Депозит самый распространенная банковская услуга. Около трети граждан имеют сбережения на депозите.
Казалось про депозит знают все. Но он вовсе не так прост как может показаться. Даже увеличивая суммы своих сбережений, управлять ими отнюдь не просто.
Я постараюсь подробно рассказать как стоит открыть несколько депозитов, нежели один. Также буду пояснять, зачем это нужно было сделать еще вчера).
В примере распространенной ошибки расскажу случай из бабушкиной жизни.
Бабушка открыла депозит в сумме 1,1 миллион рублей на срок 2 года по 12%. Данная ставка обусловлена то, что депозит не пополняется. При расторжении досрочно проценты малые, всего - 0,1%.
Бабушке через 4 месяца срочно понадобились 200 тысяч рублей и ей пришлось данный договор расторгнуть. Бабушка потеряла начисленные на депозите проценты в сумме 44 тыс. руб. Кроме этого, на тот самый момент ставка снизилась до 9%. В итоге она еще потеряла 900 тысяч х (11 % - 9 %) х 20 месяцев / 12 месяцев = 45 тысяч рублей
Т.е. ее общие потери на тот момент составили 99 тыс. руб.
А заработала она на депозите всего = 900 тысяч х 9 % х 20 месяцев / 12 месяцев = 135 тысяч рублей за 2 года. Но при этом потеряла 99 тысяч, это почти 40 % общего дохода.
На данном примере я покажу как минимализировать потери.
Если у Вас накопилась сумма всех сбережений более 500 тысяч рублей, то может возникнуть соблазны их истратить. Данные деньги могут привести к покупке автомобиля или же заказать услуги ремонта в доме или же строительство бани. Такие более очевидные расходы.
Лишь поэтому если сумма всех сбережений составляет значимую цифру я могу посоветовать к применению правила 3-х.
1. Необходимо утвердить сумму на черный день.
Эта денежная сумма, так и называется на крайний черный день и которую можно потратить если возникнет чрезвычайная необходимость. Обычно сумма составляет 20% всех сбережений.
На конкретном примере моей бабули - 300 тысяч рублей
2. Эта сумма, которая скорее всего в течении 2 лет будет необходима
Это сумма зависит от великого множества факторов. Но если оставите то не прогадаете, оставить нужно 40% от всех сбережений.
Для моей бабули - 400 тысяч рублей
3. Эта сумма, так называемая «под вопросом»
Вы скорее всего не знаете, что с данной суммой случиться. То ли истратите или возможно нет. Может быть вообще тратить не будете.
В случае моей бабушки получаем данную сумму методом математики
= 1,1 миллион - 300 тысяч - 400 тысяч = 400 тысяч рублей
Удивительно, но все банки уже давно формируют вклады для всех потребностей.
1. Сумму на черный день 300 тыс. размещаем на депозите с уже максимальной на тот момент ставкой 12% на все 2 года . Получаем итоговый доход 300 тысяч х 12 % х 2 = 72 тысячи рублей
2. Сумму которая скорее всего в течении 2 лет будет необходима, помещаем на депозите с необходимой возможностью досрочно снять средства. Ставка же по данному депозиту на тот пример была - 9,5 %
Т.к. бабуля забрала 200 тысяч рублей через 4 месяца, то 200 тысяч рублей пролежат все 2 года, ну а остальные 200 тысяч всего 4 месяца и доходы по данному депозиту будут
= 200 тысяч х 9,5 % х 4/12 + 200 тысяч х 9,5 % х 2 = 6,3 тысяч + 38 тысяч = 44,3 тысячи
3. Сумма, так называемая «под вопросом», ее делим на две равные части и помещаем на два вышеуказанные вклада.
первый идет по 12% в год, второй - 9,5 %. Так как мы в течении двух лет не забирали, то доход бабули будет
= 200 тысяч х 12 % х 2 + 200 тысяч х 9,5 % х 2 = 86 тысяч рублей
ИТОГО
У бабули получилось, что она открыла 4 депозита и ее доходы за 2 года составили
= 72 тысячи + 44,3 тысячи + 86 тысяч = 202,3 тысячи
А по факту бабушка получила всего лишь 135 тысяч рублей и это на 70 тысяч рублей меньше (почти в полтора раза).
Ответ на вопрос - " зачем это нужно было сделать еще вчера?".
Причина в том, что со временем ставка будет в основном падать. Поэтому надо сейчас выбрать более комфортную систему вкладов, чтобы предугадать все предсказуемые варианты использования сбережений в будущем.
ПОДПИШИСЬ НА КАНАЛ, БУДЬ В КУРСЕ!