Оба варианта одинаковы в размере переплаты.
Всегда казалось, что при досрочном погашении выбирать стоит сокращение срока кредита, но сравнив варианты получается наоборот: лучше уменьшить размер платежа.
Срок или платёж?
Классическая ситуация: у вас есть кредит и вы хотите поскорее и подешевле от него избавиться. Для этого вы закрываете кредит досрочными платежами. И в этот момент есть два варианта - сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платёж. Чтобы меньше переплачивать банку, все и вся рекомендуют сокращать срок кредита, но это неверно!
Есть один нюанс, который изменит ваше и любое другое мнение по этому поводу. Почему уменьшать платёж по кредиту выгоднее, чем сокращать срок?
Разницы нет.
Всё очень просто: нет никакой разницы в сроке и размере переплаты в обоих вариантах, если вы будете платить не по графику платежей, а одну и туже сумму каждый месяц.
Если вы мне не верите, то просто посчитаем. Чтобы вам не тратить лишнего времени я уже сделал это за вас в excel, таблицу найдёте в конце статьи.
На всякий случай объясню как так вышло. Когда вы вносите досрочные платежи, и банк спрашивает, что сократить, платёж или срок, то это означает изменение вашего графика платежей. Но формула, по которой считаются ежемесячные проценты - не меняется. Набегающие каждый месяц проценты, который берутся из вашего платежа, всегда зависят только от процентной ставки и суммы оставшегося долга.
Как так вышло?
Каждый месяц набегают проценты по кредиту. Одни и те же, так как срок кредита на них не влияет, а только ставка и остаток долга. Далее вы вносите платёж, не по графику, а один и тот же досрочный, для примера - 20 вместо 17 тысяч рублей. Проценты одинаковы, платёж одинаковый, значит в независимости от выбора вы сократите долг на одну и туже сумму. А значит проценты в следующем месяце будут опять одинаковыми.
Так в чём разница?
Только в графике обязательных платежей, которые вам рассчитывает банк. В отличие от ежемесячных процентов, обязательный платёж зависит от срока кредита.
Если вы выбираете сокращение срока, то ваши обязательства перед банков в виде суммы, которую вы обязаны отдавать каждый месяц не изменятся.
А если вы выбираете уменьшение платежа, то каждый месяц эти обязательства будут становиться чуть меньше. И именно по этому выбирать нужно этот вариант.
Никто не знает, что может случиться завтра. Если ничего не изменится и вы так же будете платить одни и те же суммы каждый месяц, то разницы не будет, переплата и срок не вырастут. А если что-то случиться, внезапно потребуются деньги или просто останетесь без работы? Тогда уменьшенный платёж по кредиту будет очень кстати!
Для сравнения из моего примера: если выбирать уменьшение ежемесячного платежа, то через два года обязательный платёж снизится с 17332,66 рублей до 10642,70 рублей, то есть на 38,5%.
Спасибо за внимание, с нетерпением жду вас в комментариях для споров по поводу моих вычислений) ссылка на расчёты