Уважаемые читатели, доброго времени суток! Рынок потребительского и ипотечного кредитования в текущем году продолжает уверенно развиваться - число заёмщиков растет, ставки снижаются. Согласно интервью Николая Мясникова, генерального директора одного из крупнейших БКИ - ЗАО "ОКБ", повышенную кредитную нагрузку (то есть 50% и более дохода уходит на платежи по кредитам и займам) имеет порядка 14,6% российских заёмщиков, что в абсолютных цифрах - порядка 8.5 млн. россиян. В целом около 55% российских заёмщиков не защищены или уязвимы за счёт своей чрезмерной закредитованности - таковы выводы экспертов Всемирного Банка, поэтому сегодня предлагаю поговорить о том, как оценить свою долговую нагрузку и что делать если она слишком высока.
Когда начинать беспокоиться?
Для оценки критичности своей долговой нагрузки можно использовать два достаточно простых способа, назовем их "Опросный" и "Расчётный" Первый способ - если хотя бы три из следующих высказываний про Вас - вы находитесь в опасной зоне и пора задуматься:
- не имеете накоплений на экстренные случаи
- откладываете оплату обязательных платежей (ЖКХ, связь, транспорт) на крайний срок или платите с просрочкой
- при использовании кредитных карт вносите только минимальный или близкий к нему платеж
- регулярно используете одни кредитные карты для погашения задолженностей по другим
- регулярно переоцениваете свои потенциальные доходы
- не знаете, сколько должны отдавать по всех долговым обязательствам ежемесячно
Есть и более точный, расчетный способ - необходимо сопоставить перечень всех Ваших ежемесячных платежей по долговым обязательствам всех видов и Ваши гарантированные месячные доходы (окладная часть зарплаты, пенсия, иные регулярные выплаты). Если выплаты по кредитам "съедают" более половины доходов - Вы в так называемой "красной зоне" - небольшие потрясения, которые снизят доходы или увеличат расходы - и риск невыполнения ежемесячных обязательств не за горами.
С нагрузкой определились. Что делать дальше?
Шаг первый - подготовка
Сведите всю информацию по Вашим долговым обязательствам в единую таблицу, обязательно укажите в ней:
- вид кредита (ипотека, автокредит, потребительский и т.п.)
- сумма задолженности
- процентная ставка
- ежемесячный платеж
- дата платежа
Эти данные впоследствии пригодятся нам для принятия решения о том, как дальше действовать.
Шаг второй - поиск источников погашения долга
Их, собственно , всего два - снижение расходов или повышение доходов. И то и другое выглядит не особо перспективно и на первый взгляд банально, но в сложной ситуации выбирать не приходится. Касаемо расходов - стоит перво-наперво изучить свой ежемесячный бюджет, его структуру и проанализировать, какие статьи затрат можно оптимизировать, а от каких и вовсе отказаться. Поможет Вам в этот следующий материал, а также его продолжение, в котором мы вместе разбираем повседневные мелочи, на которых можно сэкономить достаточно существенные для семейного бюджета средства.
С повышением доходов сложнее всего. Ситуация в экономике не совсем та, да и список рекомендаций в данном вопросе традиционно короткий: поиск более высокооплачиваемой работы, подработка по вечерам и выходным, использование хобби как источника заработка. Как источник разовых поступлений стоит рассмотреть продажу ненужных вещей через популярные доски объявлений, например "Юла" или "Авито"
Шаг третий - расстановка приоритетов и выбор стратегии
После того, как оценен масштаб "бедствия" и сложилось чёткое понимание по структуре доходов и расходов, пора браться за самое интересное - выбор стратегии действия. Их существует несколько, у каждой есть свои плюсы и минусы, поэтому окончательный выбор зависит от Вас и особенностей Вашей ситуации.
- "Метод лавины" - распределяем кредиты в порядке убывания процентной ставки - от большей к меньшей. Ускоренными темпами стоит погасить самые дорогие в обслуживании обязательства. Как правило, самые дорогие заимоствования - по кредитным картам в нельготный период, плюс возможность внесения только минимального платежа, равного в среднем от 3 до 8% задолженности, очень расслабляет заёмщика, однако если посчитать, какой срок потребуется для погашения задолженности и какова будет переплата - Вы будете очень неприятно удивлены.
- "Метод снежного кома" - ранжируем кредиты по их размеру, далее гасим самый маленький. Этот метод имеет несколько плюсов: во-первых, такая тактика психологически проще и позитивнее - закрывая каждый последующий небольшой займ, Вы становитесь еще на одну ступеньку ближе к цели, во-вторых - успешно закрытые, пусть и небольшие займы, улучшают вашу кредитную историю и уменьшают суммарную кредитную нагрузку не только по сумме обязательств, но и по количеству кредиторов, что в дальнейшем может дать возможность рефинансировать оставшиеся обязательства в единый кредит на более выгодных условиях.
- "Метод снежинки" - метод вспомогательный к вышеописанным - применяется в том случае, если у Вас недостаточно ресурсов для регулярного досрочного погашения одного или всех займов. Любой незапланированный доход направляем на дополнительный платеж по кредиту в дополнение к одной из вышеописанных тактик, ведь каждый досрочно погашенный рубль, особенно на ранних этапах "длинного" кредита экономит в среднем, до половины рубля процентных платежей (особенно актуально для ипотечных кредитов), а также уменьшает ежемесячный платеж
- "Метод сугроба" - в том случае, если ситуация сложная и платить по всем долгам вовремя проблематично - можно попробовать обратиться в банк за рефинансированием и объединить все кредиты в один. Да, поскольку банк быстро поймёт, в каком Вы положении, ставка будет не самая маленькая, однако рынок рефинансирования сейчас набирает обороты, банки борются за клиентов, что увеличивает Ваши шансы на успех. Кроме того, у случае каких-либо трудностей с выплатами договориться о реструктуризации или платежных каникулах с одним кредитором будет проще, чем с несколькими.
Уважаемые читатели, сегодня мы поговорили о том, как понять, избыточна ли имеющаяся у Вас кредитная нагрузка или нет и как действовать, если Вы всё-таки оказались в сложной долговой ситуации. Помните, что наряду с расширением рынка долговых обязательств в нашей стране параллельно ведется кампания по недопущению закредитованности населения, поэтому если Ваша кредитная нагрузка высока, банк скорее откажет в новом кредите, чем выдаст еще один под более высокий процент чтобы загнать Вас в еще большую кабалу, а в случае, если Вы уже оказались в сложном положении - будет готов к диалогу по реструктуризации вашей задолженности и применении определенных льгот, поскольку ни ему, ни Вам не нужна проблемная задолженность.
Если Вам понравилась эта статья, поделитесь ей с друзьями и знакомыми, подписывайтесь и ставьте лайк, будет ещё много интересной и полезной информации!