Вклад — самый простой способ гарантированного получения дохода. Но заработать на нём можно не больше 7% годовых. Из-за низких ставок многие вкладчики стали искать альтернативные варианты сбережений. Один из них — покупка облигаций. Насколько рискованно переводить деньги из банка на биржу?
Доходность
Доходность вкладов чётко прописывается в договоре между вкладчиком и банком. Она не может быть изменена в течение срока размещения денег.
С доходностью облигации сложнее. Она зависит от двух параметров:
- Размер купона — это доход, который платит покупателю облигации компания, выпустившая её. Например, размер купона облигации ПИК БО-П2 — 23,56 ₽. Эти деньги выплачиваются на брокерский счёт каждый 91 день. Чем больше у вас облигаций, тем больше купонного дохода вы получите. Купон может быть фиксированный или плавающий (то есть меняющийся).
- Изменение стоимости облигации. Каждая облигация имеет номинал — сумму, по которой она выставляется на рынок и которая выплачивается в конце срока размещения облигации. Во время размещения на бирже цена облигации может меняться: расти или снижаться. Это влияет на доходность. Например, если вы купите облигацию номиналом 1000 ₽ за 900 ₽ и дождётесь выплаты номинала, то это принесёт дополнительный доход в 100 ₽. Если эта же облигация продаётся по 1100 ₽, то в конце размещения вам вернут только 1000 ₽, то есть вы потеряете 100 ₽.
Многие брокеры упрощают подсчёты своим клиентам и сразу показывают доход от облигации, который вы получите с учётом цены покупки и купона.
С полученного по вкладам дохода не нужно платить налог. Но налог в размере 13% нужно заплатить, если вы решите продать облигации по цене выше той, за которую покупали. Подробнее о налогах в этой статье.
Сколько можно заработать при вложении 100 000 ₽?
Согласно данным калькулятора вкладов Сравни.ру, при вложении 100 000 ₽ на год заработать можно не больше 6,75% годовых — 6769 ₽ на вкладе «В вашу пользу» в МТС Банке.
Доходность многих облигаций выше. Например, при покупке облигаций компании «ЭБИС» (занимается переработкой пластиковых отходов) через год можно получить прибыль в размере 13,31% — примерно 13 300 ₽. Если готовы держать деньги несколько лет, а на полученный купонный доход покупать ещё облигации, то доходность может составить 18,53% годовых.
При покупке облигаций у вас могут возникнуть дополнительные расходы. Брокер возьмёт комиссию за свои услуги и комиссию биржи, а также может быть комиссия за депозитарные услуги (за то, что ценные бумаги хранятся в депозитарии) или минимальная плата брокера. Итого в месяцы, когда вы покупаете или продаёте облигации, вы можете заплатить комиссию в размере нескольких десятков или сотен рублей.
Риски
Вклады в каждом российском банке застрахованы на сумму до 1,4 миллиона ₽. Если у банка отзовут лицензию, то вам вернут эти деньги. Если разместить на счёте более 1,4 миллиона ₽, то есть риск не получить обратно всё, что больше этой суммы.
Вложения в облигации рискованнее, они никак не застрахованы. Главный риск — банкротство компании, которая выпустила облигацию. Если это случится, то обладатель облигации, скорее всего, не получит оставшийся купонный доход и деньги, которые за неё заплатил.
Главным признаком риска облигации является её высокая доходность. Чем меньше обещанный купонный доход, тем меньше риск потерять вложенные деньги.
Существуют облигации с низким уровнем риска — это государственные облигации. В России это облигации федерального займа (ОФЗ). Выплата по ним не произойдёт только в случае дефолта — отсутствия у Министерства финансов возможности выплачивать купон и вернуть номинал облигации. В настоящий момент это маловероятно, но исключать эту возможность всё равно нельзя.
Доходность ОФЗ выше, чем по вкладам в крупных банках.
Снизить риск при покупке облигаций можно за счёт диверсификации вложений, то есть при покупке не одной облигации на всю сумму, а приобретение 3–5–7 облигаций разных компаний.
Выводы
1. Ставки по вкладам ниже, чем доходность облигаций.
2. За покупку и продажу облигаций нужно платить комиссию, а при продаже по высокой стоимости — налог.
3. Вклады застрахованы на сумму до 1,4 миллиона ₽, а при покупке облигаций вы рискуете не вернуть свои вложения.
4. Изучите компанию перед покупкой её облигаций. Если хотите меньше рисков, то покупайте гособлигации.
Делитесь с нами своими лайфхаками, подписывайтесь на канал Сравни.ру и читайте нас в Facebook и VK!