В современном потребительском мире довольно много граждан прибегает к кредитным средствам для совершения той или иной покупки. Для некоторых это является чуть ли не единственным способом осуществить свою мечту и стать обладателем, скажем, квартиры. Но даже если банк готов пойти вам навстречу и выдать долгожданный заем, не стоит впадать в эйфорию, а лучше разобраться с вопросом, как же правильно следует рассчитать проценты по кредиту.
Немного о процентной ставке
Первое, на что обращает внимание заемщик, — это процентная ставка, которая, собственно, играет решающую роль в определении той суммы, которую придется вернуть банку. Прежде чем подписывать договор с одним из них, было бы неплохо сравнить условия сразу в нескольких финансовых учреждениях.
Причина такой осторожности в том, что не всегда низкая ставка сулит незначительные расходы. Порой случается так, что 15% кредит превращается в договор под 90%, что происходит благодаря различного рода скрытым комиссиям. Само собой разумеется, что, видя на афише рекламу с интригующе низкими процентными выплатами, заемщик сразу же соглашается на подписание договора. Но на деле оказывается, что такой подход легко может навлечь неприятности.
Финальная ставка, которую клиенту придется заплатить банку, включает в себя массу дополнительных платежей, например, комиссию за рассмотрение заявки на кредит.
Разновидности ставок
Основную роль в решении вопроса, как рассчитать проценты по кредиту, играет тип ставки. В банковской сфере выделяют две ее разновидности:
- аннуитетная (простая)
- дифференцированная (сложная).
Большая часть ссуд на сегодняшний день погашается именно первым способом, который подразумевает, что средства поступают на счет банка равными суммами каждый месяц: то есть клиент вносит совершенно одинаковую сумму, которая состоит из тела кредита и процента за пользование им. Что касается второго вида ставки, то его особенность заключается в том, что из его двух составных частей первая — тело кредита — остается неизменной из месяца в месяц, а вторая – процент — ежемесячно уменьшается благодаря тому, что начисляется на остаток имеющегося долга.
При дифференцированном платеже сумма взносов все время уменьшается. Обратите внимание, что условия начисления ставки всегда прописаны в договоре. При этом расчет процентов по кредиту зависит всегда от нескольких факторов: срок контракта о займе; процент; сумма займа. Если рассматривать данный вопрос с позиции переплаты, то самому заемщику средств всегда выгодней проводить дифференцированные выплаты, а вот банку гораздо интереснее аннуитетные. При этом если срок сотрудничества небольшой, тогда разница в переплате не является слишком существенной.
А вот если кредит берется на длительный период, тогда расхождение будет разительным, особенно при высокой процентной ставке. Кроме того, нельзя забывать, что на конечную выплату может повлиять и такой процесс, как капитализация, который представляет собой регулярное прибавление к основной сумме некоторых начислений.
Именно этот факт и приводит к тому, что в момент заключения договора и на заключительном этапе ставка представляет собой две разные цифры.
Источник: https://schetavbanke.com/kredity/osnovnaya-informaciya/raschet-procentov.html