Для того чтобы понять можно ли исправить кредитную историю, следует определить как она была испорчена: по вине самого клиента или же по вине банка. Именно от этого будут зависеть дальнейшие действия заемщика. Отметим, что исправить кредитную историю можно только в случае наличия ошибок по вине банка. Во всех остальных случаях - клиент допускал просрочки, тем самым создав в кредитной исории наличи негативных договоров, можно только улучшить кредитную историю, не исправить!
Как улучшить кредитную историю если ее испортил сам клиент?
Для начала нужно четко понимать вследствие чего наступила просрочка, которая испортила кредитную историю. Какая у нее была длительность и какое время назад это случилось. Есть банки, которые в ручном порядке рассмотрят заявку и примут во внимание объяснительную записку с описанием обстоятельств из-за чего наступила просрочка. Это особенно актуально при подачи заявки на ипотеку.
- как можно быстрее закрыть просрочки и начать своевременно вносить платежи.
Опытным путем проверено, что у банков есть определенный срок давности, после которого они могут закрыть глаза на наличие погашенных просрочек. Если она длилась разово, сроком до 30-90 дней, ее можно обосновать. Тем более если прошло более 3 лет - есть все шансы начать заново кредитоваться. Начать следует с наиболее крупных банков, типа ВТБ, Локо банка или с того, где клиент является зарплатным клиентом. Если просрочка была допущена сравнительно недавно ( менее 1-2 лет), имеет регулярный характер и т.п. - следует как можно раньше прекратить несвоевременное внесение платежей, начать вовремя платить. Только таким образом со временем удастся улучшить кредитную историю.
- оформить товарный кредит или кредитную карту с повышенной ставкой. После закрытия просрочки, по прошествии какого-то времени эти виды кредитов будут наиболее доступными для подобных клиентов.
Чем активнее и дольше пользоваться, например, картой, тем быстрее будет повышаться персональный кредитный рейтинг.
- обратиться в банк за специальным кредитом - для исправления кредитной истории. Такой продукт есть, например, в Совкомбанке - кредитный доктор.
Для этого оформляется займ на небольшую сумму ( но под достаточно высокую ставку) и по тому как он выплачивается, банк может дать новый на более выгодных условиях. С каждым новым займом кредитная история становится лучше и дает право клиенту кредитоваться на новые суммы в новых банках.
- оформить микрозайм.
Такой совет дают многие "специалисты" на различных форумах и сайтах. Однако, есть конкретная статистика и практика, которая подтверждает, что банки не любят клиентов с активными или даже закрыттыми микрозаймами. На эту тему мы специально написали отдельную статью ( "Можно ли микрозаймами улучшить кредитную историю?"), чтобы не вводить в заблуждение заемщиков. Информацию о негативном влиянии микрозаймов на кредитную историю, мы подтвердили статистикой одного из крупнейших БКИ - ОКБ.
- оформить залоговый кредит - такие кредиты банки однозначно одобряют лучше. Та же ипотека может быть одобрена клиенту, который закрыл просрочки всего лишь 6-8 месяцев назад. Автокредит также проще оформить нежели кредит наличными. Своевременно выплачивая оформленный кредит, клиент со временем может оформить новый договор в этом же банке. Но уже не залоговый кредит, а обычный потребительский.
Как исправить кредитную историю если виноват банк?
Как правило, банк допускает ошибки если клиент допускает просрочку. Он ее закрывает ( клиент), а банк в свою очередь не размещает эту информацию в бюро своевременно. Часты случаи, когда клиент допустив просрочку на несколько дней, закрывает ее и начинает обращаться в банки за новым клиентом. При этом он уверен, что информация по его кредиту изменена. По факту часто это не так.
Во-первых следует понимать, что банк не каждый день отправляет информацию об изменениях в кредитной истории клиентов. Поэтому допустив просрочку и внеся платеж, следует позвонить в банк и уточнить, как часто они обновляют информацию в бюро кредитных историй. Как правило это происходит в течении 3-5 дней. Но у каждого банка эти сроки разнятся. Тинькофф обновляет данные в НБКИ каждые 7 дней, ОТП банк раз в три дня и так далее - в каждом банке свои правила.
В случае, когда клиент закрыл просрочку давно - более 1-2 недель, а узнал, что по данным БКИ она числится текущей, в первую очередь нужно обратиться в свой банк. Предоставить документы , подтверждающие внесенный платеж ( желательно выписку НБКИ, где будет зафиксирован факт наличия текущего просроченного платежа) и написать претензию, где следует четко изложить суть проблемы. Сотрудники банка часто не понимают, что данные по клиенту, отображающиеся у них в базе и данные, которые отображаются в бюро кредитных историй - могут быть противоположными. Только банк, как источник формирования кредитной истории или само бюро кредитных историй могут внести исправления в нее. Но быстрее это сделает виновная сторона - банк. Следует обязать банк внести изменения в бюро кредитных историй. При наличии претензии они делают это достаточно оперативно - в течении 10 дней.
Таким образом, исправить кредитную историю можно, только в том случае если она была испорчена ошибочно по вине банка ( такое часто случается с однофамильцами или при утрате паспорта и т.п.). В остальных случаях, ее можно только улучшить, своевременно, без просрочек внося последующие платежи. По крайней мере, мы говорим о законных методах.
Важно помнить, что испортить кредитную историю очень просто, а вот создать себе положительную кредитную историю - это сложный и, что самое главное, затратный по времени процесс!