9 января
Если ведущим регуляторам США не удастся согласовать свои требования к банковской индустрии, то американским банкам, возможно, придется руководствоваться двумя различными наборами правил при кредитовании малообеспеченных заемщиков на сотни миллиардов долларов в год.
В среду один из представителей ФРС США обнародовал альтернативные поправки к Закону о местных реинвестициях (Community Reinvestment Act). Два других федеральных банковских регулятора опубликовали собственный план реформирования данного закона в прошлом месяце. Закон, принятый в 1977 году, имел целью заставить банки не уклоняться от кредитования некоторых сфер экономики и малообеспеченных сообществ, поскольку такая практика часто приводила к резкому расовому неравенству.
Управление контролера денежного обращения (OCC) и Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) США, два из трех основных банковских регуляторов, в прошлом месяце предложили изменить этот закон, не заручившись поддержкой третьего регулятора – ФРС.
Теперь центробанк обнародовал собственный проект, что может заблокировать предложения других регуляторов или привести к появлению конкурирующих правил в банковской отрасли. OCC контролирует около 70% сделок по кредитованию малообеспеченных заемщиков, и предложение этого регулятора коснется примерно 1200 банков, включая некоторые из крупнейших, в т. ч. JPMorgan Chase & Co. и Wells Fargo & Co. ФРС США контролирует около 15% подобных сделок.
"Это своего рода конфликт между регуляторами", - указывает Уоррен Трейгер, старший советник в юридической фирме Buckley LLP, которая консультирует банки по вопросам соблюдения законодательства.
Поскольку многие банковские услуги в настоящее время оказываются онлайн, регуляторы стремятся сообща обновить закон, принятый более 40 лет назад, когда клиенты обслуживались преимущественно в отделениях банков.
Конфликт между регуляторами может привести к необычной ситуации, когда некоторые банки США должны будут следовать одним правилам, а другие – иным. Кроме того, FDIC хочет позволить большинству местных банков для сообществ, деятельность которых она регулирует, следовать старым правилам, - а значит, в рамках одного и того же закона, возможно, будут действовать уже три различных режима регулирования.
Управляющая ФРС Лаэль Брейнард, отвечающая в центробанке за данную реформу, публично раскритиковала подход других регуляторов. По ее мнению, их предложения готовились в спешке и могут непреднамеренно привести к сокращению объемов кредитования малообеспеченных заемщиков. "Есть риск, что некоторые организации будут оправдывать ожидания преимущественно за счет нескольких крупных займов на развитие сообществ или инвестиций, а не за счет удовлетворения локальных потребностей", - заявила она, выступая в аналитическом центре Urban Institute в Вашингтоне в среду.
Представитель контролера денежного обращения Джозефа Оттинга отказался от комментариев.
"FDIC ценит вклад ФРС в эти обширные дискуссии, которые в значительной степени были учтены в недавно опубликованном предложении", - заявила представитель FDIC.
Ричард Хант, президент и гендиректор Ассоциации потребительского банкинга, заявил, что ФРС стоит официально опубликовать свое предложение, чтобы получить на него публичные отклики. Он также добавил, что многие предложения Брейнард были учтены в совместном плане OCC и FDIC.
В настоящее время расчеты банков базируются на сложной формуле, которая включает в себя кредиты покупателям жилья и малым бизнесам, а также количество филиалов в регионах с более низкими доходами. При этом низкие оценки могут помешать банкам осуществлять слияния и открывать новые отделения.
Главным изменением, предложенным OCC и FDIC, является более точное определение видов кредитования и других видов деятельности в рамках данного закона, в также пересмотр состава географических регионов – так называемых зон оценки. Как считают сторонники этого плана, он поможет регуляторам оценивать соответствие объемов кредитования и депозитов.
Проект ФРС будет стимулировать крупные банки активно кредитовать заемщиков в регионах с низкими доходами, не ограничиваясь небольшим числом крупных кредитов и инвестиций. Представители местных сообществ выразили опасения, что план OCC и FDIC приведет именно к последнему варианту.
В среду Брейнард заявила, что проект ФРС предусматривает введение ряда количественных стандартов. Такой подход будет в большей степени приспособлен к местным условиям и обычным изменениям в бизнес-цикле.
По ее словам, она все же надеется избежать расхождений между регуляторами. Обнародовав план ФРС, Брейнард сообщила, что центробанк стремится получить публичные комментарии "о более широком наборе возможностей для реформы".
Она также отметила, что ФРС еще обсуждает вопрос о том, стоит ли ей предлагать свой проект в официальном порядке.
Copyright (c) 2004 Dow Jones & Company, Inc.