Процентная ставка – один из основных параметров, определяющих конечную стоимость кредита. Чем ниже ставка, тем меньше переплата по кредиту, то есть тем кредит выгоднее для заемщика. Разберемся, от чего зависит кредитная ставка и можно ли ее снизить?
Как формируется кредитная ставка
Коммерческие банки устанавливают ставки по вкладам и кредитам под влиянием ключевой ставки, которую утверждает Центральный Банк России. Ключевая ставка – это минимальная ставка, под которую ЦБ готов выдавать кредиты банкам, то есть она определяет стоимость денег для банков, что в свою очередь во многом формирует стоимость денег для граждан и компаний.
Правило простое: чем ниже ключевая ставка ЦБ, тем ниже ставки по кредитам и ставки по депозитам.
Но ключевая ставка только задает вектор ценообразования. Конечное решение о размере процентной ставки по своим финансовым продуктам банки определяют самостоятельно – в соответствии с ситуацией на рынке, собственной бизнес-стратегией, моделями оценки рисков и т.п.
Полная стоимость кредита – ПСК
Впрочем, регулирование ЦБ не заканчивается на ключевой ставке. Банк России каждый квартал рассчитывает среднерыночное значение полной стоимости кредита – ПСК (выраженной в процентах годовых). И в соответствии с законом на момент заключения договора потребительского кредита или займа полная стоимость этого кредита не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Таким образом, ставка по кредиту в банке всегда будет выше, чем ключевая ставка, но при этом полная стоимость кредита, которая формируется основной суммой долга, начисленными процентами и некоторыми другими выплатами, не может более чем на треть превысить рассчитанное ЦБ среднерыночное значение ПСК. Это ставит верхнюю границу для кредитных ставок. Однако в обозначенном диапазоне банк свободен установить ту ставку, которую сочтет нужным.
Подробнее о том, что такое полная стоимость кредита мы писали здесь.
Иными словами, ставки по кредитам и депозитам в коммерческих банках формируются, во-первых, макроэкономической ситуацией и регуляторной деятельностью ЦБ, во-вторых, ситуацией на банковском рынке (например, банки могут снижать или повышать ставки в конкурентной борьбе за клиентов), и в-третьих, моделью развития каждого из банков, их долгосрочными и краткосрочными целями, опытом работы и финансовыми возможностями.
Может ли заемщик повлиять на ставку по кредиту?
Однако и заемщик может оказать влияние на процентную ставку по кредиту. Ведь кроме прочего, процентная ставка служит мерой риска. Если говорить о кредите, то чем выше риск (то есть вероятность того, что банк не сможет получить выданные деньги назад), тем выше кредитная ставка. Как же заемщик может снизить риски для банка, а значит и процентную ставку по кредиту? Есть несколько способов.
1) Прежде всего, внимательно изучите предложения от различных банков и выберите тот банк, который предлагает кредит под более низкую ставку. Сделать это можно при помощи одного из «финансовых супермаркетов» (например, Банки.ру или Сравни.ру). При этом не забывайте, что полная стоимость кредита может включать и дополнительные платежи.
2) Предоставьте документы, которые подтвердят ваш доход
Многие банки готовы выдать кредит на относительно небольшую сумму без документов, подтверждающих уровень дохода потенциального заемщика. Упрощенная процедура выдачи позволяет получить деньги быстро, но кредитная ставка при этом на пару процентных пунктов выше. Чтобы снизить стоимость кредита, соберите полный комплект документов, подтверждающих вашу платежеспособность.
3) Обратитесь в свой зарплатный банк
Нередко банки предлагают зарплатным клиентам более выгодные условия использования финансовых продуктов. Поэтому если вам нужен кредит, имеет смысл сначала обратиться в тот банк, через который вы получаете зарплату. Сравните ставку, которую предлагает вам банк как зарплатному клиенту, с кредитными ставками в других банках и выберите наиболее выгодный вариант.
4) Найдите созаемщика или поручителя
Найти созаемщика или поручителя – это способ повысить запрашиваемую у банка сумму, либо снизить ставку по кредиту.
Поручитель – человек, который берет на себя обязательства погасить вашу задолженность в том случае, если вы не сможете сделать это самостоятельно. Естественно, что на роль поручителя подойдёт тот, кто имеет регулярный стабильный доход и хорошую кредитную историю. Наличие поручителя снижает риск невозврата для банка, а значит банк будет готов предложить вам более низкую процентную ставку.
Созаемщик берет на себя еще больше обязательств. Он должен будет выплачивать кредит вместе с вами и полностью разделит ответственность по задолженности.
5) Предложите банку залог
Еще один способ снизить стоимость кредита – предложить банку обеспечение, то есть залог. Один из самых распространенных видов залога – недвижимость. Залог позволяет не только снизить стоимость кредита, но заметно увеличить запрашиваемую у банка сумму. Но нужно помнить: если заемщик перестанет обслуживать свои долговые обязательства, заложенное имущество по решению суда может перейти в собственность банка в счет погашения задолженности.
6) Посчитайте, нужна ли вам страховка
Если вы уверены в своих силах и источнике доходов, то, возможно, стоит отказаться от страховки, если снижение по процентной ставке не компенсирует затрат на неё. Тем более что часто оплата страховки включается в кредит, увеличивая его. Однако стоит помнить, что отказ от страховки может привести к повышению процентной ставки – если это было прописано в кредитном договоре.
На что еще обратить внимание, выбирая кредит
При этом стоит помнить, что процентная ставка – лишь один из параметров кредита. Обращайте внимание на ПСК – полную стоимость кредита (что это и как она формируется мы писали здесь).
Кроме того, ориентируйтесь на сумму ежемесячного платежа – это более практический показатель, который позволяет оценить, насколько комфортно вам будет обслуживать взятые на себя обязательства.
Также не забывайте о возможности выплатить кредит досрочно – чем быстрее вы это сделаете, тем ниже будет конечная переплата.
Если публикация показалась вам полезной и интересной, подписывайтесь на наш канал, чтобы не пропустить ничего нового :)