Высокая закредитованность – это не только угроза благосостоянию человека и его имуществу, но и один из главных факторов тревоги с точки зрения банков. Кредиторы и ранее неохотно выдавали новые займы клиентам, имеющим за плечами старые непогашенные долги – а с введением с 1 октября необходимости рассчитывать Показатель долговой нагрузки (ПДН) возможность взять в таких условиях новый кредит практически исчезла. Однако «практически» не всегда означает «полностью», в значительной степени успех здесь зависит от подготовки к общению с банком, выбора кредитора и подходящего банковского продукта. Это доказывает свежий пример из практики кредитного брокера ЛионКредит.
Сущность проблемы
К специалистам компании обратился за помощью клиент, который просил помочь ему подобрать кредит. Деньги были нужны ему на закрытие 4 старых кредитов, размер совокупного платежа по которым из-за процентной ставки в среднем в 40% годовых был достаточно обременителен для бюджета обратившегося гражданина. Однако он решил сразу доверить выбор подходящего варианта специалистам. Как он объяснил, ему уже известно, что банки с октября изменили условия работы с клиентами, имеющими немало других долгов, и поэтому он решил не пытаться самостоятельно получить кредит, рискуя испортить отказом свою кредитную историю, а сразу обратиться к специалистам.
Надо отметить, что все сказанное клиентом – не предрассудки, а объективная истина:
- после введения ПДН банки, кредитуя клиента с большим количеством долгов, должны резервировать больше средств – а это для них невыгодно, поэтому количество отказов таким заявителям уже успело существенно возрасти;
- каждое обращение за кредитом, по которому поступил отказ, отражается в кредитной истории и является для нее негативным фактором.
Поэтому обращение к помощи кредитного брокера в данных условиях было оптимальным решением, позволившим минимизировать вероятность банковского отказа. В то же время нужно было полноценно «упаковать» клиента, выявить и выделить его сильные стороны, которые могут нивелировать высокую закредитованность.
Как решалась проблема
Изначально был проведен анализ имеющейся у клиента кредитной истории. Она оказалась объемной и в подавляющем большинстве положительной. Несколько просрочек в ней имели место, однако они были краткосрочными, незначительными и носившими, вероятно, технический характер – нередко платежи проходят с задержками, из-за чего возникают просрочки. Если бы они стали помехой в получении кредита, то их потенциально можно было бы оспорить. Это действие решено было отложить в резерв, поскольку оно потребовало бы существенных затрат времени.
Анализ финансового состояния клиента также подтвердил его способность рассчитаться по нужному ему кредиту:
- продолжительная работа в относительно стабильной фирме;
- недавнее получение новой должности;
- достаточный размер официальной зарплаты.
В то же время с точки зрения банков этого могло оказаться недостаточно. Поэтому специалисты брокерской компании занялись анализом принадлежащего клиенту имущества. И в ходе этой работы выяснилось, что он на правах совместной собственности владеет долей в квартире своей матери. Однако он не желал использовать ее в качестве залога, опасаясь того, что и он, и его мать могут лишиться своей недвижимости.
Для преодоления этого возражения сотрудниками ЛионКредит был разъяснен весь порядок использования залогового имущества. В результате согласие гражданина на предоставление банку доли в квартире в качестве залога было получено. После этого независимый оценщик подтвердил, что стоимости принадлежащей клиенту доли будет достаточно для предоставления банку гарантий по требуемой сумме.
После этого были отобраны подходящие кредитные предложения, среди них выбраны наиболее выгодные – и по ним отправлены заявки. Спустя неделю пришло несколько предварительных одобрений. Среди них клиент с помощью брокера выбрал оптимальный вариант, подал заявку и в скором времени получил требуемую сумму. Все старые долги были закрыты, и сейчас он успешно погашает единый кредит, внося 1 платеж удобного размера.
Итоги для клиента
Благодаря участию специалистов кредитного брокера ЛионКредит заявитель получил следующие результаты:
- в короткое время был согласован кредит на запрошенную изначально сумму;
- предоставление в залог недвижимости позволило получить пониженную процентную ставку в 11.5%;
- все старые кредиты были полностью закрыты;
- теперь клиент платит только 1 платеж в месяц вместо 4 прежних;
- уменьшился размер ежемесячного взноса.
Доля в квартире, использованная в качестве залога, в настоящее время используется как гарант для банка, при этом никаких препятствий ее пользованием кредитор не чинит. Какие-либо претензии у него могут возникнуть только в случае просрочек со стороны заемщика – однако специалисты ЛионКредит поддерживают постоянную связь с клиентом, чтобы при необходимости быстро отреагировать и не допустить его выхода на просрочку.