Основными финансовыми учреждениями, о которых все слышали и услугами которых пользуются, являются банки. Но, кроме них, участниками финансового рынка являются ломбарды, кредитные союзы, инвестиционные фонды, а также кредитные потребительские кооперативы. Что же это такое — кредитный потребительский кооператив, и какая роль ему отведена в финансовой системе РФ?
Основные понятия
Деятельность кредитного потребительского кооператива (КПК) регулируется отдельным ФЗ № 190 от 18.07.2009 «О кредитной кооперации». В нем четко сказано, что такое кредитный кооператив, – это добровольное объединение физ- и юрлиц на основе определенных принципов для удовлетворения своих финансовых потребностей.
Проще говоря, люди создают определенные группы, где друг другу помогают деньгами. Сам по себе кооператив — некоммерческая организация: это значит, что его целью не является получение дохода.
Свою деятельность кооператив строит по такой схеме: сначала определенное количество граждан создает объединение; с этой целью они привлекают денежные средства в виде членских взносов; затем полученные таким образом деньги применяются для финансовой помощи членам организации.
Привлечение денежных средств осуществляется после подписания: с предприятиями или организациями — договоров займа; с физлицами – договоров передачи собственных сбережений.
Как работает КПК
Выдача займов осуществляется на основании заключенных договоров между обществом и заемщиком, который является членом объединения. Займы могут быть с обеспечением или без него. В качестве залога принимаются: недвижимость; автотранспорт; товары в обороте; имущественные права. Займы могут также выдавать под поручительство физического или юридического лица.
Деятельность общества построена на соблюдении таких принципов:
- взаимопомощи – члены общества могут рассчитывать на финансирование, когда возникает такая необходимость;
- ограниченного участия посторонних лиц – к управлению организацией не допускаются физические или юрлица, которые не являются ее членами;
- добровольного порядка – вступают, а также выходят из кооператива только по своей воле;
- самоуправления – руководство организацией осуществляется исключительно ее членами;
- равенства – все участники объединения имеют одинаковые права независимо от размера взноса, при принятии решений учитываются голоса по принципу: один пайщик – один голос.
Кроме того, данный принцип проявляется в одинаковых правах при получении финансовой помощи и доступе к информации о состоянии дел организации; солидарности – все участники несут субсидиарную ответственность за обязательства общества. Центробанк России, государственные и муниципальные органы не имеют права вмешиваться и влиять на работу кредитных кооперативов.
Виды кооперативов
Существует три основных разновидности так называемых касс взаимопомощи:
- потребительский кооператив граждан – состоит только из физических лиц;
- организация второго уровня – ее членами являются исключительно кооперативы;
- просто кредитный кооператив – участниками этого объединения могут быть как предприятия и фирмы, так и население.
Создание кредитных кооперативов
Как открыть кредитный потребительский кооператив, изложено в ст. 7 ФЗ № 190: чтобы создать объединение, нужно как минимум 15 физлиц или 5 юридических лиц, или же 7 членов, среди которых будут и граждане, и компании.
Если кворум собран, порядок действий следующий:
- учредители будущей организации оформляют свое решение о создании некоммерческого объединения протоколом;
- осуществляется подготовка проекта устава;
- проводится общее собрание участников, на котором утверждается устав общества;
- затем можно проводить регистрацию нового объединения. Она осуществляется в соответствии с ФЗ № 129 «О госрегистрации юрлиц и предпринимателей»;
- после внесения соответствующей записи в Единый госреестр объединение считается созданным.
Стоит заметить, что, согласно нормативным актам, наименование новой организации обязательно должно содержать слова «кредитный потребительский кооператив»; если в объединении состоят только физические лица, в названии указывается — «кооператив граждан».
Преимуществом этих организаций является то, что им для начала своей работы не нужно получать отдельной лицензии в Центробанке РФ. Они могут уже сразу после регистрации выдавать займы и привлекать депозиты от своих членов.
Требования к кооперативам
К обществам также выдвигаются обязательные требования:
- количество участников организации не должно превышать 2000;
- кооператив не имеет права выступать поручителем, а также финансировать лиц, которые не являются членами объединения;
- запрещено проводить эмиссию ценных бумаг, а еще осуществлять с ними любые операции;
- запрещено предоставлять привлеченное имущество для формирования уставного капитала иных организаций;
- нельзя осуществлять торговлю, а также производственную деятельность;
- размер резервного фонда для организации, которая была создана менее 2 лет назад, должен быть не меньше 2% от суммы внесенных членских взносов. Для объединения старше двух лет эта величина составляет уже 5%;
- максимальная сумма займа одному члену не должна превышать 10% от суммы задолженности по всем выданным займам на дату принятия решения об осуществлении сделки (не выше 20% — если объединение работает меньше 2 лет);
- общая сумма денежных средств, которые направляются в отчетном периоде на цели, не связанные с выдачей займов, не должна превышать 50% всех членских взносов объединения за этот период;
- максимальная сумма ссуды для аффилированных лиц не должна быть больше 20% (30% — если срок работы объединения не превышает 2 лет) общей суммы денежных средств, которые были привлечены от членов организации на дату принятия решения;
- минимальный размер паевого фонда объединения не должен быть меньше 8% суммы денежных средств, которая была указана на конец предыдущего года.
Контроль над деятельностью КПК осуществляет Центробанк России, хотя они и не подлежат прямому регулированию.
Источник: https://schetavbanke.com/kredity/osnovnaya-informaciya/kreditnye-kooperativy.html