Появление сообщений в СМИ типа «правительство запускает новую программу льготной ипотеки» уже вызывает не восторг, а унылый вздох «ну что, опять?» — уж слишком часто за броскими ставками скрываются не очень выгодные условия и недоступные для большинства программы.
Точно так же правительство стимулирует рождаемость, переселение на Дальний Восток, службу в вооружённых силах. С 1 января 2020 года появилась очередная льготная ипотека с процентной ставкой всего 3% под названием «сельская». Правительство планирует остановить отток жителей из деревень и развить сельское хозяйство.
Редакция «Выберу.ру» выясняла, кто может паковать чемоданы, рассчитывая на свежий деревенский воздух, а кто останется в душном городе.
На основании законопроекта
Решение запустить льготную ипотеку для сельских жителей было принято ещё весной 2019 года в рамках программы «Комплексное развитие сельских территорий». Кроме жилищных кредитов, в программе предусмотрено развитие сельской инфраструктуры, транспортной доступности, благоустройство территории, создание рабочих мест. На реализацию программы выделены 2,3 триллиона рублей. Большая часть направляется из федерального бюджета. Согласно документу, программа будет действовать до 2025 года.
Изначально об участии в программе заявили «Россельхозбанк» и «Сбербанк», но к началу года официальные данные о том, что уже можно подавать заявки, есть только у «Россельхозбанка». Пока выбор у заёмщиков не велик.
Кто может рассчитывать на сельскую ипотеку?
В первоначальной редакции программы есть очень спорные ограничения для использования программы:
- Регистрация в сельской местности.
- Официальное место работы в агропромышленной, социальной, ветеринарной сфере не менее года. Причём там же, в сельской местности.
Получается, что надо переехать в деревню, найти доброго человека, который тебя там пропишет, проработать год в школе, больнице или на ферме (если они там есть), а потом идти в банк и подавать заявку на ипотеку.
Народ был, мягко говоря, недоволен: не так просто прописаться в деревне без своего жилья, ещё сложнее найти работу, особенно если ты едешь из города. Большинство сельских жителей живут в деревне из любви к природе, свободе или ещё чему, но ездят на работу в город — у них нет выбора.
Однако в условиях ипотеки от «Россельхозбанка» подобных ограничений нет, и всё выглядит стандартно:
- возраст — 21−65 (75 при наличии созаёмщика);
- гражданство — РФ;
- регистрация — постоянная на территории РФ (регион не имеет значения);
- общий стаж работы — не менее 1 года, на последнем месте — не менее 6 мес.
Для зарплатных клиентов «Россельхозбанка» есть льготные условия — стаж работы на последнем месте 3 месяца. Ипотеку могут оформить граждане, ведущие личное подсобное хозяйство, если о них есть записи в похозяйственной книге органов местного самоуправления.
Требований к количеству детей и вообще их наличию нет. Это сельская ипотека, она не связана с поддержкой рождаемости и субсидиями для молодых семей.
Что можно купить на льготную ипотеку?
В целом, перечень недвижимости, которую можно приобрести по программе, мало чем отличается от других ипотечных продуктов на покупку жилья:
- квартира;
- дом;
- дом с земельным участком;
- строительство дома по договору подряда;
- строящийся объект недвижимости при долевом участии.
У кого покупать — не имеет значения. Это может быть физическое, юридическое лицо или индивидуальный предприниматель.
Однако банк станет рассматривать каждый объект недвижимости индивидуально. Программа говорит о том, что он в первую очередь должен быть пригоден для жизни в любое время года. Неотапливаемый дачный домик банк скорее всего не одобрит. К тому же должны присутствовать инженерные системы: электричество, водоснабжение, канализация.
Тут тоже есть определённое противоречие самому определению «сельская». Пусть цивилизация и захватывает всё большие территории, но в деревнях до сих пор печное отопление, а вода и туалет на улице.
Один из самых волнующих вопросов — что в понятии правительства считается «сельской местностью». Дословно это выглядит так:
Сельские территории – сельские поселения или сельские поселения и межселенные территории, объединенные общей территорией в границах муниципального района, сельские населенные пункты, рабочие поселки, входящие в состав городских округов (за исключением городских округов, на территории которых находятся административные центры субъектов Российской Федерации), городских поселений и внутригородских муниципальных образований г. Севастополя. <…> В указанное понятие не входят внутригородские муниципальные образования гг. Москвы и Санкт-Петербурга, а также муниципальные образования и городские округа Московской области. <…>
Сельские агломерации – сельские территории, а также поселки городского типа, рабочие поселки, не входящие в состав городских округов, и малые города с численностью населения, постоянно проживающего на территории, не превышающей 30 тыс. человек
На горячей линии «Россельхозбанка» не пояснили что это значит и рекомендовали обращаться в офис, чтобы там проверили конкретный адрес на возможность участия в программе.
Мы понимаем определение так. Есть административный центр город Киров. К его муниципальному образованию относятся посёлки, слободы, деревни. Их адрес таков: г. Киров, пос. Радужный и т. д. Им сельская ипотека не грозит. Зато в 15 километрах от города есть коттеджный посёлок, который относится уже не к муниципальному образованию г. Киров, а к соседнему району. Получается, что там можно покупать дом по сельской ипотеке. Так следует из определения, но лучше уточнять в банке.
Процентная ставка
В программе говорится, что процентные ставки на сельскую ипотеку могут устанавливаться в пределах 0,1 — 3%. Нижний порог возможен только при условии софинансирования программы из местного бюджета.
На данный момент минимальная процентная ставка «Россельхозбанка» - 2,7% при условии заключения договора личного страхования. Без него — 3%.
Озвученная ставка не окончательная. Если субсидирование или отпущенные на программу деньги закончатся, то проценты поднимутся до уровня ключевая ставка плюс льготная процентная ставка по договору. Также банк может повысить проценты, если нарушены условия целевого использования средств или допущены просрочки.
Судя по отзывам людей в интернете, интерес к программе есть, но не ажиотаж, всё-таки некоторые положения вызывают сомнения.
Похоже, что привлечь людей в умирающие деревни этой программой не получится. Жильё там и так недорогое, а вот работы, медицины и образования совсем нет. Максимум — программа стимулирует людей к покупке квартир и домов рядом с крупными городами в коттеджных посёлках, но там и без этого проблем с населением нет. К тому же к сельскому хозяйству они никак не относятся.
Больше всего волнует, что максимальный срок ипотеки — 25 лет, а программа в текущей редакции рассчитана на 5. То есть, как только она закончится, а может и раньше, заёмщики могут оказаться с обычной ставкой. При стоимости жилья в 2 млн и сроке кредита в 20 лет ежемесячный платёж изменится с 10 до 14 тысяч рублей.