Целью этого витка рефинансирования моих долгов является значительное снижение ежемесячного платежа. Ниже описаны мероприятия и их планируемый эффект в вопросе снижения жемесячных платежей.
Пункт первый:
Кто читал другие мои статьи, знают, что у меня есть машина. Skoda Octavia Tour, ей 11 лет и 240 тыс км. Сейчас, чтобы продолжать на ней спокойно ездить в нее надо вложить минимум 50 000руб. А если я хочу (а я хочу) чтобы машина выглядела прилично, еще тысяч 50 на перекраску. Пока туда-сюда, еще тысяч 20 набежит. Хоть я и живу более чем в 20км от МКАД, автобусы тут ходят исправно. Чтобы ездить на работу машина мне не особо то и нужна. За продуктами можно съездить и общественным транспортом. Ребенка куда-то далеко возить надо не чаще 1 раза в месяц. Это можно и на такси. В конце концов, каршеринг никто не отменял.
В общем последние пол года я активно пытался решить что же мне делать с машиной. Либо чинить, Либо продать и купить поновее. В итоге пришел к единственно разумному выводу. Машину продать! и ничего взамен не покупать.
Это даст мне 2500руб в месяц (бензин), 3000 в год (налог) и 7000 в год (страховка). Не считая обслуживания.
Стоимость продажи планируется 200-250 тыр.
Возьмем по минимуму: 200 000руб. Эта сумма пойдет в досрочное погашение кредита на 1 000 000 (11,1%,4 года 25 900руб/месяц).
Пункт второй.
Я решил изменить параметры рефинансирования.
Банк ВТБ.
Срок 15 лет.
Сумма рефинанс ипотеки (2 250тыр) + наличные на руки (675 тыр.).
Ставка... тут интересно.
Открываем калькулятор, и видим:
Базовая ставка 9,3%
Ставим галочку "я получаю зарплату на карту ВТБ" и видим 8,8%.
А еще, я недавно узнал, у ВТБ есть фишка для инвесторов. Те кто владеют не менее 1 500 000шт акций ВТБ получают скидку 0,4% от ставки ипотеки. А 1 500 000 акций это всего около 65 000руб. Осталось понять, по какому принципу суммируются эти скидки, и суммируются ли вообще.
*10 января 2020 года я открыл брокерский счет и уже пополнил его на 15 000руб. Так что проекту "1000$ за сигарету" начало положено. В ближайшее время я напишу статьи про это и начну под вашим чутким контролем, дорогие мои читатели, разбираться в вопросе инвестиций.
Итого, по плану, у нас получается ипотека на сумму 2 975 000руб, на 15 лет, по ставке 8,4%. Это получается 29 121,88руб/мес.
Из этих денег 675 000руб. мы относим в Сбер и досрочно гасим кусок миллиона. Остается 325 000руб. В этом же время продаю машину. Возьму по минимуму: 200 000р. Отношу туда-же. Итого от долга в миллион остается 125 000руб.
Рефинансироваться я не смогу до февраля. Почему? За это надо сказать отдельное "спасибо" кредитному менеджеру ВТБ, прикрепленной к нашей организации.
Итого, по плану, в феврале я буду иметь следующий расклад:
Доход (чистыми, после уплаты всех налогов)
Аванс 14 000руб
Зарплата.. не буду ее называть, но более 100 000руб.
5,5% годовых по вкладу.
Накопления:
Тут гордый ноль, или около того. Так как потребуется купить акций ВТБ.
Расходы:
Кредит (125тыр,11,1%,4 года) 3 200 руб.
Ипотека (2 975тыр, 8,4%, 15лет) 29 120руб.
Мне на жизнь и дорогу 15 000руб. (Проект "1000$ на сигарету" входит в эту сумму, а также оплата телефонов и интернета. )
Жене (Купить еды, отвести ребенка на кружки, оплатить квартиру, отложить всем на одежду и т.д, и т.п.)
Теперь на оптау кредитов будет уходить примерно 32 000руб. Напоминаю, раньше было 52 900руб.
Из моих 15000 я ежемесячно откладываю в копилку такси/крашеринг 3000руб(раньше это был бак бензина в месяц). Возможно, придется подкорректировать эту сумму.
Итого:
Свободные средства увеличатся примерно на 20 000руб!!! И будут составлять 34 000руб. Для моих желаний и планов это не космос, но уже что-то.
Это уже далеко не 14 000.. это уже результат, причем ,можно сказать, без ухудшения условий жизни.
При рефинансировании ипотеки я, по сути, заменил переплату % на тело долга. Этот долг я не собираюсь гасить досрочно.
Вот путем таких нехитрых манипуляций, экономии и проявления силы воли я получаю 34 000 в месяц для того чтобы выбраться из своей финансовой ямы и начать путь к финансовой свободе.
Будем считать это начальной точкой новой жизни.
О том, как я планирую свой финансовый год читайте в третьей части статьи.
*Все изображение взяты из сервиса Яндекс.Картинки.