Неужели к 60 годам заслуженной пенсии, даже при зарплате в 10 000 рублей, должно быть миллионером? Предлагаю посчитать.
Ни для кого не секрет, что при официальной зарплате в 10 000 рублей, 2200 (22%) работодатель отчисляет в ПФР.
Если мы закончили институт в 25 лет, то до 60, когда должны были бы выйти на заслуженный отдых, у нас есть ещё целых 35 лет или 420 месяцев, в каждый из которых мы будем получать зарплату (официальную) в 10 000 рублей, а 2200 рублей инвестировать. Если просто перемножить эти цифры, то накопиться у нас должно за это время 924 000 рублей.
35 лет*12 месяцев*2200 сбор*5%годовая доходность/12месяцев=3850
Получается, если эти деньги просто копить, то справедливая пенсия через 35 лет составит всего 3850 рублей.
Но ведь в пенсионном фонде деньги не лежат без дела, фонд их берёт (как бы) в доверительное управление, чтобы сохранить и преумножить капитал для будущего пенсионера.
Ещё в 2013 году деньги в любом банке можно было положить под 10% годовых, сейчас с трудом можно найти вклады под 5%. Однако, это не столь важно. Нас интересует, сколько должен быть размер справедливой пенсии.
Допустим, государство отменило пенсионные сборы и каждый гражданин теперь сам обязан обеспечить себе будущую пенсию, единственное условие при этом, чтобы раз в год он отчитывался о своих накоплениях.
Так, будущий пенсионер знакомится с фондовым рынком (где, кстати, ПФР "преумножает" деньги пенсионера) и решает использовать 2 составляющих
1. Консервативную стратегию роста и дивидендов (от 7 до 10% годовых)
2. Магию сложного %%% на длинной дистанции в 35 лет.
Условия задачи для расчёта - 420 месяцев, каждый месяц отложено 2200 рублей, ставка дохода фиксированная 7% (это могут быть купоны в длинных ОФЗ), раз в полгода мы получаем купоны, дивиденды и снова покупаем на них ценные бумаги.
За 35 лет "накапает на наши вложенные 924 000 рублей, два миллиона девятьсот шестьдесят восемь тысяч триста пятьдесят рублей в виде сложных %.
Общая сумма составит 3 894 550 рублей, и мы также продолжаем получать доход в 7% годовых. 3894550*7%=272 618 рублей в год или 22 700 рублей в месяц. Получается, пенсия должна быть выше в 2,2 раза через 35 лет, чем наша официальная зарплата всё это время.
Соответственно, если зарплата у Вас больше, умножайте эту суму на 2.2 и узнаете справедливый размер будущей пенсии.
Другое дело, когда о Вас заботится ПФР и с зарплаты в 30 000 рублей остаётся 15 000 пенсии. Интересно, как можно уменьшить капитал в 2 раза и ещё считать, сколько лет человеку придётся выплачивать эту самую нищенскую пенсию, тогда как если бы он сам следил за своими накоплениями, то его внукам вообще бы не пришлось работать за 10 000 рублей.
Ладно, знаю я что вы скажете - все деньги съест инфляция (дефолт, девальвация или ещё какая беда). Главная мысль здесь в том, что с нашими штормовыми ветрами перемен, пенсии может вообще не быть, даже в 3850, которую мы сейчас стараемся заработать. А ответственность за свою пенсию можно взять на себя, как это делают в развитых странах.
И ещё - я просто помечтала для себя, и мне интересно Ваше мнение по поводу моих мыслей. Я благодарна, что вы подсказываете интересные идеи и решения даже самых сложных вопросов.
3 способа инвестировать 100 рублей в фондовый рынок. https://zen.yandex.ru/media/bizhoum/3-sposoba-investirovat
Разбираемся с ETF на облигации. На что стоит обратить внимание?https://zen.yandex.ru/media/bizhoum/razbiraemsia-s-etf-na-obligacii