В Новый год мы желаем друг другу достатка, но, для того чтобы мечты превращались в планы, а доходы стабильно превышали расходы, одних пожеланий мало! Для этого важно научиться держать свой бюджет под контролем.
Чтобы всё сбылось и новый год принёс всем нам успех и благополучие, воспользуйтесь советами эксперта Минфина России по повышению финансовой грамотности населения Сергея Макарова из экспресс-практикума «Деньги под контролем».
Прежде чем говорить об оптимизации расходов и увеличении доходов, давайте оценим своё финансовое положение на сегодняшний день.
Показатели финансового благополучия:
- Доходы превышают расходы минимум на 10%.
- Наличие «подушки безопасности», равной трём месячным расходам.
- Наличие финансовых целей более, чем на год вперёд.
- Ваши активы (собственность) превышают обязательства (долги).
- Выплаты по кредитам не превышают 25% от всех доходов.
Вы можете рассчитать уровень своего финансового благополучия по этим критериям прямо сейчас. За каждый пункт, где вы в плюсе, поставьте себе 10 баллов, за пункты, где в нуле, — 5 баллов, и за пункты, где в минусе — 0 баллов.
Например, если ваш месячный доход выше расходов на 10% или больше, поставьте по первому пункту 10 баллов. Если расход равен доходу — 5 баллов, а если есть долги — 0 баллов. И так по каждому пункту. В результате, у вас получится максимум 50 баллов, а минимум — 0.
Не расстраивайтесь, если результат невысокий! Теперь вы знаете, с чем работать, а это уже хорошая новость.
Проверка целей
Деньги нам нужны для достижения целей, но зачастую мы путаем цели с задачами. Например, хотим купить машину, чтобы возить ребёнка на занятия. Очевидно, что здесь первична не машина, а необходимость организовать перевозки. Если подумать и подсчитать все «за» и «против», может оказаться, что пользоваться каршерингом или такси выгоднее, чем покупать и содержать собственный автомобиль.
Вопросы, которые помогут оценить цель:
- Зачем конкретно мне эта цель?
- Как ещё я могу удовлетворить потребности, которые спрятаны за этой целью?
- Почему эта цель нужна мне именно в такие сроки? Почему именно такая стоимость?
- Что у меня будет и чего не будет после достижения цели?
- Что я буду чувствовать, когда достигну цели?
Когда речь идёт о семейном бюджете, осмысленный подход особенно важен. Семья — это команда, в которой существуют общие ценности, цели, планы и бюджет. Планирование трат — это не только про деньги, это ещё и про отношения. Если приобретая дорогостоящую вещь, «в комплекте» мы получаем конфликт с близкими, то это не лучшее вложение.
От желаний к планам
Сравните посылы фраз: «Я хочу машину» и «Я хочу купить машину стоимостью 500 000 р. к сентябрю 2020 года». Где фантазия, а где план — очевидно.
Даже если наши цели находятся в далёком будущем, их нужно оценивать реальными деньгами и сроками. Например, если мы знаем, что ребёнок через 5 лет закончит школу, то уже сейчас можем подумать, в какой вуз он будет поступать и сколько это может стоить (репетиторы или платное отделение). Если же планируется обучение за границей, лучше сразу вести подсчёты в валюте.
Например, если будущим летом вы хотите отправиться в путешествие, то лучше уже сейчас подумать, сколько оно будет стоить и какие дополнительные траты может включать. Будет ли у вас нужная сумма через полгода? Если нет, то какую часть дохода нужно откладывать каждый месяц, чтобы накопить в срок?
Часто люди не задумываются о долгосрочных целях и, когда наступает время для крупной покупки, отправляются в банк за кредитом. Как ни странно, идея откладывать деньги многим кажется фантастической, а перспектива выплачивать кредит с процентами — реальной.
Если вы прямо сейчас думаете о том, чтобы взять кредит на дорогостоящую покупку, попробуйте отложить её и накопить нужную сумму без займов.
Где взять «подушку безопасности»?
Контроль расходов — необходимое условие финансовой успешности. Можно оценить свои траты с помощью электронного кошелька, который есть у многих банков. Но это только первый шаг!
Посмотрите, за что вы платите больше всего, и начните записывать все траты по этим пунктам. Постоянная фиксация на бумаге или в электронной записной книжке каждой покупки повышает осознанность и помогает сократить расходы на 10–15%. Конечно, речь не об обязательных платежах или жизненно необходимых расходах, которые невозможно отменить или сократить.
Настройте свой онлайн-кошелёк так, чтобы 5–30% от любого дохода перечислялись в копилку. Можно пойти дальше и настроить отчисления не только с доходов, но и с расходов: чем больше тратите, тем больше идёт про запас. Многие люди говорят, что им нечего откладывать, но, согласившись на такой эксперимент, обнаруживают, что постепенно их копилка пополняется, а уровень жизни при этом не падает.
Лишние покупки
По статистике, до 30% нашего дохода уходит в никуда, поэтому научиться отсеивать бесполезные покупки очень важно!
Вспомните свою самую дорогую и самую бесполезную покупку. Что это было? Например, картина, которую вы так и не повесили, или туфли, в которых невозможно ходить? Вспомните, что вы рассчитывали получить, совершая эту покупку? Часто мы платим за эмоции, а вещь оказывается лишь средством достижения цели. К счастью, получать эмоции можно не только за счёт покупок.
Избегать ненужных трат помогает такой приём: попросите продавца отложить понравившуюся вещь и зайдите в кафе. Есть интересный факт: голодный и сытый принимают решения по-разному — более осознанные покупки мы совершаем на сытый желудок. За чашечкой кофе почитайте отзывы и поищите аналоги понравившегося товара. Подумайте, какие эмоции вы получите от покупки, как долго и как часто будете ею пользоваться? Если вы всё равно хотите эту вещь/услугу — покупайте смело.
Планируйте траты заранее! Покупать подарки к праздникам и менять летние шины на зимние выгоднее, если не дожидаться сезонного ажиотажа.
Выйти на новый уровень
«Ужиматься» можно, если есть что ужимать — мы не можем тратить меньше, чем нам жизненно необходимо. Очевидно, что нужно думать не только о том, как сокращать расходы, но и о том, как увеличивать доходы. При этом нельзя забывать очевидный факт: когда мы активно вкладываемся в какую-то одну сферу жизни, другие автоматически проседают. Готовы ли мы и наши близкие к тому, что работа станет занимать больше времени? Чем можно поступиться и где нужно подстраховаться, чтобы избежать проблем и конфликтов?
Важно понимать, что изменения произойдут не за один день — настройтесь на внутренние перемены и не сильно рассчитывайте на «быстрые деньги». Во-первых, разовые доходы не приносят стабильности. Во-вторых, быстрые деньги не ведут к личностному росту, а в долгосрочной перспективе нам нужен именно он.
Вектор движения
Чтобы понять, из чего мы можем получить больше денег, нужно подумать, что полезного мы можем дать людям.
Личная ценность — это то, что мы можем дать: результат, товар, эмоции.
Ответственность — это способность гарантировать качество предоставляемых нами результатов, товаров и эмоций.
Какие навыки развивать?
Оцените свои «hard» и «soft» навыки. «Hard» — это твёрдые знания и профессиональные умения, а «soft» — это коммуникации, креатив, управление проектами, умение доносить мысли и заряжать идеями.
Конечно, важны и те, и другие навыки, но для получения фундаментальных знаний потребуется значительно больше времени и усилий. Кроме того, в ближайшем будущем многие задачи будут выполнять роботы и специальные программы. Хорошо подумайте, прежде чем решиться получить ещё одно образование: не устареет ли оно быстрее, чем вы защитите диплом? Например, переучиваться на бухгалтера сегодня точно не стоит.
В ближайшие десятилетия будет цениться то, что не могут делать машины: творить, принимать решения, выстраивать коммуникации, дарить эмоции. Это «soft»-навыки, которые стоит укреплять.
Посмотрите на своих коллег или конкурентов, которые зарабатывают больше вас. Что позволяет им делать это? Проанализируйте и выпишите все их преимущества — теперь это ваш план действий! Конечно, не стоит перенимать «грязные» приёмы, нас интересуют только качественные навыки.
Явные и скрытые возможности увеличить свой доход:
- Учиться, учиться и ещё раз учиться — банально, но это работает.
- Продайте ту самую дорогую и бесполезную вещь, о которой мы говорили выше. И другие ненужные вещи заодно.
- Подумайте о своих знакомых: возможно, у кого-то из них есть работа для вас или ценная информация, которая поможет найти новые источники заработка.
- Изучите все существующие субсидии и льготы — может быть, вы знаете не все свои права.
- Проверьте, не положен ли вам налоговый вычет.
- Оцените все преимущества вашей банковской карты. Возможно стоит сменить банк или переводить на более выгодную карту свои накопления — те самые 5–30% процентов от дохода, из которых складывается ваша подушка безопасности.
- Если у вас есть свободные деньги и вы хотите заработать на них, не гонитесь за сверхвысокими прибылями — это слишком рискованно. Лучше довериться банкам из топ-50 либо вкладываться в депозиты, облигации, недвижимость, товарные рынки, акции и бизнес.
