Попытка найти закон о счетах физических лиц как единый комплексный нормативно-правовой акт обречена на неудачу. На данный момент правоотношения граждан с финансовыми учреждениями регулируются рядом документов разной юридической силы: Конституцией РФ; ГК РФ; законами «О банках и банковской деятельности»; «О страховании вкладов ФЛ в банках РФ»; «О Центральном банке РФ»; Положениями, инструкциями и другими подзаконными актами ЦБ РФ.
Виды счетов
Отечественное законодательство признает возможность клиента-физлица:
- иметь неограниченное количество счетов;
- одновременно пользоваться услугами нескольких банков или финансовых учреждений;
- открывать счета тех видов, которые более всего подходят для удовлетворения их запросов.
Банковские счета можно классифицировать по нескольким критериям. Например, их можно разделить на: Универсальные. Они позволяют проводить любые операции, перечень которых могут ограничить: закон о банковских счетах; учредительные документы самого банка; наличие такой лицензии у финансового учреждения. Специальные. Они предполагают: целевое использование имеющихся финансовых ресурсов; наличие субъекта, уполномоченного на осуществление контроля над использованием средств.
Существует и другая классификация счетов:
Текущие.
Кредитные – открываются для обслуживания кредитных договоров. Являются формой предоставления денег в долг клиенту в пределах определенного лимита: банки предпочитают не выдавать заемщику большую сумму наличностью, а с помощью такого счета контролировать движение средств и выполнение условий договора.
Депозитные – предусматривают передачу ФЛ определенной суммы денег банку в пользование под процент. Они открываются на некоторый срок либо «до востребования».
Также все счета в зависимости от принадлежности денежных знаков разделяются на: валютные – используются для операций в иностранной валюте; рублевые – учет операций ведется в национальной денежной единице; мультивалютные – владеют свойствами и первых и вторых.
Условия жесткой конкуренции заставляют банки разрабатывать новые комплексные банковские продукты: счет может содержать признаки нескольких видов одновременно.
Обязательства финансового учреждения
В соответствии с положением «О порядке осуществления безналичных расчетов ФЛ в РФ», утвержденным ЦБ РФ 01.04.2003 г. № 222-П, только банки и их филиалы, получившие специальное разрешение от ЦБ РФ, могут открывать счета для физлиц. Лицензия может предполагать такие возможности: Открытие и ведение банковских счетов ФЛ: текущих (расчетных); кредитных; депозитных. Денежные переводы ФЛ без открытия банковских счетов.
Правила ведения банковского счета, установленные ГК РФ, предполагают следующее: проводимые операции не могут быть связаны с осуществлением предпринимательской деятельности; банку не принадлежат права собственности на переданные ему финансовые ресурсы; финансовое учреждение обязано выполнять любые распоряжения клиента, кроме тех, которые прямо противоречат закону; банк может ограничивать распорядительные действия клиента лишь по инициативе судебного пристава в связи с соответствующим судебным решением; осуществление безналичных расчетов в рублях может производиться по указанию клиента, выраженному в форме платежного поручения или аккредитива; информация о счетах физических лиц конфиденциальна.
Кроме того, банк обязан исполнить волю клиента о таких случаях: предоставление доверенному лицу права действовать от его имени относительно счета, в том числе – переводить и снимать средства; завещательное распоряжение в пользу третьего лица.
Источник: https://schetavbanke.com/schet-v-banke/informaciya/zakon-o-schetax-fizicheskix-lic.html
