Залогом экономического благосостояния любого государства является финансовая грамотность населения. Этот показатель в нашей стране, к сожалению, пока оставляет желать лучшего. Большинство семей едва дотягивает до зарплаты (какой бы она не была), привычно списывая нехватку средств на взвинченные цены и низкий уровень жизни в целом. О накоплениях многие просто не помышляют, полагая, что откладывать не из чего. Огромное количество работающих людей обрастают кредитами, добровольно загоняя себя в долговую яму.
Вот несколько дельных советов для тех, кто ищет выход из финансового тупика.
1. Избавляемся от кредитов
Если сложилось так, что вы имели неосторожность повесить на себя несколько кредитов с разной процентной ставкой, сосредоточьте усилия на досрочном погашении самого дорогого из них. По остальным придерживайтесь графика текущих платежей. Досрочно погасив самый дорогой кредит, перебросьте все усилия на следующий, наиболее дорогой из оставшихся.
И так до победного конца. Метод позволяет постепенно высвобождать всё большие средства на дальнейшие действия и называется "Лавина".
Другой подход предполагает иную приоритетность - выбирается самый "старый" кредит, платить по которому осталось недолго, и погашается досрочно. По остальным, как и в первом случае, оплачиваются только текущие платежи. Следующим досрочно погашается более старый из оставшихся, и далее по той же схеме. Такой метод называется "Снежный ком".
Если сравнивать обе методики, то получается, что при использовании метода "Лавина" меньше переплата, а "Снежный ком" психологически легче выдержать (мотивирует уменьшение количества кредитов).
2. Начинаем планировать бюджет
Проблема заключается в отсутствии навыков планирования семейного бюджета. Скрупулёзный учёт поступлений и трат в течении месяца даёт понимание того, как распределять средства таким образом, чтобы расходы перестали превышать доход.
Наиболее удобный метод планирования 50-30-20 можно взять на вооружение тем, кто получая зарплату, никак не может начать откладывать сбережения.
Суть метода - разделить весь месячный доход на 3 условные "кассы" разного назначения.
- 50% выделяются на погашение расходов обязательных (еда, оплата жилья, погашение кредитов, расходы на проезд, медикаменты, сезонная одежда, обувь и т.п.).
- 30% идёт на оплату расходов не обязательных, но желательных (обеды в кафе, походы в кино, бассейн, салоны красоты, не обязательные покупки и пр.)
- 20% составляют сбережения и накопления (любые не запланированные траты, крупные покупки, траты на отпуск, подарки, а также личный резервный фонд). Причём во вторую очередь следует позаботиться о наполнении именно этих 20%.
Метод гибкий, позволяющий менять процентное соотношение в любую сторону. Главное - строго соблюдать те правила, которые вы наметили, т.е. не перекидывать средства из одной кассы в другую. Если на удовлетворение обязательных расходов требуется больше 50%, увеличивайте их до 60%-70% за счёт уменьшения расходов на развлечения. А вот в случае уменьшения расходов из первой кассы (скажем, погашен кредит, и вам на обязательные расходы достаточно уже не 50%, а 45%), свободные средства правильнее направить в 3 кассу.
Пополнение 2 кассы можно себе позволить лишь в том случае, когда на обязательные расходы вам требуется значительно меньше 50%.
3. Меняем мышление
Ставьте задачу не просто выйти из минуса, но и достичь целей, которые вы считали запредельными.
Для этого вам необходимо научиться правильно расставлять приоритеты в своих потребностях и начать создание капитала. Конечно, приятно себя баловать, да и живём мы один раз. Но если на одну чашу весов поставить ежедневные походы в кафе и регулярный шоппинг, а на другую - первый взнос на покупку жилья, то скорее всего, перевесит вторая. Да, это произойдёт не сразу. Да, от многих привычек придётся отказаться. Но если вы задались серьёзной целью - финансовая дисциплина станет залогом её достижения. А финансовая просвещённость будет лучшим помощником.
Недостаточно просто копить деньги, надо заставить их работать на вас. Депозитные вклады, инвестиционное страхование, инвестиционные фонды, рынок ценных бумаг. Все эти инструменты существуют много лет, но мы так и не научились ими пользоваться. А незнание всегда порождает страх.
Повышайте личную финансовую грамотность, научите этому своих детей, чтобы они не повторяли ваших ошибок и свободно ориентировались в вопросах, от которых зависит их благополучие!