«Тайные покупатели» изучили способы сделать кредиты дороже
Все виды существующих у нас кредитов могли бы обходится дешевле, но многие из нас рискуют заплатить по максимуму. К такому выводу пришли «тайные покупатели» Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП).
Завершив крупное изучение кредитных банковских продуктов в ноябре 2019 года, “тайные покупатели” КонфОП (по заказу Минфина”) должен был узнать о расходах заемщиков. Изучались более 20 самых крупных банков страны.
Посмотреть типовой кредитный договор удается посмотреть далеко не всегда. Из 21 изученного сайта банка, образцы договоров удалось найти только на 10. В отделениях их так же не желают выдавать, зачастую ссылаясь на сайты банка.
Полный расчет платежей по кредиту наличными в распечатанном виде «тайным покупателям» дали в восьми из 17 банков, по ипотеке – в десяти из 19 банков. Данные кредитных калькуляторов на сайтах были далеки от реальности полученной в отделении. Например, кредитный калькулятор Совкомбанка пообещал покупателю из Волгоградской области кредит на ремонт (300 000 руб. на два года) по ставке 14,5% годовых с ежемесячным платежом 14 532 руб., а менеджеры в отделении предложили ставку в 22,5% и платеж 19 541 руб./мес. Также в офисе банка клиент узнал о необходимости страховки на почти 43 000 руб., которую банк включит в тело кредита, говорится в исследовании КонфОП. По объяснениям и комментариям “Совкомбанка” это связано с тем, что “все параметры заемщика учитываются только в отделении. В зависимости от кредитной нагрузки клиента ему могут быть доступны различные сроки и условия”
Найти максимальную ставку по кредиту также представляется очень сложным на сайтах банков, их не указывают 19 из 26 банков. Остальные 7 указали только минимальные проценты. Зато вместо ставок активно размещается информация про кэшбэк и прочие бонусы.
Также на сумму переплаты влияет и срок кредитования. Более охотно банки выдают кредиты на максимальный срок, переплата по которому может быть в 3-5 раз больше, чем по такому же кредиту взятому на минимальный срок. Но с получением кредита на минимальный срок могут возникнуть проблемы. Вероятность одобрения длинного кредита намного выше. Также предлагают взять на максимальный срок и погасить кредит досрочно. На кредитных калькуляторах банковских сайтов по умолчанию выставляется максимальный срок кредита. Представители банков уверяют, что преференций для заемщиков с длинными кредитами нет, а длинные сроки кредитования в отделениях советуют лишь для снижения ежемесячной нагрузки.
«Подписывая договор, клиент находится в состоянии стресса и может не оценить важность отдельных положений, особенно комиссий и штрафов. Например, ВТБ в ипотечном договоре прописывает, что вправе потребовать от заемщика досрочного погашения при задержке платежа на 15 дней и наложить взыскание на квартиру при отказе от досрочного погашения», – приводит пример председатель правления КонфОП Дмитрий Янин.
И как всегда, самой большой проблемой являются дополнительные платные услуги банков которые идут в тесной связке с займом. Это все та же пресловутая страховка. О том, что страховка к потребкредиту необязательна и не влияет на процентную ставку, «тайным покупателям» рассказали лишь в двух банках, в остальных менеджеры утверждали, что страховка нужна обязательно. При этом не упоминали о «периоде охлаждения», в течение которого можно отказаться от страховки без санкций. Сумма страхования могла составлять от 4% до 12,5% суммы кредита в зависимости от банка, а отказ приводил к повышению процентной ставки. «Сотрудники нескольких банков предоставили цифры такого повышения: "Юникредит банк" – на 1 процентный пункт (п. п.), Промсвязьбанк – на 2 п. п., Райффайзенбанк – на 4 п. п., Россельхозбанк – на 4,5 п. п., Альфа-банк – на 4–5 п. п., "ФК Открытие" – на 5 п. п., Газпромбанк – на 6 п. п., Росбанк – на 6,6 п. п.», – говорит Янин. В случае ипотеки большинство исследованных КонфОП банков также пообещали повысить ставку на 0,5–4 п. п. за отсутствие страховки. Все упомянутые банки утверждают: решение страховаться клиент принимает добровольно. Наличие страховки снижает риски банков, это и отражается в ставке, объясняет представитель Альфа-банка.
Также в практике до сих пор существует включение страхового продукта в тело кредита. В этом случае клиент оплачивает страховку так же в кредит и к тому же с процентами. «В 13 банках из 26 страхование является навязанной услугой, которая приобретается по завышенной цене в кредит», – сетует Янин. В некоторых банках слово «страховка» заменяется термином «финансовая защита». От нее также трудно отказаться, констатирует Янин. Например, в Совкомбанке исследователи КонфОП узнали, что от программы «Финансовая защита» можно было отказаться только после первого года ипотечного кредитования. Помимо всего вышеперечисленного банки навязывают и другие услуги, такие например, как дебетовая карта подключенная к разным платным сервисам.
Показ законодательно не будут установлены стандарты информирования заемщика о кредитах, пока не будет усилен надзор за страховыми услугами без возможности принимать клиентом решения покупать страховку в кредит или нет, россиянам кредиты будут доступны только по заоблачным процентам с огромными переплатами.