Не оформляй кредитную карту!
Во всяком случае пока не прочтешь эту статью.
И так, что же такое кредитная карта, надо ли ее оформлять, как выбрать и как пользоваться чтоб не остаться на дашике до конца жизни.
Кредитная карта - по сути это возможность взять в долг у банка и не платить процент по долгу если вернуть во время.
Название "карта рассрочки" это всего лишь уловка банка, чтоб продать кредитку, но без негативных коннотаций с кредитом. Переименовали и вот уже очередь людей "не платить за холодильник сразу". У некоторых партнёров банка льготный период по картам рассрочки может достигать 12 месяцев, но по сути это тот же кредит в магазине "рассрочка 0% 365 дней".
Зачем нужна? Нет, кредитная карта не нужна для покупки Айфона когда "очень хочется". По сути кредитка нужна для повышения кредитного рейтинга и/или для снятия некоторых рисков.
Кредитный рейтинг - показатель вашей благонадёжности для банков. Есть единая база, где можно посмотреть рейтинг человека. Сами можете посмотреть свой рейтинг, например через Тинькофф банк или Сбер.
Если в будущем вы планируете брать ипотеку или крупный кредит, то хороший рейтинг для банка лучше чем никакого (если о вас нет записи). Наработав себе хороший рейтинг можно претендовать на более выгодные условия от банка в будущем - больше суммы, ниже процент, больше срок. Для повышения кредитного рейтинга достаточно периодически пользоваться кредитной картой и гасить долг по ней практически сразу же (в течение 1-7 дней) во избежании не приятных случаев.
Снятие рисков - например вы дизайнер и ваш основной инструмент заработка это мощный компьютер. Вы не можете остаться без него, но если он сломается, то придется покупать новый. И тут вопрос - или купить сразу на все что есть и месяц есть дашик или остаться вообще без возможности заработать или... Или взять его в кредит "размазав" стоимость на пару тройку месяцев.
Или например вы таксист и у вас сломалась машина и ремонт стоит не дёшево, но дешевле чем остаться вообще без работы.
Льготный период - это такая уловка банка. Это сколько дней вы можете быть в минусе и не попасть на проценты. Грубо говоря, вы взяли по кредитке холодильник и если впишитесь с возвратом в льготный период, то не заплатите больше чем он стоил. Беспроцентный кредит казалось бы...
Но тут есть 2 основные схемы отъёма денег у клиентов:
1) Попробуй попади - условная схема используемая ранее всеми, а ныне мне попадался только один такой банк. Суть в том, что если банк дает вам льготный период например 90 дней, то эти дни отсчитываются сразу после оформления карты. То есть, например, вы оформили карту 1 марта, ваш льготный период 90 дней грубо говоря заканчивается 30 мая. И если вы купили холодильник в кредит 29 мая то у вас всего 1 день чтоб покрыть долг иначе начнутся проценты. Если вы ничего не купили в этот период, то начинается новый льготный период на следующие 90 дней. Прежде чем взять что-то по карте приходится смотреть "а не конец ли сейчас льготного?". На том и зарабатывают. К слову банки по настоящему зарабатывают по кредиткам только на тех, кто промахнулся с льготным периодом.
2) Более честные 90 дней но с ***.
При таком варианте у вас начинается льготный период в день когда вы ушли в минус, то есть купили что-то в кредит. Например, у вас карта оформлена в декабре и лежит пол года. 1ого июня вы купили по этой карте билет на самолёт - начался льготный период. 12 июля вы ещё не гасили долг но купили по этой же карте набор тарелок теще - льготный период продолжается прошлый так как карта уже в минусе. Потом 22 июля вы погасили долг и отсчёт льготного сбрасывается до следующего минуса - на следущий день вы снова купили в кредит куклу ребенку и у вас снова начнется НОВЫЙ льготный период.
Но *** в минимальном ежемесячном платеже. Если вы не положите на карту в месяц например 10% от текущего долга то все - льготный период отменяется и начинают капать проценты.
Тут слышал что есть лайфхак, но не проверял: банк говорит "положите на карту 7000, а то льготный потеряете и начнем брать процент". Идете в магазин, покупаете на эту кредитку, например, часы на 8000, уходя ещё в большой минус. На следущий день возвращаете часы, магазин возвращает денег на карту и для банка это поступление (если средства успели списаться). То есть минимальный платеж для положения льготного периода внесён. И не важно что это были не вы. Не проверял. Если пробовали - напишите в комментах работает или нет и в каком банке.
По мне так вторая карта честнее.
Лимит - это то на сколько в минус вы можете уйти по карте.
Вот тут сильнее, чем льготный период обдумать надо.
Лично я выработал пару правил для определения своего лимита чтоб быть спокойным и уверенным, что все почти под контролем:
1) если очень постараться, то в месяц можно откладывать от 0 до 30% от постоянного дохода. Если льготный период 3 месяца то ваш комфортный лимит 30%*3 = 90% от вашего дохода.
Если вы сдаете квартиру например за 25000 и ваша зарплата 45000 то 45000+25000*0.9 = 67500.
НИКОГДА НЕ БЕРИТЕ КАРТУ С ЛИМИТОМ БОЛЬШЕ ВАШЕГО СТАБИЛЬНОГО МЕСЯЧНОГО ДОХОДА!
2) Если у вас есть накопления больше чем месячный стабильный доход и вы их не трогали больше 3 месяцев и пока не видите причин, то лимит карты можно взять на эту сумму. Как делать накопления и что такое личный бюджет в отдельной статье.
3) Если ваша цель хороший кредитный рейтинг например для ипотеки (а про ипотеку отдельная статья), то можете взять лимит и в 30% вашего стабильного заработка. Пользуйтесь почаще и поменьше сроки до погашения. Например привяжите карту к такси или каршерингу, если пользуетесь часто или оплачивайте им обеды и гасите на следующий день.
4) Всегда оцениваете что вам выгоднее - потратить свои или использовать кредитную карту. Тут все субъективно.
Например, отправляясь в отпуск и имея всю необходимую сумму, я лучше куплю билеты и отель по кредитке, а реальные деньги оставлю на отдельной карте. Если в поездке ничего не произошло (когда нужны реальные деньги и нет возможности оплатить кредиткой), то по приезду гашу долг этой отдельной картой. Если у вас есть инвестиционный счёт (более подробно об этом в будущих статьях), то эти деньги умеют вам и заработать пока вы будете отдыхать.
Бонус.
Есть КРЕДИТНЫЕ карты с возможностью снятия наличных. Это бывает удобно, но все же опасно. Контролируйте себя. Если снимаете квартиру то можно взять с лимитом наличных в месяц размером с стоимость найма жилого помещения.
Есть КРЕДИТНЫЕ карты, которые копят например баллы как сбер "спасибо" или мили. Если летаете отдыхать хотя бы раз в год и будете постоянно пользоваться картами с милями (альфа тревл мили == рубли), то будет приятным бонусом бесплатные билеты на самолёт или отель за баллы к отпуску.
Страховка для кредитной карты не нужна если вы не указываете карту на каждом сайте из спама и не публикуете фото карты в инстаграммике со словами "смотрите какой красивый номер и CVC код"
Итог.
1) НЕ ОФОРМЛЯЙТЕ кредитную карту "ПРОСТО ТАК" да и вообще без острой надобности не берите кредит.
2) Не берите карту с лимитом больше чем вы можете накопить за время льготного периода.
3) Не оформляйте карту с лимитом выше вашего постоянного ежемесячного заработка или накоплений.
4) Выберете для себя удобный льготный период - фиксированный от даты оформления или плавающий от даты использования карты. По мне так второе удобнее.
5) Спрашивайте про плюшки, которые даёт вам эта карта - мили, бонусы, бизнес класс зала ожидания в аэропорте и т.д. Выберете то, что вам будет полезно сейчас. Если вы раньше не пользовались бизнес залом ожидания и приезжаете к самому вылету, чтоб не ждать, то оно вам и не надо - у вас нет в этом потребности.
6) Кредитная карта и карта рассрочки - это по сути одно и то же только с партнёрками банка!
Вот. Ставьте 👍 если понравилось.
Подписывайтесь - будет много интересного из моего личного опыта.
Пишите свой опыт в комментах.
И желаю обходиться без кредитов.