Закон инертен — он не успевает за изменениями в жизни. Государство дало право использовать материнский капитал на погашение ипотеки, а также рефинансировать её, чтобы снизить финансовую нагрузку. Однако между этими двумя действиями есть противоречие, которое не даёт семьям с детьми снизить финансовую нагрузку. Сейчас в Госдуме находится проект закона, который сделает рефинансирование проще и быстрее.
Суть изменений
У нового законопроекта несколько целей:
- Упростить процесс получения ипотечных кредитов с использованием маткапитала.
- Снизить риски для новых кредиторов.
- Установить пониженную процентную ставку сразу во время оформления рефинансирования без обращения в органы опеки.
- Защитить интересы ребёнка по выделению долей в собственности.
Сделать оформление рефинансирования быстрее и проще поможет пункт, который разрешает выделять долю после полного погашения кредита и снятия обременения.
Сейчас в этой части есть противоречие. При рефинансировании фактически происходит закрытие, а, значит, уже надо выделять долю ребёнку. Однако родители этого не делают, поскольку следом в другом банке оформляют новое обременение. Данный факт мешает рефинансировать ипотеки, погашенные за счёт материнского капитала. Многие банки, чтобы избежать проблем, проблем просто отказывают.
Ещё одно слабое место в существующей системе — органы опеки и попечительства. Чтобы провести рефинансирование, родители должны взять у них разрешение на сделку. Однако органы опеки и попечительства могут отказать. После внесения поправок разрешение на рефинансирование получать не придётся.
Чтобы в процессе переоформления не забылось, что надо выделять долю ребёнку, законопроект предполагает внесение сведений об использовании маткапитала в реестр прав на недвижимость. Это новшество достигнет сразу двух целей. Во-первых, защитит права ребёнка, которому обязательно должна быть выделена доля в квартире. Во-вторых, будущий покупатель на квартиру с обременением и ребёнком-собственником сразу увидит всё, с чем ему придётся столкнуться.
Нет бюрократии — нет проблем
Представим обычную ситуацию. В 2013 году семья взяла ипотеку под 14% годовых на 25 лет (на тот момент такая процентная ставка никого не пугала). Потом в этой семье появились дети, и вместе с ними материнский капитал.
Родители пустили эти деньги на частичное погашение кредита. Сейчас 2020 год, и ипотечные ставки упали. Жилищный кредит можно оформить по ставке от 7,3% или 6% по льготной госпрограмме программе. Только за счёт снижения процентной ставки ежемесячный платёж и переплата сократятся вдвое. Более точные расчёты мы приводили в отдельном материале.
Семья идёт в банк за рефинансированием, но он не связывается с такими кредитами. Семья идёт в другой банк, но там просят согласие органов опеки и попечительства, которые отказывают в сделке.
Получается, что право на снижение финансовой нагрузки есть, госпрограммы есть, материнский капитал тоже есть, но воспользоваться ими одновременно нельзя — мешает бюрократия. Ситуация напоминает проблему с получением субсидий многодетными семьями.
Если законопроект будет принят, то противоречия будут устранены, и семьи с детьми смогут свободно распоряжаться своим правом на рефинансирование и маткапитал.