Написать статью на такую тему побудило распространенное заблуждение, которое нередко приходится слышать от клиентов. Расспрашивая о текущих ежемесячных выплатах по кредитам у клиента, при вопросе есть ли у Вас активные кредитные карты - многие говорят, да есть, но я ей не пользуюсь. Как будто факт того, что картой не пользуются сейчас, не дает возможности заемщику воспользоваться данной картой в любой момент прямо сейчас или в будущем. Ведь именно так рассуждают банки при анализе кредитной истории и открытых кредитных договоров. Или клиенты удивленно уточняют - а, что, карты тоже учитываются при расчете кредитной нагрузки и возможности оформить новый кредит?
Да, кредитные карты, если они активные, даже если клиент ими не пользуется - считаются сторонним банком как текущая нагрузка, даже если клиент не использовал ее лимит. Единственное, у разных банков разный подход к подсчету ежемесячного платежа. Данный платеж всегда считается от лимита, информация о котором внесена банком в БКИ. Он варьируется у разных банков, но всегда составляет диапазон - от 5% до 10%.
Таким, образом, при наличии у клиента кредитной карты с лимитом в 100 000 рублей, разные банки будут по-разному рассчитывать по данной карте ежемесячный платеж, но всегда от 5000 до 10000. Данную информацию всегда можно заранее уточнить у специалиста перед подачей заявки на новый кредит - а как Ваш банк рассчитывает ежемесячные платежи или нагрузку по кредитным картам сторонних банков?
Однако, есть исключение из написанного выше. Есть банки, которые не считают кредитные карты в нагрузку. В данном случае, мы говорим об отдельных банках, которые имеют подобные программы и речь идет только об ипотеке. Отдельные банки, специализирующиеся на выдачи ипотечных кредитов, упрощают свои требования к клиентам. Это выражается, например, как в нашем случае, в том, что кредитные карты могут вообще не учитываться при расчете максимально возможной суммы ипотечного кредита. Или будут учитываться только карты с лимитами более 30 000 - 50 000 рублей. Например, Юникредит банк, при рассмотрении заявки на ипотеку, не учитывает у клиента кредитные карты с лимитами до 100 000 рублей и соответственно нагрузку по платежам по таким картам. Подобные особенности есть в Росбанке Дом.
В любом случае, клиенты должны понимать, что риски выхода на просрочку - это самые главные в работе любого финансового учреждения и банки примут все меры, что свести их к минимуму. Поэтому, если у клиента есть сомнения пройдет ли он по нагрузке на новый кредит или другие вопросы - не лишним будет обратиться к кредитному брокеру за консультацией.
Также отметим, что наличие большого количества кредитных карт - один из факторов отказа по кредиту. Практика показала, что не любят банки клиентов с большим количеством активных карт ( имеется в виду более 3-4 карт). Как и то, что не особо любят они их и рефинансировать. Странное дело, ведь при одобрении и выдаче кредита практически любой банк дополнительно к кредиту выдает кредитную карту. В то время как ему не понравится клиент, у которого наряду с несколькими потребительскими кредитами, есть несколько карт к каждому из них.