку (если иное не предусмотрено договором с банком), в других случаях, перечисленных ниже, ее приобретение является добровольным решением). Стоимость страховки напрямую зависит от стоимости имущества.
- Жизнь. В случае смерти застрахованного его долги платят не безутешные родственники, а страховая (если случай будет признан страховым). Заёмщик может отказаться от такой страховки, она добровольная. Стоимость зависит от срока кредитования и суммы кредита, а также возраста застрахованного, срока страхования и состояния здоровья.
- Здоровье всегда страхуется вместе с жизнью. Если вы заболеете и не сможете работать, задолженность погасит страховая компания, также возможна компенсация расходов на лечение. И этот вариант – на выбор заёмщика. Цена полиса определяется суммой кредита: в случае болезни страховой выплаты должно хватить на расчёты с банком. На премию также влияют такие критерии как возраст застрахованного, состояние его здоровья и срок страхования.
Также предусмотрена страховка от потери работы. Если вас уволят, или компанию ликвидируют, страховая выплатит часть утраченного заработка. Добровольное увольнение страховым случаем не считается, так что не получится набрать кредитов, а потом уйти с работы и спокойно наблюдать, как другие отдают за вас долги.
Обратите внимание! Если речь идёт о добровольной страховке (жизни, здоровья, от потери работы), то от неё можно отказаться. Однако в этом случае процентная ставка по кредиту может вырасти, либо банк потребует досрочного погашения кредита с процентами, которые к моменту погашения набежали.
2. Без вариантов
Оформление страховки обязательно, если банк даёт деньги на приобретение недвижимого имущества, которое становится залогом по кредиту. Это значит, что при оформлении ипотеки отказаться от страховки невозможно. При приобретении автомобиля банк также может обязать заёмщика приобрести каско. Имущество страхуется от повреждений и краж. Однако, когда речь заходит о страховании движимого имущества, вы вправе выбрать вариант кредитования без страховки. Но имейте в виду, что в этом случае процентная ставка по кредиту может быть выше.
При этом право выбора страховой компании остаётся за заёмщиком. Однако самостоятельный выбор страховщика ограничен установленными банком критериями в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Аккредитованных банком страховщиков можно найти на сайте банка, а сравнить цены, например, на каско, можно на сайте Страховка.Ру – и купить то же самое, но дешевле.
Руководитель юридического отдела Страховка.Ру Антон Алфёров: «Если речь идёт об ипотеке, то при отсутствии в договоре иных условий необходимо застраховать заложенное имущество за свой счёт в пользу банка. Страхование производится по полной стоимости имущества или на сумму не ниже размера обеспеченного ипотекой обязательства. Если заёмщик не выполняет обязанности по страхованию, это делает банк – т.е. страхует сам и требует от клиента возмещение расходов.».
3. «Не хочу платить лишнее!»
Повторимся ещё раз: страхование жизни, здоровья, страховка от потери работы, страхование движимого имущества при получении кредита – добровольны. Решение за вами. С одной стороны, страховка защищает ваши интересы: если вы заболеете или потеряете работу, то страховая (если случай признали страховым) оплатит долги или компенсирует часть заработка, а вы не окажетесь в долговой яме. С другой стороны, кредит в комплекте со страховкой всегда дороже, чем без неё, и разница может быть ощутимой.
Обычно страховка увеличивает стоимость кредита на 3 – 10%, т.е. если брать в кредит миллион рублей, то кроме этой суммы и полагающихся процентов заёмщик заплатит за полис от 30 до 100 тысяч рублей. Стоимость варьируется от размера страховой суммы. Если сумма кредита невелика, а срок выплаты меньше года, то приобретение страховки вряд ли будет целесообразным. А вот тем, кто берет крупные суммы на много лет, лучше не пренебрегать страховкой.
Приняв решение отказаться от добровольных страховок при получении кредита, сообщите о нём менеджеру до заключения договора. Если сотрудник банка настаивает на покупке страховки, то обращайтесь к его руководству, на горячую линию или в Общество защиты прав потребителя. Навязывание каких-либо дополнительных услуг противоречит закону о потребительском кредитовании.
В то же время будьте готовы к тому, что сотрудники банка предложат вам иные условия кредитования в случае отказа. Это совершенно законно. Банк обязан предложить альтернативный по сумме и сроку возврата вариант потребительского кредита. Однако возможно придётся представить обеспечение по кредиту, увеличится процентная ставка или появятся другие невыгодные для заёмщика изменения. На этом этапе стоит вооружиться калькулятором и сравнить, какой вариант лучше.
Также не исключено, что банк вообще откажет в выдаче кредита. Менеджер не имеет права навязывать услугу и ставить какие-то дополнительные условия, а вот отказ в выдаче кредита без объяснения причин совершенно законен. И тут уже ничего нельзя поделать – остаётся искать другой банк.
Банк может также предложить заёмщику не покупать полис, а присоединиться к договору коллективного страхования, это когда от наступления страхового случая защищается группа лиц. К примеру, банк заключает со страховой компанией такой договор, и получает полис, а своим заёмщикам выдаёт сертификат, подтверждающий участие в программе. Страхуются все заёмщики, заключающие соответствующий договор потребительского кредита. В случае возникновения у кого-то из заёмщиков проблем страховая погасит все его задолженности, причём выплатит деньги напрямую банку.
Что же касается заёмщиков, то для них в таком варианте есть как плюсы, так и минусы. С одной стороны, клиент не тратит время на оформление полиса, всё получает в банке и полноценно пользуется страховым продуктом. С другой, включение страховки в тело кредита увеличивает его стоимость, а при досрочном погашении эти деньги не возвращаются.
Смотрите также: Закрыли кредит досрочно? Узнайте, как вернуть часть денег за страховку
Руководитель юридического отдела Страховка.Ру Антон Алфёров: «Если в кредитном договоре, предусматривающем подключение пакета услуг страхования, не указаны цены таких услуг (банк часто указывает суммы завуалированно таким образом, чтобы заёмщик не понял размер комиссии банка), заёмщик в разумный срок может отказаться от услуги и потребовать возврата средств, а также возмещения убытков в связи с непредставлением информации.»
4. Период охлаждения
В течение 14 дней после заключения кредитного договора (этот срок называется периодом охлаждения) можно отказаться от добровольного страхования. Например, если заёмщик передумал – ему навязали договор, а потом он решил, что лучше будет обойтись без него. Для этого нужно обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением, к которому прикладываются копия паспорта страхователя, копия договора страхования и документ об оплате страховки. При получении отказа можно обратиться в суд.
Вместе с тем, в кредитном договоре, предусматривающем обязательное заключение договора страхования, может быть установлено право банка увеличить процентную ставку при отсутствии у заёмщика страховки в течение 30 дней. Если же кредитный договор не предусматривает такого условия, то банк может потребовать досрочного расторжения кредита и возврата оставшейся суммы. Это еще один повод внимательно читать все документы до подписания.
5. Свободный выбор
Запомнить:
- Страхование обязательно только при ипотеке (в части страхования заложенного имущества), в остальных случаях оно добровольно.
- Заёмщик сам выбирает страховую компанию и может не доверяться банку в этом вопросе (при условии, что страховая копания аккредитована банком).
- От добровольного страхования можно отказаться, но при этом процентная ставка по кредиту может вырасти, либо банк потребует вернуть кредит и погасить проценты.
Не стоит слепо доверять банку в выборе страховой компании: есть вероятность, что существуют более выгодные для вас варианты! А узнать актуальные предложения всегда можно на сайте Страховка.Ру.