Написать статью на подобную тему побудило большое количество подобных вопросов. И что самое странное и даже печальное, не только от клиентов, но и от кредитных брокеров, которые, по идее, должны хорошо владеть данным вопросом, если они именуют себя таковыми.
Для того чтобы ответить на вопрос видят ли банки другие кредиты, опишем процесс рассмотрения кредитной заявки и формирования кредитной истории. Тогда и станет все понятно.
Как формируется кредитная история заемщика?
Банк, в котором клиент оформил обязательство обязан разместить данную информацию хотя бы в одном из нескольких бюро кредитных историй- это обязанность банков ( кстати, не только банков, но и любого другого кредитного учреждения - мфо и т.д.) четко указано в действующем законодательстве.. Как правило, банки сотрудничают с несколькими основными и самыми крупными бюро: НБКИ, Эквифакс и ОКБ. На деле нередки случаи, когда новый договор клиента был занесен только в одно или два бюро. Данный процесс автоматизирован не во всех банках и не всегда и информацию, как правило, вносят в ручную в течении 5 дней после оформления кредита. Отсюда мы и получаем ответ, если новый кредитор запросит информацию о текущих обязательствах клиента в бюро кредитных историй, куда предыдущий банк эти данные не внес - он не увидит данного кредита.
Как банки проверяют кредитную историю клиента?
Любая заявка на кредит практически в любом банке первоначально проходит проверку в автоматическом режиме. Так называемая программа - скоринг, запрашивает информацию по клиенту из тех бюро кредитных историй, с которыми данный банк работает. Как правило, проверку осуществляют по основным , упомянутым ранее в статье бюро. Поэтому, как ранее упоминалось, даже если банк не внес информацию об обязательствах не во все бюро, а только в одно, ошибки маловероятны. Однако, важно знать об общих особенностях указанных бюро. Сбербанк по своим клиентам размещает информацию только в одно бюро - ОКБ. Логично, если туда не была внесена информация по кредиту, другие банки ее попросту не смогут увидеть. Подобная ситуация и с кредитами в банке Русский Стандарт - они упомянуты только в бюро банка РС.
Соответственно, в теории банки могут и должны видеть информацию по всем текущим обязательствам клиента. Глупо от них скрывать, например, наличие ипотеки в Совкомбанке, в надежде, что ее не увидят и одобрят еще один кредит. Безусловно, такая вероятно существует просто, потому что по ошибке или каким-либо другим причинам, кредитор не внес данную информацию во все бюро, с кем сотрудничает. Однако, на практике подобные ошибки крайне редки и глупо надеяться на них. Более того, банки обязаны по закону вносить информацию об оформленном у них кредитном договоре хотя бы в одно бюро, с которым заключен договор о сотрудничестве.
Подводя итог написанному выше, можно отметить, что банк при проверке клиента может не увидеть какое-либо обязательство у клиента по следующим, наиболее вероятным причинам:
- информация по этому обязательству просто не была внесена банком-кредитором в бюро кредитных историй;
- информация по кредиту еще не была внесена, поскольку кредит оформлен клиентом совсем недавно ( менее недели назад и банки еще просто не успели отправить информацию о новом обязательстве клиента в бюро, с которыми сотрудничает);
- клиент имеет кредит в банке, информация о котором размещается только в одно единственное бюро, запрос в который проверяющий банк не делает. И такое случается, редко, но бывает. Речь идет о бюро кредитных историй Русского Стандарта. Далеко не все банки его проверяют наряду с основными бюро - НБКИ, Эквифакс и ОКБ.