Актуально: Как заключать самые выгодные лизинговые сделки? ПЯТЬ главных правил.
Продолжаем изучение основного закона, регулирующего лизинговую отрасль - Федеральный закон "О финансовой аренде (лизинге)" №164-ФЗ.
Статья 22. Распределение рисков между сторонами договора лизинга.
Текст данной статьи очень скромный - всего три небольших пункта в действующей редакции Закона, но все они имеют огромное значение на практике для Клиентов лизинговых компаний.
Посмотрим подробнее:
Пункт 1. Ответственность за сохранность предмета лизинга от всех видов имущественного ущерба, а также за риски, связанные с его гибелью, утратой, порчей, хищением, преждевременной поломкой, ошибкой, допущенной при его монтаже или эксплуатации, и иные имущественные риски с момента фактической приемки предмета лизинга несет лизингополучатель, если иное не предусмотрено договором лизинга.
Еще раз к вопросу о важности процесса подписания акта приема-передачи лизингового автомобиля и важности заблаговременного оформления полиса каско на авто, который уже мы рассматривали в одной из статей - Законы о лизинге, часть 4.
Напоминаю, как только Вы подписали акт приема-передачи лизингового авто, за все, что в дальнейшем происходит с машиной, отвечаете именно Вы!
У некоторых клиентов складывается ошибочное представление, что раз собственником авто является лизинговая компания, то она и должна заботиться об имуществе. А мы типа просто арендаторы, если что пошло не так - швырнул ключи на стол и пошел своей дорогой. Так вот, это не так.
И формулировка статьи Закона выше довольно четко об этом говорит, пусть Вас не обнадеживает дописка "если иное не предусмотрено договором". Лизинговые компании четко используют данный пункт закона в свою пользу и не берут на себя лишней ответственности.
Поэтому страховое покрытие каско на лизинговый автомобиль важно как лизинговой компании, так и ее клиентам, иначе они рискуют платить за весь возможный ущерб автомобилю из собственного кармана. Причем затраты на ремонт авто не отменяют ежемесячных лизинговых платежей - их так же придется платить по графику!
А теперь один случай из практики.
За лизинговым финансирование обратился Клиент - его компания занималась предоставлением автомобилей в долгосрочную и краткострочную аренду. Так как он был заинтересован сразу в партии новых арендных авто эконом-класса, то для него подобрали график с небольшим авансом, менее 10% за каждый автомобиль, тем самым избавив Клиента от крупных затрат на старте. Все автомобили были застрахованы по каско в обязательном порядке.
Напоминаю, бизнес клиента - сдача авто в аренду третьим лицам. Вероятно, в погоне за ростом выручки он стал проводить рискованную политику по выдаче автомобилей новым клиентам без тщательной проверки их навыков вождения, и за очень короткий срок, пару месяцев, сразу 4 лизинговых автомобиля попали в сильные аварии.
Сам Клиент действовал четко и правильно - уведомил об авариях ГАИ, страховых комиссаров, саму лизинговую компанию, приступил к сбору документов на страховое возмещение, к нему здесь вопросов нет.
Раскореженные автомобили были отбуксированы на СТО, куда страховая направила своих экспертов для оценки ущерба. Кто сталкивался с подобной ситуацией, знает, что процесс оценки после крупного ДТП, составления отчета эксперта, принятия решения страховой компанией о характере выплат - процесс не самый быстрый и затягивается на несколько недель. Автомобили, еще не признанные тотально уничтоженными в ДТП, по прежнему имеют статус переданных в лизинг, и Клиент продолжал платить за них лизинговые платежи.
Страховщики же, получив отчет о необходимом ремонте каждого из авто и требуемых приличных суммах, приняли решение признать аварии тоталом, так как в случае их восстановительного ремонта, последующий риск попадания этих же самых арендных авто в новые аварии в течение трех будущих лет действия договора лизинга, потенциально загонял страховщиков в совсем уж неприличный минус.
Как только лизинговая компания получила решение от страховой о признании ДТП тоталом, договоры лизинга тут же были завершены, в связи с уничтожением предмета лизинга, а экономисты лизинговой компании принялись за подсчет итоговых сумм для расторжения договора.
И вот тут случается самое интересное: в активе у клиента оплаченный минимальный аванс за авто, пару оплаченных ежемесячных платежей, выплата по страховке каско с учетом годных остатков, оставленных страховщикам. Только страховщики при выплате страховой суммы учли имеющийся износ арендных авто, а так же вычли из страхового покрытия все царапины и дефекты, не имевшие отношения к данным тотальным авариям (столкновения были "в лоб", а мелкие дефекты были найдены в задней части автомобилей).
В пассиве у Клиента - необходимость выплаты полной стоимости автомобиля, стоимость страховки каско, которую он не хотел оплачивать сам отдельным платежом и попросил включить в график лизинга (т.е. за страховку изначально платила лизинговая компания), а так же выплата нормы доходности лизинговой компании - договор лизинга предполагает доходность от сделки, никто не дает авто в нулевые рассрочки.
Итоговый платежный баланс был не в пользу Клиента: выплаченные минимальный аванс, пару платежей и полученная страховка были меньше сумм полной стоимости авто, стоимости полиса каско и ожидаемого дохода лизинговой компании. В процессе переговоров эту самую ожидаемую доходность лизинговая компания несколько уменьшила, но Клиенту все равно пришлось доплатить примерно по 50 тысяч рублей за каждый "затоталенный" лизинговый авто. А с учетом того, что аварий случилось несколько, выплата по форс-мажорным причинам расторжения договоров достигла нескольких сотен тысяч рублей...
Еще раз к началу истории - аварии случились буквально на первых месяцах эксплуатации автомобилей. Клиент безвозвратно потратил суммы авансов, произвел несколько лизинговых платежей, а так же выплатил суммы компенсаций за досрочное расторжение договоров. А заработать на этих машинах он практически ничего не успел.
Выводы из грустной истории: даже наличие страховки каско - это не 100%-ная гарантия отсутствия затрат клиента лизинговой компании. Заботиться о лизинговых авто и принимать правильные решения об их эксплуатации нужно точно так же, как если бы эти машины уже были бы Вашей собственностью. Пункт Закона четко и недвусмысленно дает понять - все, что произойдет с лизинговым имуществом - это ответственность лизингополучателя.
Ну и еще один совет - далеко не всегда минимальный аванс в лизинге - это преимущество для Клиента. В данной ситуации если бы первоначальный платеж составлял 15-16%, то даже с включенными в графики полисами каско, Клиент избежал бы необходимости внесения доплат при расторжении тотальных договоров.
Еще два пункта данной статьи Закона регулируют процесс взаимоотношений с Продавцом предмета лизинга (автосалоном):
Пункт 2. Риск невыполнения продавцом обязанностей по договору купли-продажи предмета лизинга и связанные с этим убытки несет сторона договора лизинга, которая выбрала продавца, если иное не предусмотрено договором лизинга.
Пункт 3. Риск несоответствия предмета лизинга целям использования этого предмета по договору лизинга и связанные с этим убытки несет сторона, которая выбрала предмет лизинга, если иное не предусмотрено договором лизинга.
На практике касательно оговорки "если иное не предусмотрено договором" действует тоже самое правило: по умолчанию ничего "иного" в договоре лизинга предусмотрено не будет, везде будет указано, что и Продавца предмета лизинга, и сам Предмет лизинга выбрал и одобрил Клиент, ему и впрягаться в споры с автосалоном, если что не так. Даже если в действительности именно менеджер лизинговой компании нашел в автосалоне в другом городе автомобиль, о котором Клиент и знать не знал, все равно в договоре будет стандартная формулировка, что все нашел и выбрал Клиент самостоятельно.
А что может быть не так? Ну, допустим, если автомобиля нет в наличии в автосалоне, более того, нужного автомобиля просто нет в природе и Клиент через автосалон размещает заказ на производство авто у завода-изготовителя. В таких случаях очень часто возникает смещение сроков поставки: изначально декларируются более сжатые, оптимистичные сроки, что-то типа 2-3 месяца и он уже у Вас!
- На самом деле ожидание уходит и за 4-5-6 месяцев, такое бывает.
- Не учитывают Рождественские каникулы в Европе или августовское ежегодное закрытие заводов на ремонт и обслуживание производственных линий.
- Могут измениться правила логистики в РФ, по форс-мажорам сдвинут производственный календарь и много чего еще.
- Может получиться так, что заказ в производство Вы размещали по одному курсу валюты, а автомобиль приехал с опозданием и уже совсем по другому курсу.
Все терки с автосалоном придется решать Клиенту самостоятельно, лизинговая компания особо вмешиваться в процесс не будет.
Или же на выдаче вдруг выяснится, что части заявленных опций или обещанных допов в нужном автомобиле вдруг нет. Если Вы еще не подписали акт приема-передачи, то развернуть сделку будет несложно. А вот если договор лизинга подписан, первый платеж (аванс) оплачен, да еще успели акт приема-передачи подписать без детального изучения автомобиля - то тут уже все, автомобиль в Вашем владении, Вы его выбрали, как и автосалон, и Вы теперь за него отвечаете. Хотите получить с Продавца компенсацию за отсутствующие опции - вперед, но это будет проблема Клиента, а не лизинговой компании. Не платить из-за этого по графику будет уже незаконно и чревато расторжением договора и полным изъятием автомобиля, так что будьте очень внимательны!
Еще более "экстремальную" формулировку в отношении обязательств Клиента перед лизинговой компанией несет статья:
Статья 26. Обязанности лизингополучателя при утрате предмета лизинга
Утрата предмета лизинга или утрата предметом лизинга своих функций по вине лизингополучателя не освобождает лизингополучателя от обязательств по договору лизинга, если договором лизинга не установлено иное.
Статья перекликается с рассмотренным выше п.1 Статьи 22. То есть, если разбил лизинговый авто в ДТП по своей вине, или доверил управление третьим лицам, которые разбили машину - обязан завершить договор лизинга на условиях лизинговой компании. Если в договоре и графике была предусмотрена возможность досрочного погашения - то Клиент обязан будет оплатить сумму досрочного погашения в соответствии с графиком. Хватает для этого страховки каско или не хватает - никого не волнует. Обязательства по договору лизинга взяты, лизинговый автомобиль разбит непосредственно по вине Клиента или были предприняты недостаточные меры для его сохранности - вернуть в лизинговую компанию сумму на дату расторжения - законная обязанность Клиента.
Подписывайтесь на канал, будет много полезной информации, чтобы Вы не теряли свои деньги!
В следующей статье подробно разберем, каким именно образом Закон разрешает накладывать взыскания на предмет лизинга третьими лицами (банками, кредиторами, служебными приставами и т.д.).
Публикации на канале, посвященные изучению основного закона, регулирующего лизинговую отрасль - Федерального закона "О финансовой аренде (лизинге)" №164-ФЗ. :
Законы о лизинге. Часть 1. - основные понятия и определения Закона.
Законы о лизинге. Часть 2. - платные доп услуги в договорах Лизинга, это законно?
Законы о лизинге. Часть 3. - когда лизинговая компания изымает авто у клиента..
Законы о лизинге. Часть 4. - как правильно получать лизинговый авто в автосалоне и не попасть на деньги.
Законы о лизинге. Часть 5. - кто платит за ТО и тюнинг авто.
Законы о лизинге. Часть 6. - лизинговый автомобиль оказался в залоге у Банка. Как так получилось?
Законы о лизинге. Часть 7. - регистрируем лизинговый автомобиль в ГАИ. Важно знать.
Законы о лизинге. Часть 8. - страховка лизингового авто. Кто, кому и сколько платит?
Законы о лизинге. Часть 10. - когда на лизинговый автомобиль могут заявить права третьи лица.