Привет! Идея открыть этот блог возникла с момента моего желания начать (или пытаться) инвестировать, чтобы хоть как-то приумножить свой капитал и продвинуться к своему целевому состоянию (удовлетворенности жизнью, наполненностью силами, энергией, желаниями). Время идет, а одной заработной платы в организации становится маловато.
В этом канале я хочу остановиться на трех вещах, которые волнуют больше всего: инвестиции, ведение бюджета, путешествия.
Как я шел к ведению бюджета…
Вести учет финансов, формировать сбережения я начал несколько лет назад, но не сразу после устройства на работу. В этом был мой недочет – средства собирались на одной карте, не оформлялись депозиты, не приобреталась валюта, в итоге был соблазн тратить деньги. А между прочим учет финансов это одна из самых важных областей, такая же важная, как другие стороны жизни. Следование некоторым финансовым правилам, разделение кошельков, позволили создать мне подушку безопасности.
Теперь я не так страшусь потерять работу, стало больше уважения к себе, смелости, уверенности… Поэтому, если вдруг кто-то еще не начал этого делать – обязательно начните! Дорогу осилит идущий. Я надеюсь, что мои размышления, примеры и опыт помогут вам. Предлагаю идти вместе со мной.
Расскажу для начала свой пример, как мне удалось (надеюсь успешно), обуздать систему ведения бюджета и обратить это в свою пользу. Учет финансов, доходов и расходов я веду в программе 1С:Деньги, в свое время приобрел ее за 500 руб., сейчас, кажется, ее цена около 600 руб. Преимущество в удобной аналитике, устойчивости, понятности процессов, плюс есть достаточно подробная инструкция по использованию. Сначала все начиналось хаотично, бессистемно. Весь излишек средств с карты выводился на депозиты или другой счет.
Продолжалось это где-то год-два, затем я начал понемногу приобретать валюту. Пытался как-то осмыслить свою структуру сбережений по долям валют. Читал некоторые статьи, советы экспертов и примерно определится для себя сначала: 70% рубли, 20% доллары и 10% евро. Через некоторое время решил, что 10% для евро это многовато и решил сократить до 5%. Хотя, допустим, Алексей Кудрин для долгосрочных вложений предлагал простую схему: треть в рублях, треть в долларах, треть в евро. Другие предлагают 50% в рублях, 50% в других твердых валютах: доллар, евро, швейцарский франк.
Надо сказать, что к этому пришел я не сразу (что зря, на мой взгляд). Сказывается менталитет, круг общения не тот, повсеместное недоверие ко всему и вся.
Индивидуальный инвестиционный счет
В итоге, первое, на что я решился после того, как сформировал подушку безопасности в виде моих 6 месячных зарплат, это был ИИС (индивидуальный инвестиционный счет). Сделал это в Сбербанке, пользуюсь «премьером», поэтому, чтобы без лишних телодвижений, обратился туда, точнее, в «Сбербанк Управление Активами».
Выбрал стратегию «Накопительная» и вперед.
Об ИИС многое написано, но я хотел бы остановиться на тех моментах, которых я не предвидел или которые стали для меня неожиданностью (в том числе приятной).
Но хочу предупредить: открывая ИИС, мне никто не предложил делать это самостоятельно через брокера, а фактически привели меня в руки доверительного управления. Возможно, для начинающих это лучше, потому что фондовый рынок дело крайне рисковое.
Теперь о впечатлениях от владения ИИС в Сбербанке.
Из плюсов:
- удобство открытия;
- внес средства и забыл, иногда подглядываешь за изменение стоимости твоего портфеля;
- возврат 13% от суммы внесенных средств (через возврат уплаченного тобой НДФЛ) можно получить уже в начале следующего года, при этом внести средства можно декабря этак до 25;
- возможность выбора стратегии:
Из минусов:
- на первых порах порядком раздражает вознаграждение компании, которое сразу уменьшает стоимость твоего портфеля;
- для полноценного использования средства на счете нужно держать не менее 3-х лет, иначе придется в случае пользования правом возврата НДФЛ вернуть эти 13% и еще и заплатить пени.
Хочу отметить, что возврат 13% не означает гарантированную ежегодную доходность в 13%, поскольку средства, внесенные в первый год, формируют доходность 13%/3 = 4,33%, во второй – 13/%2 = 6,5% и только взнос за третий год может принести не менее 13% годовых. Доходность последнего года зависит от даты открытия счета: если отсчет ведется с февраля, то есть возможность закрыть с февраля, а получить возврат НДФЛ, скажем, в апреле, - тогда внесенные в декабре средства принесут доходность в 13%/4*12 = 39% в годовом выражении.
По состоянию на 08.02.2020 мой взнос на ИИС в размере 90 тыс.руб. оценивается в 92,2 тыс.руб. после вычета вознаграждений управляющей компании, доходность в пересчете на год составляет около 4-5% дополнительно к 13%, возвращаемым из бюджета. Однако стоит отметить, что такой хороший рост портфеля возникает на фоне роста рынка облигаций.
Хочется отметить, что для неопытных инвесторов ИИС это прежде всего возврат 13% уплаченного НДФЛ, а вот опытные игроки могут серьезно заработать как на грамотной игре на фондовых рынках, так и на возврате налога.
В дальнейших статьях я расскажу о том, какими инвестиционными инструментами я пользуюсь.
Инвестируй, диверсифицируй, властвуй!