В начале прошлого 2019 года мы с супругой задумали провести финансовый эксперимент. Суть его заключалась в следующем: мы решили проанализировать расходы по карте по месяцам и в итоге за год.
При этом, в нашем случае, соблюдались следующие условия эксперимента:
· семейный бюджет должен быть общим (оба супруга заработанные деньги тратят сообща);
· у каждого супруга есть банковская карта (одна из них должна позволять перевод денег с текущего счёта на накопительный и обратно);
· текущие, ежедневные, семейные затраты производятся с одной карты до полного исчерпания её счёта, который пополняется естественным способом (авансы и зарплата), при необходимости – дополнительно с карты партнёра.
Выбор банка и его продукта может быть любым. В нашем случае, я (супруг) пользуюсь дебетовой картой (текущим счётом) банка «Тинькофф», а супруга – картой банка «Райффайзенбанк». Пару слов о карте банка «Тинькофф»: ежемесячное обслуживание счёта – 99 рублей, СМС-оповещение – 59 рублей. Чтобы покрыть эти издержки, нужно достигнуть оборота по карте в течение месяца не менее 20000 рублей. В этом случае кэшбэк и остаток по счёту перекроют издержки на обслуживание счёта.
Итак, всё по порядку. Я получаю 15 числа месяца авансовый платёж 10 000 рублей, в конце месяца – оставшуюся часть зарплаты. Раз в квартал – премия (8000 – 10000 рублей). Суммы, загружаемые мной на карту, различные. Чтобы усреднить результат, скажу, что в год по карте мной было потрачено 390 834 рубля. Если разделить на 12 месяцев, получается среднее значение – 32574,50 рублей. Соглашусь, что полученный результат, по меркам многих граждан страны, приличный! Но я веду разговор не о средней заработной плате, а о затратах моей семьи в год.
Больше половины указанной суммы, а, конкретно, 57,1% (223316 рублей) потрачено на покупку продуктов. Это затраты в магазинах и супермаркетах. Здесь не учтены расходы на овощи и фрукты, покупаемые в киосках за наличный расчёт.
Второе место – 15,5% (60507 рублей) занимает покупка различных непродовольственных товаров.
На третьем месте – 10,8% (42378 рублей) стоят переводы родственникам и снятие наличных денег перед отпуском.
Четвёртое место – 9,3% (36200 рублей) уверенно находится у затрат на столовые и рестораны. Здесь нужно пояснить, что половину указанной суммы составляют оплаты в ресторанах в отпуске и на каникулах при поездке к морю.
Остальные затраты незначительны:
· оплата за телефоны и Интернет – 3.1% (12109 рублей);
· приобретение лекарств в аптеках – 2.5% (9897 рублей);
· проезд на транспорте – 1,5% (5911 рублей);
· билеты в кино – 0,1% (567 рублей).
Тут нужно опять пояснить, что транспортные издержки значительно выше, но это приобретение билетов за наличный расчёт на автобусах, что не учтено в приведённом раскладе. Справедливости ради, скажу, что у нас нет автомобиля, что исключает расходы семьи на его содержание и приобретение бензина. Мы не курим – это несомненный плюс!
Так же я не учитывал часть наличных денег (ежемесячно по 7 тысяч рублей), которые добавлял к общему семейному взносу за ипотеку.
Относительно второй карты, которой владеет супруга, мы выработали следующую методику действий. Карта зарплатная, позволяющая открыть параллельно накопительный счёт с ежемесячным начислением процентов на остаток денежных средств. Большую часть полученной зарплаты супруга сразу переводила на накопление, оставляя на расчётном счёте небольшие деньги на свои текущие расходы. При необходимости с накопительной части снимали нужное количество денег на пополнение моей карты или приобретение дорогостоящих товаров.
Постепенно у супруги образовалась семейная «подушка безопасности», позволявшая приобретать путёвки на отдых или нужные в данный момент товары. К тому же начисленные проценты по накопительному счёту за текущий год составили 7,5 тысяч рублей, что, согласитесь, немало.
Хочу сказать, что схема наших расходов и накоплений не идеальна. Буду честным, в расходной части у нас отсутствует ребёнок (дочь живёт отдельно, самостоятельно). Часть расходов по ЖКХ берёт на себя мама-пенсионерка, вторую часть оплачивает супруга со своей карты.
При наличии несовершеннолетних детей и невысоких зарплатах родителей пытаться накопить что-то проблематично. Но почему бы не попробовать начать откладывать небольшие суммы? Со временем может образоваться небольшой манёвренный фонд, который будет нелишним.
Мне могут возразить, что такая схема не решает вопроса повышения благосостояния семьи, что всегда найдётся куда потратить деньги, что низкие зарплаты мешают планировать и копить, что деньги нужно вкладывать в активы, акции, ценные бумаги, недвижимость и т.д., но все эти доводы, хоть и правильные, в пользу ленивых и не желающих ничего менять в своей жизни! Может стоит попробовать?
Хочу подчеркнуть, что наша схема далека от идеала. Но в нашей семье она позволяет решать наши скромные запросы и покрывать текущие потребности. Если мой рассказ поможет кому-то правильно спланировать свой бюджет, буду считать, что не напрасно поделился нашим опытом с вами, уважаемые читатели! Успехов всем в работе, счастья в жизни, исполнения задуманного!