Микрофинансовые организации пытаются держать государственный удар
«Урожайный» 2019-й
К 2020 году в полную силу заработали поправки в федеральные законы № 151-ФЗ и 353-ФЗ, принятые соответственно в 2010 и 2013 годах. Посвящены оба нормативных акта взаимоотношениям микрофинансовых кредитных организаций (МФО) со своими клиентами.
Со времени принятия обоих документов рынок микрозаймов окреп и превратился в своего рода рассадник вседозволенности в сфере кредитования населения. Людям, взявшим в долг 20-30 тысяч рублей «до получки», приходилось возвращать суммы, в десятки, а то и в сотни раз превышающие размер займа. Более того, участились случаи отчуждения в счет непогашенного долга жилой площади заемщиков. 2018-й и 2019-й годы прошли под знаком борьбы с деятельностью МФО. Особенно плодотворным стал ушедший год, на протяжении которого одна за другой реализовывались законодательные инициативы в это й деликатной сфере.
В том январе вступила в силу норма, согласно которой процент по займу не может превышать 1,5% в сутки. Кроме того, сумма погашения кредита, взятого сроком до года, не должна превышать его 2,5-кратный размер вместе с комиссией и штрафами за просрочки. «Адресатом» переуступки долга может быть только фирма, имеющая лицензию ЦБ РФ или фигурирующая в реестре коллекторских агентств. Обрели форму закона и некоторые другие условия легальной деятельности микрофинансовых структур.
В июле максимум ставки по займу сокращается с 1,5 до 1% в сутки, а предельный размер возврата уменьшается с 2,5 до двукратного (с 1 января 2020 года — до полуторакратного).
И, наконец, с 1 ноября 2019 года МФО запрещено выдвигать условием для получения займа залог в виде недвижимой собственности (жилья).
Читайте въедливо, что подписываете
Последнее условие — выдача потребительского кредита под залог недвижимости — не распространяется на банковские структуры и МФО с государственным участием, специализирующимся на кредитовании малого и среднего бизнеса. Большинства же микрофинансовых фирм новые поправки касаются непосредственно. Хотя следует иметь ввиду, что многие из них «косят» под аккредитованную при Центральном банке РФ кредитную организацию. Проверить информацию можно на официальном сайте Центробанка, где опубликован их государственный реестр.
Необходимо также знать, что под недвижимостью в данном случае следует понимать не только квартиры или частные дома, но и доли жилплощади, а также права дольщика на участие в строительстве жилья. Хотя залогом для МФО по-прежнему могут выступать площади нежилого фонда.
Следует сказать несколько слов о том, какие пути пытаются нащупать, так скажем, недобросовестные МФО, чтобы обойти новые законы. Слишком уж жирный кусок в виде недвижимости у них уводят из-под носа, чтобы просто так сдаться!
Прежде всего, подводные камни могут скрываться в формулировках договора о предоставлении займа. Текст мелким шрифтом в них с некоторых пор запрещен, но и крупными буквами может быть напечатана такая казуистика, что субсидируемое лицо без знания тонкостей вопроса может подписать не договор, а приговор в виде потери собственного жилья. Поэтому лучше заплатить юристу за правовую оценку документа, прежде чем ставить под ним свою подпись.
Как частный случай: заем под залог жилья в договоре может быть оформлен не на микрофинансовую организацию, а, например, на ее руководителя (типа «заключили настоящий договор с одной стороны… с другой стороны - в лице директора...»). Законом заем частным лицом под любой залог не запрещается.
Закон не сможет защитить заемщиков, которые не проверяют благонадежность кредиторов и подписывают договоры купли – продажи жилья, не вникая в их условия.
Опасность лишиться жилья сохраняется в теневом секторе финансового рынка, где займы под залог недвижимости дают физические лица. Например, кредит сможет выдать руководитель МФО как частное лицо.
В целях противодействия обману клиентов законодатели в свое время ввели запрет на использование мелкого шрифта в договорах займа. Но это не решило проблему, поскольку даже напечатанные нормальным шрифтом условия договора не понятны клиентам, когда они не имеют специальных знаний о том, как эти условия действуют. Прочитать другие статьи Вы можете на сайте www.uc-avd.ru