Что делать, если любовь прошла, а развод оставит у разбитого корыта? Разберемся, как выйти из бракоразводного процесса без больших потерь.
Был у меня случай с клиенткой.
Ей 45, двое детей, работает, основной доход приносит муж. На консультации она сказала, что подозревает мужа в измене. Боится, что в случае развода она и дети останутся практически ни с чем: квартира принадлежит родителям мужа, совместного имущества нет.
Непростая ситуация, согласны?
Запрос был такой: как подстраховаться на случай развода и накопить неделимый при разводе капитал.
Понимаю, что запрос выглядит не совсем этично. Но ситуация, когда женщина посвящает себя семье в ущерб карьере, а потом оказывается ни с чем, нередкое явление.
Давайте рассмотрим все варианты:
- Брачный договор.
Самый цивилизованный метод. Открыто обсудить и зафиксировать у нотариуса, кто что получает в случае развода.
В договоре можно указать:
- как будет делится совместное имущество;
- размер ежемесячного содержания для супруга, который останется с детьми в случае развода.
Клиентка сразу отмела этот вариант - боится подозрений со стороны мужа. Да и совместного имущества нет, делить нечего.
2. Накопительное страхование жизни (НСЖ)
НСЖ - это договор страхования жизни, как правило, на срок от 10 лет. Подразумевает регулярные взносы. В случае дожития застрахованного, тот получает всю накопленную сумму плюс инвестиционный доход.
НСЖ считается личным имуществом его обладателя и не включается в супружескую массу при разводе.
Плюсы этого метода:
- налоговый вычет на взносы (для плательщика НДФЛ);
- можно указать наследника в случае ухода из жизни;
- накопления не делятся при разводе;
- есть программы, включающие риски онкологии с возможностью лечения зарубежом, программы для детей и пр.
Минусы:
- низкий инвестиционный доход (~4% годовых в руб.);
- досрочное прекращение программы обычно с потерями.
НСЖ заинтересовал клиентку, т.к. она хотела защитить вложения и застраховать свое здоровье.
3. Негосударственный пенсионный фонд (НПФ)
Программы добровольного пенсионного накопления предлагают многие крупные банки. В программе клиент самостоятельно отчисляет удобную ему сумму в пользу своей пенсии либо в пользу третьих лиц.
Плюсы НПФ:
- налоговый вычет на взносы;
- можно указать наследника в случае ухода из жизни;
- накопления не включаются в супружескую массу и не делятся при разводе.
Минусы:
- слабое регулирование НПФ в России;
- низкая доходность (~4% годовых в руб.).
Вариант с НПФ мы отмели, т.к. нет доверия к системе НПФ и низкая доходность.
4. Вклад на имя ребенка
Банковский вклад открывается на имя ребенка до его совершеннолетия. Снять деньги без уведомления органов опеки нельзя.
Плюсы:
- не делится при разводе, т.к. владелец вклада -ребенок;
- пополнять вклад могут все члены семьи, например пополнять на день рождения.
Минусы:
- низкая доходность. В Сбербанке например вклад «Пополняй» доступен от 3,7% до 4% годовых в рублях на момент написания этой статьи.
5. Зарубежное страхование жизни
Программа похожа на НСЖ (накопительное страхование жизни), но она не предполагает дополнительных рисков по здоровью. Фактически это инвестиционный зарубежный счет в оболочке страхового полиса.
Плюсы:
- накопления и инвестиционный доход не делится при разводе;
- можно указать наследника в случае смерти;
- налог на доход не платится пока открыта программа. Не надо подавать декларацию каждый год
- доход и накопления в валюте: доллар США, евро, фунт.
Минусы:
- порог входа от 10000$ единовременно либо от 200$ ежемесячно;
- высокие комиссии;
- часто нужно владеть английским языком для открытия счета;
- в случае банкротства страховой компании, придется доказывать владение купленными активами на ваше имя, т.к. фактически ими владели не вы, а страховая компания.
Этот сценарий клиентке не пришелся по душе, и мы остановились на НСЖ.
А что бы вы посоветовали женщине в такой ситуации?
Подписывайтесь на канал и переходите в мой аккаунт Инстаграм, чтобы не пропускать свежий материал.