76-ФЗ от 01.05.2019 в действии
Приветствую Вас, мои уважаемые подписчики и случайные читатели!
Решила поделиться личным опытом в оформлении ипотечных каникул в банке ВТБ.
Уверена, если у Вас случились непредвиденные обстоятельства, моя статья будет полезна Вам.
Начнем с начала.
ПРИМЕЧАНИЕ. Фото и картинки не вставляю сознательно. Не очень радостная тема. Тем, кому действительно НАДО, картинки для дочитывания не нужны.
Предыстория
Ипотечный кредит был взят в 2012 году, когда с зарплатой было в семье все очень и очень неплохо.
До 2018 года иногда бывали сбои в 2-3 дня в связи с небольшими задержками зарплаты, связанной со случившимся кризисом.
Заемщик - я, поручитель - муж. Квартира в новостройке, быстро переведена в собственность.
Так случилось, что в 2018 году меня сократили в связи с последовавшим банкротством, из проектной организации. Подушку безопасности я подготовила и к моменту сокращения уже работала по совместительству. После сокращения перевелась на полную занятость у работодателя. Зарплата стала на 30% ниже, но все-таки позволяла безболезненно выплачивать кредит.
Текущая ситуация
Как выяснилось после оформления в штат, ситуация у работодателя с заказами и поступлениями денежных средств- аховая. Кроме того, предыдущее юрлицо уже в стадии банкротства.
Но поначалу зарплата поступала регулярно.
Сбои в начислениях и поступлениях начались в августе 2018. Поступали нерегулярно и непонятно, за какой месяц. На еженедельных собраниях руководитель давал обещания, что к декабрю 2018, февралю 2019, маю 2019 и так далее все задолженности будут погашены и поступление зарплаты работникам будет регулярно.
Однако, на август 2019 года скопилась задолженность за август, сентябрь 2018 года и за март- август 2019 года. Ах, да, в июне даже отправили на 2 недели в простой на 2/3 оплаты.
Никакие убеждения работодателя не приводили к результатам. В итоге я настояла, чтобы мне выдали обязательство по погашению задолженности с графиком и суммами. Тем временем случались просрочки до 30 и более дней по оплате ипотеки. Банк готов был перейти к принудительному взысканию.
Через 4 дня после получения обязательства по погашению задолженности, инженерному составу компании были выданы уведомления о сокращении...
Получение ипотечных каникул. Попытка №1
Получив обязательство, 2-НДФЛ, я надумала воспользоваться 76-ФЗ по обстоятельству пункта 4 части 2 статьи 4 76-ФЗ от 01.05.2019:
"снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 50 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика".
Муж взял 2-НДФЛ, я - справку из ЕГРН.
Пришла в офис ВТБ. уточню, на дату визита в офис банка, уже имелась просроченная задолженность в количестве 2 дней после даты платежа.
Девушка в банке отказала в приеме заявления, обосновав тем, что при наличии просроченной задолженности программное обеспечение не позволяет сформировать заявление на предоставление ипотечных каникул.
Внимание! Отказ принять заявление противоречит части 5 статьи 4 указанного Федерального закона:
"5. Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. При этом дата начала льготного периода не может отстоять более чем на два месяца, предшествующие обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода - дата направления требования заемщика кредитору." Никаких дополнительных условий, кроме даты начала не более, чем 2 месяца до даты подачи заявления, Закон не предусматривает.
На мои комментарии о противоречии закону, девушка-оператор, безуспешно попытавшись соединиться то ли с горячей линией, то ли с ипотечными отделами банка в течении 15 минут, рекомендовала поехать с заявлением в ближайшее ипотечное отделение.
В общем, попытка номер раз не удалась. Отдел взыскания банка звонит, требует, угрожает принудительным взысканием. Отбиваюсь, ссылаясь на сбор документов. К тому времени уже имела уведомление о сокращении.
Удалось продать наследственную квартиру. Внесла 2 платежа. Банк на время затих. Внимание! Наследственная квартира была в другом регионе и не соответствовала по площади нормам региона проживания меня и моей семьи (4 чел., один- несовершеннолетний).
Следующий платеж был выплачен из возврата налогового вычета.
Настала дата сокращения.
Взяла очередные 2-НДФЛ, справку о задолженности (на момент увольнения более 800 000 руб.!!!). При увольнении не выдали справку по форме Центра занятости, ссылаясь на неимение оной.
Получение ипотечных каникул. Попытка №2 - удачная.
Успела вскочить в последний вагон уходящего поезда и вытрясти справку по форме центра занятости у работодателя. Встала на учет как безработная. Кто знает, с момента подачи документов, ЦЗ требуется 10 дней для внесения в регистр безработных.
Мне выдали 1 вакансию, которая не соответствовала требованиям работодателя и моему опыту. Сходила, получила отказ. Официально у ЦЗ вакансий больше не было.
Меня внесли в регистр безработных в последний день периода очередного платежа. Уфффф!!!
Обстоятельства у меня уже соответствовали другому пункту статьи 76-ФЗ:
" 1) регистрация заемщика в качестве безработного гражданина, который не имеет заработка, в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы; "
Перечень документов- тоже.
Правда, накануне этой знаменательной даты звякнула в банк, и выяснилось, что моя справка из ЕГРН уже не действует ((.
Пошла в МФЦ, подала документы- отдельная песня. Нужная справка выполняется в течение 5 рабочих дней плюс, как оказалось, нужно еще 3 дня на доставку справки в МФЦ. Ругаюсь про себя. Сроки идут, банк звонит.
В результате получила эту справку на 9й день после подачи заявления.
Сроки идут, банк звонит.
Дальше события разворачивались гротескно. Мне никак не удавалось доехать до офиса. Ближайший расположен за 50 км, но у меня, по случаю долга по зарплате и текущей безработности, просто не было денег на дорогу...
Предварительно позвонила на горячую линию банка, уточнила возможные причины отказа в приеме пакета документов. Меня уверили, что и в первый раз этих условий не было. И даже рекомендовали сослаться на специалистов горячей линии и позвонить им в случае очередного отказа.
Наконец, смогла выбраться. На входе в офис девушка мило сообщила, что в этом офисе банка такие заявления не принимают!!! Представляете, какие слова роились в моем мозгу? Настояла, чтоб мне выдали талончик в очередь.
Народу тьма. Пока ждала, сфотографировала реквизиты офиса на всякий случай.
Оговорюсь сразу. В соответствии с упомянутой частью 5 я написала заявление, отступив от формы, которую выдает банк, сославшись на нее.
А именно. Форма банка для заявления предусматривает начало каникул с даты СЛЕДУЮЩЕГО платежа. То есть, банк имеет основания отказать, если на текущую дату имеется задолженность по платежу. Но я указала дату наступления обстоятельств (дату внесения в регистр безработных), которая наступила ранее даты платежа.
Кстати, специалистам банка, которые звонили по вопросу сроков погашения платежа, мои доводы со ссылкой на ФЗ, были абсолютно неинтересны. Они уверенно озвучивали мне НЕВОЗМОЖНОСТЬ принятия положительного решения по моему случаю.
Вот, дождалась я своего номерка. Подошла к специалисту, она поводила носом по моему заявлению с измененной стандартной датой, и сказала, что возможно, банк примет положительное решение, т.к. документы соответствуют необходимому пакету. Справку о приеме заявления мне не выдали. В конце следующего дня мне позвонил сотрудник ипотечного отдела с просьбой изменить дату начала на число, соответствующее началу моего платежного периода. Месяц изменит не просила. Переделала, перепечатала, отсканировала, отправила на почту. Попросили привезти оригинал.
На очередной звонок банка я ответила, что подала заявление, и, со слов оператора, этот факт должен быть внесен в систему. Факт звонившая дама, не обнаружила.
Привезла оригинал заявления в банк после собеседования. Уточнила, не изменится ли срок принятия решения (5 рабочих дней) в связи с корректировкой заявления. Сказали- нет. Жду смски.
Наверное, меня сможет понять только тот, кто оказался в аналогичной ситуации.
Но, через 1 день после "довоза" оригинала исправленного заявления на мой телефон пришла долгожданная смска!!! Мне одобрили ипотечные каникулы.
Правда, я еще не получила обновленный график платежей, соответственно, пока не знаю, не включили ли мне в этот график просроченную задолженность с штрафами и пенями за предыдущий период.
Звонки из банка прекратились в дату довоза заявления.
Я понимаю, что много букв. Возможно, кто-то в них не захочется вчитываться.
Однако, я УВЕРЕНА, что тот, кто собирается оформить ипотечные каникулы, извлечет много полезного из моей статьи.
Я желаю Вам удачного оформления ипотечных каникул и делюсь своими рекомендациями.
Рекомендации получающим ипотечные каникулы:
- Изучите статьи 76-ФЗ от 01.05.2019.
- При написании заявления в банке внимательно вчитывайтесь в текст. Смело корректируйте его в соответствии с 76-ФЗ.
- Проверьте актуальность всех необходимых документов.
- После получения обновленного графика платежей, проверьте, не вписали ли Вам какие-либо дополнительные суммы, в случае наличия просроченной задолженности (на период действия ипотечных каникул запрещается начислять штрафы, пени, проценты, обращаться к принудительному взысканию).
А у Вас есть подобный опыт? Обсудим?
Спасибо, что дочитали.
Рада, если статья полезна.
Если Вам понравилась статья, не стесняйтесь поставить лайк, поделиться с друзьями и, конечно, подписаться на мой канал!