Актуально: Как заключать самые выгодные лизинговые сделки? ПЯТЬ главных правил.
Продолжаем изучение основного закона, регулирующего лизинговую отрасль - Федеральный закон "О финансовой аренде (лизинге)" №164-ФЗ.
В данной статье разберем какие правила обеспечения сохранности предмета лизинга устанавливает Закон и как он распределяет ответственность между сторонами лизинговой сделки.
Статья 21. Страхование предмета лизинга и предпринимательских (финансовых) рисков
Пункт 1. Предмет лизинга может быть застрахован от рисков утраты (гибели), недостачи или повреждения с момента поставки имущества продавцом и до момента окончания срока действия договора лизинга, если иное не предусмотрено договором. Стороны, выступающие в качестве страхователя и выгодоприобретателя, а также период страхования предмета лизинга определяются договором лизинга.
Касаемо автомобильного лизинга, в данной формулировке слово "может" нужно смело поменять на слово "должен". Не знаю ни одной лизинговой компании, не встречал ни одной лизинговой сделки с автомобилем, где договор заключался бы без обязательного страхования каско.
Дело в том, что категория предмета лизинга "автомобиль" пожалуй, самая рискованная для любой лизинговой компании: авто сам по себе обладает свойством высокой ценности, востребованности на "сером" рынке, а так же свойством мобильности, за неполные сутки на нем можно уехать на расстояние более 1000 км. Сами лизинговые компании неоднократно сталкивались с ситуациями, когда люксовый авто сразу после процедуры выдачи в автосалоне бодро брал курс в сторону Оренбурга для дальнейшего пересечения границы с Казахстаном, потом Узбекистан/Туркмения, а там только рукой вслед помахать остается.
Годовые показатели всевозможных ДТП в РФ так же не добавляют оптимизма: ежегодно колотят более 150 тысяч автомобилей. Потому то страховые покрытия рисков угона и ущерба становятся просто обязательным условием лизинга автотранспорта.
Причем и договор лизинга, и тариф полиса страхования автомобиля предполагают ежегодную пролонгацию до момента окончания срока договора лизинга и выкупа автомобиля, а значит заплатить за каско только за первый год, а потом по тихому "съехать" с дальнейшей оплаты страховки не получится: лизинговая компания тут же самостоятельно оплатит полис, чтобы не оставлять свой автомобиль без страховой защиты и в тот же день повесит долг за страховку на лизингополучателя.
А если годовая страховка окажется дорогая (тарифы страхования бывают и по 6-8% от стоимости авто), и по будет цене равна или превышать сумму 2-х месячных платежей по лизинговому графику, то данная ситуация уже будет приравнена к двухмесячным неплатежам по лизингу со стороны клиента. Согласно тому же закону - этого достаточно, чтобы просто в одностороннем порядке списать с Вашего расчетного счета сумму задолженности или вообще расторгнуть с Вами договор и изъять автомобиль!
Поэтому к вопросу выбора страховки (стоимости тарифа страхования) следует подходить так же тщательно, как и к выбору графика лизинга и лизинговой компании.
Касательно выбора сторон, кто же будет являться страхователем, ситуации бывают следующие:
- Клиент просит включить стоимость страховки каско в график платежей и не хочет самостоятельно отдельным платежом оплачивать ежегодные счета за страховку. Тогда лизинговая компания берет на себя функции страхователя и самостоятельно оплачивает полис уже с первого дня действия договора лизинга, с даты выдачи автомобиля клиенту. У данного способа по сути только один недостаток - стоимость полисов страхования за все годы будет прибавлена к стоимости приобретаемого автомобиля, лизинговая компания насчитает сверху свои проценты удорожания, что гарантированно и ощутимо увеличит сумму договора лизинга для клиента.
- Страховка не включается в внутрь графика, и оплачивается клиентом отдельно. Тогда помимо оплаты первого платежа по договору лизинга, клиенту выставят счет на оплату каско за первый год эксплуатации автомобиля. Счет может быть выставлен или напрямую от страховой компании, или оператором может выступить та же лизинговая компания, выставив отдельный счет за страховку на клиента, а далее,действуя по его поручению, произвести оплату и оформление полиса в страховой компании. Это вариант, кстати, самый распространенный в крупных лизинговых компаниях, так как позволяет гарантированно убедиться в поступлении денежных средств от клиента за страховку без запросов в партнерскую страховую компанию.
- Комбинация вариантов: за первый год страховка включена в график, а начиная со второго клиент готов оплачивать полис сам по отдельному счету. На самом деле сам алгоритм оплаты полиса страхования - не догма, клиент всегда может перейти от одного способа к другому, например, обратиться в лизинговую компанию, чтобы и за 2-3-... годы полисы страхования так же включили в график. Лизинговая компания сделает пересчет графика (в сторону удорожания само собой) и оформит дополнительным соглашением к договору новый порядок оплаты. Догма лишь одно правило - лизинговый автомобиль должен быть застрахован, это не обсуждается.
Кстати, страховка - не единственный способ защиты лизингового автомобиля. Сейчас все крупные компании устанавливают на лизинговые автомобили в самом простом и дешевом варианте - автономные GPS-маячки, либо полноценные спутниковые телематические комплексы. От аварии не спасет конечно, но в случае попыток угона может оказать серьезную помощь.
Касательно определения выгодоприобретателя в случае наступления страхового случая, наиболее распространенная схема следующая:
В случае тотального уничтожения (сильная авария, пожар и т.д.) выгодоприобретателем признается лизинговая компания, и средства от страховой компании направляются в счет погашения остатка задолженности по договору лизинга, сам же поврежденный авто, либо то, что от него осталось (так называемые годные остатки) переходят в собственность стразовой компании. Клиенту остается лишь внимательно изучить расчеты по определению остатка задолженности по завершенному договору лизинга в связи с утратой предмета, оформить соглашения о расторжении и передать останки автомобиля в страховую компанию.
При небольших авариях, когда автомобиль не получает критичных повреждений, и его целесообразно восстановить, выгодоприобретателем становится сам Клиент, лизинговая компания доверяет ему процесс общения со страховой компанией, получения денежной компенсации за ремонт или направления на СТО. Самой лизинговой компании заниматься процессом шпаклевки и покраски крыла или замены фары совершенно не интересно.
Статья 21, пункт 2. Страхование предпринимательских (финансовых) рисков осуществляется по соглашению сторон договора лизинга и не обязательно.
А вот этот пункт - очень частый фигурант так называемых "дополнительных услуг", активно навязываемых предлагаемых лизинговыми компаниями потенциальным Клиентам при заключении договоров лизинга. О дополнительных услугах я уже делал отдельную статью на канале, рекомендую Вам с ней так же ознакомиться.
Могут предложить включить в договор лизинга дополнительное страхование жизни и здоровья Клиента, либо GAP-страхование автомобиля (опция каско, при которой в случае страхового возмещения не учитывается износ автомобиля, выплаты всегда идут из расчета начальной стоимости приобретения авто, довольно дорогая штука).
Еще одна скрытая причина, почему лизинговые компании так тщательно подходят к вопросам заключения различного вида страховок клиентов и так любят замыкать на себя процессы страхования - это очень хорошие суммы агентских платежей от страховых компаний за проданные клиентам полисы. И это далеко не привычные всем 5%-10% агентских, там все намного круче. Но это уже тема для отдельной статьи на канале, если тема заинтересовала - пишите в комментариях, сделаю рассказ о партнерских взаимоотношениях лизинговых и страховых компаний: кто, кому, сколько и за что платит.
Подписывайтесь на канал, будет много полезной информации, чтобы Вы не теряли свои деньги!
В следующей статье разберем очень небольшую статью Закона, всего три пункта, но имеющую очень большое значение для Клиентов лизинговой компании, так как данная статья распределяет риски в случае ЧП с лизинговым автомобилем между лизинговой компанией и ее клиентами - Законы о лизинге, часть 9 - как даже полис КАСКО не спасает от риска выплат в случае тотального ДТП лизингового авто..
Публикации на канале, посвященные изучению основного закона, регулирующего лизинговую отрасль - Федерального закона "О финансовой аренде (лизинге)" №164-ФЗ. :
Законы о лизинге. Часть 1. - основные понятия и определения Закона.
Законы о лизинге. Часть 2. - платные доп услуги в договорах Лизинга, это законно?
Законы о лизинге. Часть 3. - когда лизинговая компания изымает авто у клиента..
Законы о лизинге. Часть 4. - как правильно получать лизинговый авто в автосалоне и не попасть на деньги.
Законы о лизинге. Часть 5. - кто платит за ТО и тюнинг авто.
Законы о лизинге. Часть 6. - лизинговый автомобиль оказался в залоге у Банка. Как так получилось?
Законы о лизинге. Часть 7. - регистрируем лизинговый автомобиль в ГАИ. Важно знать.
Законы о лизинге. Часть 9. - ситуация, когда полная страховка Каско не спасает от убытков лизингополучателя.
Законы о лизинге. Часть 10. - когда на лизинговый автомобиль могут заявить права третьи лица.