Выясняем первопричину этого "беспредела"
Кто дает в долг, нищает; кто берет в долг, разоряется
Наверное каждый россиянин в сознательном возрасте задается вопросом, почему у нас в стране такие конские ставки по кредитам? Я и сам неоднократно задавался этим вопросом и нашел вот такое, немного философское объяснение.
Давайте для решения этого вопроса попытаемся встать на сторону банка, который раздает свои деньги "этим людишкам" и так нам будет с вами легче всё понять.
В банковской терминологии есть такое понятие стоимость кредита - то есть сумма всех затрат на получение этих самых денег, которые нам потом впарят, плюс затраты, связанные с риском невозврата кредита
Из чего складывается стоимость кредита?
Мы с вами на время стали банкирами, как и договаривались, и хотим раздавать деньги под проценты населению. Где эти деньги взять?
Первым делом нужно обратиться в ЦБ. Все знают, что наши банки деньги не печатают, сколько им нужно было бы, а берут их (покупают) у Центрального Банка под процент, который называется ставкой рефинансирования. По-другому никак. И на сегодняшний день она 6,25%.
То есть можем сделать уже первый вывод - меньше, чем за 6,25% мы давать деньги в долг не сможем!
Не благотворительная же все-таки организация.
- Дальше нам нужно будет оформить страховку заемщика - мало ли что с ним случится пока будет отдавать свои кровные. Это еще плюс 1-2% к кредиту.
- Дальше нужно взять комиссию за обслуживание кредита и банковские услуги с нашего клиента. Он же будет пользоваться ими, да плюс зарплату надо платить сотрудникам нашего банка, Маринкам всяким. Не из своего же кошелька.
- Дальше нужно заложить, пусть небольшие, но все же риски - вдруг заемщик улетит с деньгами в другую страну и ищи ветра в поле. А мы терять на этом свою прибыль не хотим.
- Дальше еще не стоит забывать про инфляцию. А то что ж - выдали в этом году 1 млн, а нам вернут этот миллион через год, а инфляция и съест с этого миллиона несколько процентов. Зачем нам это нужно?
Примерно здесь получается точка безубыточности, но ведь мы хотим еще что-то заработать и себе на безбедную старость. А значит смело прибавляем к этой сумме еще несколько процентов прибыли, которую пожелаем.
Ну а теперь всё это дело считаем
- 6,25% - ставка рефинансирования. Нам ее никак не уменьшить, как бы ни хотели и сколько бы не бились челом перед Эльвирой Набиулинной
- 2% - страховка
- 1% - обслуживание и банковские услуги
- 2-3% в лучшем случае - инфляция
- и совсем небольшая комиссия за риски
Средняя стоимость кредита сейчас в России около 15%. Есть больше, есть меньше - берите меньше, не прогадаете.
В итоге сложив и отняв все эти цифры, получим, что наша прибыль, как банкира, составит около 3-4%. Совсем не густо. Я и сам ожидал здесь увидеть что-то гораздо большее, но вот так. Так и хочется сказать: "бедные люди".
Итоги
Мы все с вами как разумные и финансово грамотные люди, понимаем, что кредиты - это плохо, это дорого, это...это...продолжите сами. Но в то же время, если пораскинуть мозгами и примерно прикинуть, то получается, что и банкиры на нас сильно не разживаются. Им тоже нужен кусок хлеба, а иногда и с маслом и икрой. Они если и наглеют, то не так сильно, как нам может показаться. Да и из списка процентов видно, что наибольший вклад вносит ставка рефинансирования ЦБ, а не прибыль банкира. Поэтому давайте теперь ругаться на Центробанк.
В конце хочу сказать пару приятных слов. Кредиты - это не хорошо и не плохо. Это просто финансовый инструмент, на котором "та сторона" хочет зарабатывать, предлагая нам эту услугу. Но брать или не брать решаем мы. Так что преимущество все-таки на нашей стороне.
Действуйте разумно, надейтесь только на себя, кредиты используйте только для важных и обдуманных целей и будет вам счастье!
Вам понравилось? Подписывайтесь, ведь впереди будет еще много интересного материала. Если понравилось вам, понравится и вашим друзьям - делитесь с ними в соцсетях. Ставьте лайки, комментируйте, и спасибо вам за внимание
Также вам может понравиться кое-что из прошлых тем:
Эти и многие другие занимательные факты из мира финансов, экономики и инвестиций читайте в моем авторском канале Деньги & Жизнь