Ипотечные кредиты под отрицательный процент выдают, например, в Европе. Что значит, отрицательная ставка? Почему банки идут на такие странные условия? По каким причинам это может быть им выгодно?
Что там Европа – Россия уверенно встала на путь снижения ипотечных ставок. Посудите сами: около 10-15 лет назад ставки по ипотеке в нашей стране были на уровне 12-16 процентов. Буквально год назад стали приближаться к 10 процентам. И вот на рубеже 2019-2020 годов уверенно пробили десятипроцентный уровень и устремились ещё ниже.
Я недавно писал подробнее, почему ипотечные ставки пошли вниз
Такими темпами дождёмся отрицательных ставок и в родных отечественных сосьете-женералях и раффайзенах. Представьте, в одном банке вам предлагают выдать ипотеку под -1%, в другом под -2%...
То есть дают вам, к примеру, 10 миллионов рублей, а вы в итоге возвращаете… 9,5 млн! И – вуаля: квартира в вашей собственности! А что? Раз отрицательная ставка по кредиту выгодна за рубежом, почему не может быть так же и в нашей стране?
Давайте разберёмся, каким образом и при каких обстоятельствах отрицательная ставка по ипотеке становится выгодной банку.
Как рассчитывается процент по кредиту?
В банк откуда-то поступают деньги. От вкладчиков, от государства – не важно. Допустим, под 5% годовых. Банк накручивает свою выгоду, к примеру, 2%, и выдаёт кредит под 7%.
Если банку нужно больше наличных, он повышает процент по вкладу. Чтобы больше вкладчиков принесли свои деньги.
Когда наличных скапливается много, банк понижает ставки по кредитам, чтобы раздать заёмщикам. Банку не выгодно «сидеть на деньгах». Выгодно, чтобы деньги работали.
Итак, мы выявили первый фактор снижения ипотечных ставок: переизбыток наличности. Но под влиянием этого фактора ставки могут становиться низкими, но не отрицательными.
Как ставка по ипотеке становится отрицательной?
Дело в том, что ценность недвижимости выражена в материальном виде. В построенный дом вложен труд строителей, израсходованы материалы. К дому подведены коммуникации, вокруг налажена инфраструктура. В квартире можно с комфортом проживать долгие десятилетия многим поколениям.
Ценность денег не выражена ничем. Власть и бизнес постоянно норовят напечатать побольше красивых разноцветных бумажек, дабы заткнуть ими возникающие дыры. В бюджетах, по социальным обязательствам.
Я писал об этом в материале Стоит ли покупать квартиру в 2020 году
Так вот, отрицательными ставками банки закладывают риски негативного развития событий, финансовых потрясений. Ведь часть людей тогда не сможет выплатить ипотеку. И квартиры перейдут банку. Банкиры останутся не с «цветными фантиками», и не с циферками на счетах, а с реально ценным товаром – недвижимостью.
Недавно я писал о том, когда случится кризис и что будет с ценами на жильё
Подведём итоги
Чтобы ставка по ипотеке стала отрицательной, необходимо сочетание двух факторов:
- У банка присутствует избыток денег, которые нужно «пристроить»
- Банк оценивает наступление крупного кризиса как вполне вероятное событие. И страхуется от возможных потрясений
Выходит, западные банки страхуются от кризиса и выдают ипотеку под отрицательный процент. Отечественные – пока расценивают ситуацию как достаточно стабильную. Но тенденция к снижению ставок есть.
Читайте также:
Потратила материнский капитал на квартиру, а как продать-то?